Оплата за тривалий догляд: як це змінюється

Оскільки покоління дитячих бумерів продовжує старіти, питання, що робити щодо витрат на тривалий догляд, стає лише важливішим. З національною серединною вартістю - Приватна кімната в будинку престарілих - 8, 365 доларів на місяць, згідно з опитуванням витрат на догляд за Генвортом 2018 року, оплата витрат на тривалий догляд може швидко витратити ваші заощадження. Неможливо дізнатися, чи потрібен вам тривалий догляд, і не існує способу дізнатися, скільки місяців чи років вам може знадобитися догляд. Тим не менш, слід подумати про захист себе від цієї потенційно руйнівної витрати при страхуванні тривалого догляду.

Більшість людей не страхують цю страховку, оскільки це традиційно дорого, важко зрозуміти і загрожує суперечками щодо підвищення премій на старих полісах, які були занижені. Крім того, це продукт, який більшість людей потрібно купувати самостійно, а не через роботодавця, тобто немає кому субсидувати витрати або вибрати для вас хорошу політику. Група страхової галузі оцінює, що насправді лише 16% людей старше 65 років, яким слід проводити поліс тривалого догляду.

Страхові компанії намагаються це змінити. "Якби мені довелося узагальнити одну техніку, яку використовують усі основні гравці, це було б зближенням щодо менших вигод", - каже Стівен Д. Форман, CLTC, старший віце-президент компанії Long Term Care Associates, страхового агентства в Беллюве Менші поліси - це спосіб страховиків досягти середнього ринку, тому страховики пропонують поліси із нижчими лімітами та більш гнучкими періодами виплат премій. Програми на етапах досліджень та пілотних етапів включають програму, яка починається як терміновий план страхування життя в роки заробітку страхувальника, а потім переходить до страхування на довгострокове обслуговування пізніше в житті та інша, розроблена як гнучкий план виходу на пенсію, наприклад 401 (k) або IRA, із вбудованим страхуванням на тривалий догляд, пояснює Форман. Ми також могли бачити обов'язкове, універсальне, катастрофічне страхування на довгострокову допомогу, що фінансується з оплати заробітної плати, яке працює як державно-приватне партнерство, подібно до того, як працює ринок доповнення Medicare.

Однак ці варіанти ще не існують. Давайте подивимось, що зараз доступно.

Страхування самостійного страхування на довгостроковому догляді

Автономне страхування на тривалий догляд скоротилося в популярності з моменту піку ринку в 2002 році, коли 750 000 споживачів придбали поліси. У 2016 році лише 89 000 споживачів придбали поліси - на 88% падіння. Крім того, у 1998–2003 рр. Більшу частину ринку становили масові споживачі середнього ринку - віком від 55 до 64 років із середнім доходом 75 000 доларів США та середніми активами 100 000 доларів.

Премії, які стягували страховики за тими старими полісами, виявилися занадто низькими, а нові поліси, які точніше відображали ризики тривалого догляду, були настільки дорожчими, що коло споживачів, які могли собі дозволити, скоротилася. Крім того, страхування на тривалий догляд може бути важким для розуміння. Мало хто з ним знайомий і як це працює.

Логічною відповіддю на ці проблеми є розробка продукту, доступного і простішого для розуміння. У вересні New York Life оголосив про запуск нового страхового продукту довгострокового догляду під назвою NYL My Care, який компанія розраховує як "спрощений, доступний та гнучкий" та продає серед споживачів середнього класу. Він пропонує заздалегідь розроблені плани з маркуванням: бронза, срібло, золото та платина, кожен з яких має більш високий рівень максимальних доходів за життя, максимальні щомісячні виплати, франшизи та премії. Ці плани розроблені так, що нагадують плани медичного страхування, з якими споживачі більше знайомі. Вони використовують франшизу замість періоду елімінації та використовують співстрахування, щоб утримувати премії.

Джерело : Відтворено з «Нью-Йоркського життя переробляє страховку на довгострокову допомогу з початком моєї допомоги в Нью-Йорку», випуск 5-го вересня 2018 року.

Ці плани також можна налаштувати так, як можуть використовувати інші автономні політики довготривалого догляду, з такими варіантами, як автоматичне зростання вигод для захисту від інфляції.

Премії за будь-яку політику тривалого догляду можуть значно відрізнятися залежно від віку та рівня охоронця. Середні премії у 2016 році становили 2480 доларів. Страховики встановили, що існує розрив між ціною ціни та тим, що покупцям середнього класу зручно платити, що становить приблизно від 1100 до 1200 доларів на рік, тому ми можемо побачити більше продуктів, таких як MyCare NYL в майбутньому.

Короткий зміст: Страхування самостійної довгострокової допомоги

Добре для : Люди, які можуть собі дозволити як сьогоднішні премії, так і потенційні майбутні підвищення ставок до 50%, хоча шанси на значне збільшення ставок виявляються набагато нижчими щодо політики, що випускається сьогодні, ніж для політики, що випускалася в минулому.

Недоліки: Ви сплачуєте щорічні премії за життя за продукт, який ви ніколи не будете використовувати. І якщо ви перестанете сплачувати премії і відпустите поліс, ви можете отримати нічого назад.

Гібридне страхування на довгостроковий догляд

Поліси гібридного життя та довгострокового догляду пропонують два види страхування, об'єднані в один продукт. Премії можуть бути встановлені довічно і не підлягати збільшенню, як можуть бути окремі страхові премії. Медичний андеррайтинг може бути менш жорстким, ніж це стосується окремої політики LTC. Ця політика, коли додається гонщик із продовженням виплат, також може бути корисною для людей, які шукають довічного або необмеженого довгострокового догляду.

Нижче описано три вироби. Деякі їх функції унікальні, а інші можна знайти в ряді політик.

Мішель Адлер, фінансовий радник Citigroup на Манхеттені, каже, що їй подобається гібридний продукт від національної страхової компанії Лінкольна під назвою MoneyGuard, оскільки ваша премія гарантована, а ваші спадкоємці можуть отримати вигоду на смерть.

Продукт - це універсальна життєва політика з необов'язковим довготривалим доглядом для прискорення користі. Він забезпечить певну суму допомоги на випадок страхування життя на виплату покритих витрат на довгострокове обслуговування, якщо страхувальнику потрібна допомога. Він не має відрахування або періоду очікування, на відміну від окремої політики тривалого догляду.

Якщо ви вирішите, що не хочете зберігати політику, ви можете отримати 100% своїх премій назад через п’ять років, якщо придбати Rider Value Protection Rider. І ви можете придбати додаткове покриття для захисту від інфляції. Клієнти можуть почати фінансувати поліс у віці 40 років, надаючи їм 25 років, щоб вони повністю фінансувались до пенсії. Також доступні інші варіанти фінансування.

Якщо політика вичерпана за рахунок довгострокового зняття допомоги, вона надає невелику допомогу у випадку смерті в декілька тисяч доларів, яка може допомогти в похоронах. Національна страхова компанія з життя Лінкольна має вищий, A + рейтинг фінансової міцності від AM Best Services Services.

Джейсон Вейрс, президент та власник страхових експертів, незалежний брокер, який продає лише страхування життя, втрати працездатності та довгострокового догляду, каже, що йому подобається продукт від OneAmerica під назвою Asset-Care. Він пропонує знижку подружнім парам, які купують поліс разом, та допомогу на смерть, яка виплачує спадкоємцям, коли померлий пережитий дружина помирає, якщо пільги на тривалий догляд не були використані. Він каже, що це єдиний поліс на ринку, який дозволяє охопити двох страхувальників за одним полісом. Двоє страхувальників навіть не повинні бути одруженими; партнери або брати і сестри також можуть скористатися вигодою для спільного страхування. Хоча це не новий продукт - це вже з 1989 року - він ілюструє, що може зробити гібридна політика.

Політика також пропонує необов'язковий наїзд на продовження виплат, який надає довічні пільги для догляду за обома охопленими особами. Політика пропонує гнучкі варіанти фінансування, такі як виплата єдиної премії, виплата премій протягом 10-20 років або виплата премій за все життя. Ви можете скористатися активом, який у вас уже є, наприклад, компакт-диском або коштами в 401 (k) або IRA, щоб оплатити поліс.

Вейрс каже, що він вважає цей продукт одним із найкращих - якщо не найкращим - гібридних страхових продуктів тривалого догляду на сьогодні. Компанія AMAmerica має вищий рейтинг фінансової міцності A + від AM Best Rating Services.

Фінансовий радник Річард П. Сабо, CFS, RFC, власник RPS Financial Solutions в Гібсонії, штат Пенсільванія, каже, що одна з компаній, яку він рекомендує своїм клієнтам, Midland National Life, продає страхування життя, що дозволяє страхувальнику зняти 2% допомога на смерть щомісяця для оплати витрат на охорону здоров’я, допомогу на проживання та довгострокову допомогу. Якщо ви купуєте поліс на 500 000 доларів, ви можете отримати 2% від цього або 10 000 доларів на місяць за ці види допомоги. Компанія виплачує пільги безпосередньо страхувальникам, тому вони можуть найняти того, хто хоче надати свою допомогу, включаючи родича. Не потрібно подавати квитанції про відшкодування, і ви можете взяти менше, ніж щомісячний максимум, щоб ваші вигоди тривали довше і ваша смертна виплата буде більше. До смертної допомоги також можна отримати протягом життя, щоб допомогти оплатити термінальні або критичні захворювання, такі як серцевий напад або рак.

Ще одна компанія, яку використовує Sabo, - Nationwide. Одна політика, яка йому подобається, називається NationwideYourLife ^® Гарантія без прострочення Universal Life з довготривалим доглядом. Для 69-річної жінки зі стандартним рейтингом не тютюнових виробів вершник коштує додатково 2237 доларів за премію за страхування життя. "Це забезпечує 2% щомісяця допомоги в розмірі 500 000 доларів США, тому вона отримує багато покриттів за це невелике збільшення премії", - каже Сабо. "При традиційному страхуванні на тривалий догляд ви купуєте його, і ціна з часом може зрости, і якщо ви ніколи не користуєтеся ним, ви втрачаєте її. Тож політика життя порівняно зі страхуванням на тривалий догляд є набагато кращим варіантом, якщо ви здорові та можете отримати покриття ».

За допомогою цих видів полісів суми, витрачені на догляд, віднімаються від вигоди від смерті полісу. Залишилася сума йде без податку спадкоємцям страхувальника, що може допомогти в плануванні майна та зменшенні податків на смерть.

Податок на федеральний майно не застосовується, якщо ваша нерухомість не перевищує 5, 6 мільйона доларів на людину або 11, 18 мільйона доларів за подружню пару, що стосується лише 0, 02% маєтків. Середній клас впливає на те, що неоподатковувані активи пенсійного рахунку, такі як активи 401 (k), 403 (b) або традиційні IRA, оподатковуються спадкоємцем, який отримує їх, якщо спадкоємець не є подружжям.

Без страхування, Сабо пояснює: "Якщо у вас в ІРА є 500 000 доларів США, тоді це можна з'їсти, оплачуючи медичні витрати, і якщо ви ніколи не заходите в будинок для престарілих, вам доведеться мати справу з федеральним податком на прибуток, можливим державним податком на спадщину. Він каже, що більшість полісів, які він продає, стосуються людей, які заощадили близько 300 000 доларів і хочуть захистити своє гніздо від ядерних витрат та податків на смерть. Вартість страхового полісу набагато менша, ніж те, що піде спадкоємцям, - зазначає він. По суті, страхова компанія допомагає сплатити податки на смерть.

Короткий зміст: Гібридне страхування на довгостроковий догляд

Добре для: Люди, які хочуть переконатися, що вони отримають щось в обмін на свої преміальні долари, і їм не подобається аспект "використовувати або втратити" окремої політики довготривалого догляду. Крім того, це добре для людей, які хочуть залишити гроші своїм спадкоємцям, якщо можуть, але буде добре, якщо їхні спадкоємці нічого не отримають через багаторічну допомогу, вичерпавши політику. Однак, деякі поліси можуть все-таки платити спадкоємцям щось, навіть якщо це станеться. Наприклад, учасник довгострокової допомоги Nationwide пропонує залишкову допомогу у випадку смерті у розмірі 10% від базової суми полісу, або 50 000 доларів у наведеному вище прикладі, за вирахуванням будь-яких позик на поліси.

Недоліки: можливо, вам доведеться заплатити одноразову премію в десятки тисяч доларів наперед, щоб придбати гібридну політику. Чим більше охоплення тривалим доглядом і чим більша допомога від смерті ви хочете, тим більше вам потрібно заробляти.

Важливо розуміти, що за одну і ту ж первинну виплату різні поліси можуть виплачувати різно різні смертні виплати та щомісячні допомоги на довгострокове обслуговування. І ви можете не заробляти ринкову норму прибутковості своїх інвестицій, що представляє потенційно велику альтернативну вартість порівняно з тією, яку ви могли отримати, вклавши гроші, які ви вклали б у політику.

Також такий вид полісу може не підходити для того, хто насправді не потребує страхування життя. І якщо ваша політика не забезпечує захист від інфляції під час її довготривалого догляду, вона може бути набагато менш цінною за час її використання, ніж це було під час її придбання.

Ануїтети з вигодами на тривалий догляд

Як фіксований, так і індексований ануїтети можуть поставляти договори, які доплачують, якщо вам потрібен тривалий догляд. Зазвичай ануїтет виплачує одну місячну суму допомоги. Але якщо вам коли-небудь потрібен тривалий догляд, ануїтет починає виплачувати більш високу щомісячну допомогу, що є кратною внескою, яку ви сплатили. "Ви вкладаєте гроші, і це заробляє фіксовану відсоткову ставку, але якщо вам потрібно залучити їх на тривалий догляд, вони вдвічі перевищують вартість рахунку", - каже Сабо. "Тому замість того, щоб платити долар за долар за покриття, ви платите 0, 50 долара за долар".

Як і будь-який вид страхування, ви використовуєте порівняно невелику суму, щоб придбати можливість набагато більшої вигоди, якщо вона вам потрібна. Крім того, будь-які пільги від тривалого догляду, які ви отримуєте від ануїтету, не обкладаються податком. "Ануїтети купуються з одноразовим депозитом, тому в них немає щорічної премії, але ви можете отримати пільги за тривалий догляд залежно від суми вкладу та способу встановлення договору", - каже Сабо.

Наступний приклад, підготовлений агентом Джеком Лененбергом у квітні 2018 року, показує, як може працювати ануїтет на тривалий догляд. Політика - це OneAmerica Annnuity Care ^® II. Це єдиний відстрочений преміум-ануїтет із накопиченою вартістю на тривалий догляд. Для премії в розмірі 100 000 доларів США та при складному захисті від інфляції у 5% поліс, придбаний у віці 65 років для жінки в штаті Іллінойс, може забезпечити майже 360 000 доларів допомоги на довгострокове обслуговування у віці 66 років, майже 418 000 доларів у віці 70 років, майже 514 000 доларів у віці 75, приблизно 634 000 доларів у віці 80 років і майже 786 000 доларів у віці 85 років.

Хтось, хто придбав таку політику, залучив би 100 000 доларів на цілих 786 000 доларів, які можуть давати тисячі доларів на місяць протягом декількох років, якщо необхідна тривала допомога. Якщо цього не відбудеться, грошова вартість полісу в розмірі 100 000 доларів перейде до спадкоємців цієї особи.

Короткий зміст: Ануїтети з вигодами на тривалий догляд

Добре для: Тим, хто може скористатися постійним щомісячним доходом ануїтету, забезпечується захист від застарілих активів, а також людей, які можуть скористатися спрощеною страховкою на здоров'я. Ануїтети на довгострокову допомогу мають простіші вимоги щодо андеррайтингу, ніж окремі довгострокові послуги щодо страхування та страхування життя.

Недоліки: щоб придбати ануїтет, вам потрібно мати перед собою велику суму. Оскільки відсоткові ставки на сьогоднішньому ринку настільки низькі, ануїтет може не забезпечити найкращих переваг для довгострокового догляду.

Суть

Нарешті, недоліком полісів тривалого догляду та страхування життя є те, що вони недоступні для осіб із серйозними станами здоров'я з високим ризиком. Ви повинні бути здоровими, щоб отримати право, а це означає, що вам потрібно уникати чекати так довго, що ви більше не можете купувати поліс, але не повинні купувати поліс так рано, що ви не можете собі це дозволити. Для страхування на тривалий догляд це зазвичай означає придбання полісу десь у віці від 55 до 74 років.

Для тих, хто може забезпечити поліс, страхування на тривалий догляд та інші продукти, що передбачають витрати на тривалий догляд, захищає бажання споживачів переконатися, що, якщо вони потребують такого догляду, вони можуть дозволити собі його отримати в обраному нами місці., не в потенційно субпартійному центрі, що приймає медикаїди, який може не запропонувати бажаних результатів для здоров'я та якості життя. Ці продукти також дозволяють людям захищати свої активи від високих витрат на тривалий догляд, уникати залежності та захищати життєвий рівень у віці. Політика може не покривати 100% ваших витрат, але це може значно зменшити їх.

Страховики розробили різні способи захисту споживачів від ризику потребувати дорогого тривалого догляду, від спрощеного автономного полісу до гібридного страхування життя та полісів довгострокового догляду до ануїтетів із вигодами на тривалий догляд.

Відмова від відповідальності: жоден із конкретних страхових продуктів, згаданих у цій статті, не рекомендується автором або Інвестопедією. Вони описані для інформаційних цілей, щоб дати уявлення споживачам про деякі варіанти тривалого догляду, наявні на сучасному ринку.