Плата за походження
Плата за вихід - це перша плата, яка стягується кредитором за обробку нової заявки на позику. Це компенсація за надання позики на місце. Комісії за оригінали котируються у відсотках від загальної суми позики, і зазвичай вони становлять від 0, 5% до 1% від іпотечних кредитів у США.
Іноді їх називають дисконтними комісіями або очками, особливо коли вони дорівнюють 1% від залученої суми, плата за вихід може покривати багато послуг на додаток до обробки, включаючи андеррайтинг та фінансування.
Як працює плата за походження
Плата за походження є аналогічною будь-якій комісійній виплаті. Кредитор заробив би 1000 доларів за позику в розмірі 100 000 доларів США, або 2 000 доларів за позику в розмірі 200 000 доларів США, якщо для отримання кредиту потрібно 1% гонорару. Плата за походження є основним способом, яким кредитор отримує оплату за свої початкові послуги.
Клієнти з великою сумою позики часто мають змогу домовитись про менші внески, оскільки кредитори, як правило, готові піти на поступки, щоб заробити свій бізнес. Крім того, плата за вихід іноді становить більший відсоток від суми позики за менш дорогими позиками, оскільки позика в розмірі 50 000 доларів може вимагати від кредитора стільки ж роботи, скільки кредиту в розмірі 500 000 доларів.
Ви можете легко порівняти загальні іпотечні збори у кредиторів, скориставшись таким інструментом, як іпотечний калькулятор. Зазвичай ці збори встановлюються заздалегідь, і вони раптово збільшуються при закритті. Вони повинні бути вказані у вашому закритому розкритті.
Позичальнику часто краще сплачувати більш високий внесок у обмін на нижчу процентну ставку, оскільки заощадження відсотків з часом перевищить плату за початок.
Приклади зборів за походження
Кредитори часто заробляли непомірні збори за походження та вносили надбавки за прибутковість протягом кінця 1990-х до середини 2000-х, продаючи позичальнику більш високу процентну ставку. Позичальники, які мають граничний кредит або неперевірений дохід, особливо були орієнтованими на хижацькі кредитори, що стягували найвищу суму, яка стягувала плату за вихід за розміром до 4% або 5% від суми позики. Ці позикодавці внесли тисячі додаткових доларів на премії за прибутковість.
Після фінансової кризи 2008 року уряд прийняв нові закони, обмеживши спосіб компенсації кредиторів. Громадський тиск стимулював позикодавців скористатися практикою, яка зробила їх багатими під час буму житла. Плата за походження зменшилася в середньому до 1% або менше.
Ключові вивезення
- Плата за походження зазвичай становить від 0, 5% до 1% від суми позики і стягується кредитором як компенсація за обробку заявки на позику.
- Комісії за оригінали іноді підлягають обороту, але зменшення їх або уникнення їх зазвичай означає виплату вищої процентної ставки протягом терміну дії позики.
- Зазвичай ці збори встановлюються до отримання кредиту. Вони не повинні стати сюрпризом під час закриття.
Спеціальні міркування
Як і багато іпотечних умов, плата за оренду може бути переговорною, але кредитор не може і не слід очікувати, що вона працює безкоштовно. Отримання зниженої плати за походження зазвичай передбачає поступку чогось іншого позикодавцю. Найпоширеніший спосіб знизити комісію - це прийняти більш високу процентну ставку взамін. Ефективно, позикодавець заробляє свою комісію від премії за прибутковість, а не плати за вихід.
Як правило, це позиція для позичальника лише в тому випадку, якщо вона планує продати або рефінансувати протягом декількох років.