Непроцентний дохід
Непроцентний дохід - це дохід банку та кредитора, який отримується в основному від комісій, включаючи комісійні внески та трансакції, недостатню суму комісійних коштів (NSF), щорічні збори, щомісячні збори за обслуговування рахунків, збори за бездіяльність, збори за чек та депозит тощо. Емітенти кредитних карток також стягують штрафні збори, включаючи несвоєчасні та надмірні комісії. Установи стягують збори, які приносять непроцентний дохід як спосіб збільшення доходу та забезпечення ліквідності у разі підвищення ставок за замовчуванням.
Розуміння непроцентного доходу
Відсотки - це вартість позикових грошей і є однією з форм доходу, яку банки збирають. Для фінансових установ, таких як банки, відсоток представляє операційний дохід, який є доходом від звичайних бізнес-операцій. Основна мета бізнес-моделі банку - позичати гроші, тому її першоджерелом доходу є відсотки, а його основний актив - готівка. При цьому банки значною мірою покладаються на непроцентні доходи, коли процентні ставки низькі. Коли відсоткові ставки високі, джерела непроцентного доходу можна знизити, щоб спонукати клієнтів вибрати один банк над іншим.
Стратегічне значення непроцентних доходів
Більшість підприємств, які не є банками, повністю покладаються на непроцентні доходи. Фінансові установи та банки, навпаки, заробляють більшу частину своїх грошей за рахунок позики та повернення грошей. Як результат, ці фірми розглядають непроцентний дохід як стратегічну позицію у звіті про прибутки та збитки. Особливо це стосується низьких процентних ставок, оскільки банки отримують прибуток від розподілу між вартістю коштів та середньою ставкою кредитування. Низькі процентні ставки ускладнюють банки отримувати прибуток, тому вони часто покладаються на непроцентний дохід для підтримки норми прибутку.
З точки зору клієнта, в кращому випадку дратують непроцентні джерела доходу, як комісії та штрафи. Для деяких людей ці збори можуть швидко доповнити та завдати реальної фінансової шкоди бюджету. Однак, з точки зору інвестора, здатність банку набирати непроцентний дохід для захисту норм прибутку або навіть збільшення маржі у хороші часи є позитивним. Чим більше драйверів доходу має фінансова установа, тим краще вона здатна сприймати несприятливі економічні умови.
Драйвери непроцентного доходу
Ступінь, на яку банки покладаються на непроцентні комісії для отримання прибутку, є функцією економічного середовища. Ринкові процентні ставки визначаються базовими ставками, такими як Федеральна ставка коштів. Ставка коштів ФРС або ставка, за якою банки позикують гроші один одному, визначається ставкою, за якою Федеральний резерв сплачує банки відсотки. Ця ставка називається процентною ставкою надлишків резервів (IOER). У міру збільшення IOER банки можуть отримувати більший прибуток від процентного доходу. У певний момент для банку стає вигідніше використовувати зменшення комісій та зборів як маркетинговий інструмент для приманювання нових депозитів, а не як спосіб збільшення прибутку. Після того, як один банк зробить цей крок, ринкова конкуренція на збори починається заново.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.