Відкрита банківська справа
Відкритий банкінг також відомий як "дані відкритого банку". Відкритий банкінг - це банківська практика, яка надає стороннім постачальникам фінансових послуг відкритий доступ до банківських послуг споживачів, транзакцій та інших фінансових даних від банків та небанківських фінансових установ через використання інтерфейсів прикладного програмування (API). Відкрите банкінг дозволить створити мережу рахунків та даних між установами для використання споживачами, фінансовими установами та сторонніми постачальниками послуг. Відкрите банкінг стає головним джерелом інновацій, яке готове змінити банківську галузь.
Ключові вивезення
- Відкритий банкінг - це система забезпечення доступу та контролю споживчих банківських та фінансових рахунків через сторонні додатки.
- Відкрите банкінг має потенціал змінити конкурентний ландшафт та споживчий досвід банківської галузі.
- Відкрите банкінг збільшує потенціал як для багатообіцяючих прибутків, так і для серйозних ризиків для споживачів, оскільки більшість їхніх даних обмінюються більш широко.
Розуміння відкритого банкінгу
Під відкритим банкінгом банки дозволяють отримувати доступ та контролювати особисті та фінансові дані клієнтів сторонніми постачальниками послуг, які, як правило, стартапи технологічного обслуговування та Інтернет-постачальники фінансових послуг. Зазвичай клієнти зобов’язані надати певну згоду, щоб дозволити банку дозволити такий доступ, як-от встановити прапорець на екрані умов надання послуг в Інтернет-програмі. Потім API сторонніх постачальників можуть використовувати спільні дані клієнта (та дані про фінансових контрагентів замовника). Використання може включати порівняння облікових записів клієнтів та історії трансакцій із цілим рядом варіантів фінансових послуг, агрегування даних між фінансовими установами та клієнтами, що беруть участь у створенні маркетингових профілів, або здійснення нових операцій та зміни рахунків від імені клієнта.
Обіцянка відкритого банкінгу
Відкритий банкінг є рушійною силою інновацій у банківській галузі. Покладаючись на мережі замість централізації, відкритий банкінг може допомогти клієнтам фінансових послуг надійно ділитися своїми фінансовими даними з іншими фінансовими установами. Наприклад, API відкритих банківських операцій можуть полегшити часом обтяжливий процес переходу від використання послуги одного банківського чекового рахунку до іншого банку. API також може переглядати дані транзакцій споживачів, щоб визначити найкращі фінансові продукти та послуги для них, наприклад, новий ощадний рахунок, який заробляв би вищу процентну ставку, ніж поточний ощадний рахунок, або іншу кредитну карту з нижчою процентною ставкою.
Використовуючи мережеві рахунки, відкритий банкінг може допомогти кредиторам отримати більш точну картину фінансового становища споживача та рівня ризику, щоб запропонувати більш вигідні умови кредитування. Це також може допомогти споживачам отримати більш точну картину власних фінансів, перш ніж брати борги. Відкритий додаток для банків для клієнтів, які хочуть придбати житло, може автоматично підрахувати, що клієнти можуть собі дозволити, виходячи з усієї інформації, що міститься в їхніх рахунках, можливо, надаючи більш надійну картину, ніж надані зараз настанови щодо іпотечного кредитування. Інша програма може допомогти клієнтам із вадами зору краще зрозуміти свої фінанси за допомогою голосових команд. Відкрите банкінг також може допомогти малому бізнесу заощадити час через Інтернет-облік та допомогти компаніям з виявлення шахрайства краще контролювати рахунки клієнтів та швидше виявляти проблеми.
Відкрите банкінг змусить великі усталені банки бути більш конкурентоспроможними щодо менших і нових банків, в ідеалі це призведе до зниження витрат, кращої технології та кращого обслуговування клієнтів. Створеним банкам доведеться робити по-новому, щоб вони наразі не були створені для обробки та витрачання грошей на впровадження нової технології. Однак банки можуть скористатися цією новою технологією для зміцнення відносин з клієнтами та утримання клієнтів, допомагаючи краще допомагати клієнтам управляти своїми фінансами, а не просто сприяти транзакціям.
До того, як банки пропонували відкритий банкінг, найближчими з них були сайти агрегації, такі як Монетний двір або Персональний капітал, які поєднують інформацію про рахунки користувачів з усіх їхніх фінансових установ, щоб вони могли бачити її в одному місці. Такі послуги досягають цього, вимагаючи від користувачів передавати свої імена користувачів та паролі для кожного облікового запису, а потім видаляючи дані з екранів цих облікових записів. Ця практика має загрозу безпеці, і результати скрабання екрана не завжди є абсолютно точними, що ускладнює користувачам час ідентифікації транзакцій. Крім того, користувачі можуть виявити, що не всі їхні фінансові рахунки сумісні зі службами збору рахунків, не дозволяючи їм отримати справжню або повну картину своїх фінансів. API вважається більш безпечним варіантом, оскільки вони дозволяють додаткам безпосередньо обмінюватися даними, не надаючи дані облікового запису.
Ризики відкритого банкінгу
Відкритий банкінг може запропонувати переваги у вигляді зручного доступу до фінансових даних та послуг для споживачів та впорядкування деяких витрат для фінансових установ. Однак це також може становити серйозні ризики для фінансової конфіденційності та безпеки фінансів споживачів, а також пов'язаних з цим зобов'язань перед фінансовими установами. API відкритих банківських операцій не позбавлені ризиків для безпеки, наприклад, потенціал зловмисного додатка стороннього очищення рахунку клієнта. Це було б надзвичайною (і менш вірогідною) загрозою. Набагато ширшими проблемами будуть просто порушення даних через погану безпеку, злом або інсайдерські загрози, які набули відносного поширення в сучасну епоху, в тому числі у фінансових установах, і, ймовірно, залишаться звичним явищем, оскільки більше даних буде взаємопов’язано більшою мірою.
Відкритий банкінг, ймовірно, змінить конкурентний ландшафт галузі фінансових послуг, що може принести користь споживачам шляхом посилення конкуренції, як описано вище, але також може мати зворотний ефект і збільшити споживчі витрати, якщо це призведе до консолідації фінансових послуг, що обумовлено природним шляхом економія масштабу від великих даних та мережевих ефектів. Результат концентрації на ринку та асоційована ціна можуть значно компенсувати будь-які переваги за витратами для споживачів. Така консолідація ринку вже спостерігалася і широко піддавалася критиці в інших Інтернет-послугах, таких як інтернет-магазини, пошукові системи та соціальні медіа, оскільки широко поширена думка споживачів і регуляторів, що призводять до неправильного використання даних клієнтів технічними гігантами. для власної вигоди. Крім прямих витрат на концентрацію ринку, подібне нецільове використання клієнтів приватними фінансовими даними в кінцевому рахунку може викликати ще більші занепокоєння.
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.