Позика на рефінансування проти власного капіталу: в чому різниця?

Ваш будинок - це не просто місце для проживання, а це не просто інвестиція. Це також може стати джерелом готових грошових коштів, якщо вам це потрібно через рефінансування або позику на власний капітал. Рефінансування окупає стару іпотеку в обмін на нову іпотеку, в ідеалі за нижчою процентною ставкою. Позика на власний капітал дає вам готівку в обмін на власний капітал, який ви накопичили у власності.

Рефінансування

Існує два типи "рефінів": ставка та строковий рефінансування та позика на виплату готівки. Ставка / термін refi не передбачає жодної зміни грошей, крім витрат, пов’язаних із закриттям, та коштів з нового кредиту, що погашує стару позику. Ви можете виводити гроші за допомогою готівкового рефі, оскільки ви ефективно перетворюєте власний капітал у вашому домі на готівку.

Витрати на закриття, ймовірно, становитимуть від 1 до 1, 5 відсотків від суми вашого кредиту, навіть при рефінансуванні. Ви плануєте продовжувати жити у своєму будинку протягом року або більше, якщо ви рухаєтесь цим маршрутом. Це може бути непоганою ідеєю цього типу ставки / терміну рефікування, якщо ви зможете компенсувати свої витрати на закриття за допомогою нижчої місячної процентної ставки протягом приблизно 18 місяців.

Позики до власного капіталу

Позики на власний капітал, як правило, мають нижчі відсоткові ставки, ніж особисті незабезпечені позики, оскільки вони забезпечені вашою власністю, але в цьому є прихильність. Кредитор може прийти після вашого будинку, якщо ви замовчуєтесь на позику власного капіталу або кредитну лінію.

Кредитна лінія власного капіталу (HELOC) - це як кредитна картка, яка прив’язана до власного капіталу у вашому домі. Як правило, ви можете позичити як мінімум або стільки кредитної лінії, хоча деякі позики вимагають початкового зняття встановленої суми. Можливо, вам потрібно буде сплачувати плату за транзакцію кожного разу, коли ви здійснюєте зняття коштів або плату за бездіяльність, якщо ви не користуєтесь кредитною лінією в будь-який час протягом заздалегідь визначеного періоду. Ви сплачуєте відсотки лише протягом періоду витягнення, тоді ви погашаєте основну суму плюс відсотки, коли починається період погашення.

Традиційну позику на власний капітал часто називають другою іпотекою. У вас є основна іпотека, і тепер ви берете другу позику під капітал, який ви створили у вашій власності. Друга позика підпорядковується першій - у разі невиконання заборгованості другий позикодавець стоїть у черзі позаду першого, щоб стягнути будь-яку виручку внаслідок викупу. З цієї причини процентні ставки за позикою на власний капітал зазвичай вищі. Кредитор бере на себе більший ризик. Іноді HELOC називають також іпотекою.

Позики на власний капітал зазвичай мають фіксовану процентну ставку, хоча деякі з них регулюються. Річна процентна ставка (КВЕД) за кредитною лінією власного капіталу розраховується виходячи з процентної ставки позики, тоді як КВЕД для традиційного позики на власний капітал зазвичай включає витрати на започаткування позики.

Приклад позики на рефінансування проти власного капіталу

Десять років тому відсоткові ставки були трохи вище шести відсотків від 30-річної іпотечної фіксованої ставки, коли ви вперше придбали своє житло. Тепер, у 2019 році, ви можете отримати іпотеку під процентну ставку близько чотирьох відсотків. Ці два моменти можуть потенційно скинути сотні доларів на місяць від оплати, а ще більше знизити загальну вартість фінансування вашого будинку протягом строку позики. Рефінансування було б на вашу користь в цьому випадку.

Або, можливо, у вас вже є низька процентна ставка, але ви шукаєте додаткових грошових коштів, щоб заплатити за новий дах, додати колоду додому або заплатити за навчання в коледжі вашої дитини. Саме тут позика на власний капітал може стати привабливою.

Спеціальні міркування

Ваша здатність брати позику через рефінансування чи позику на власний капітал залежить від вашого кредитного бала. Якщо ваш показник нижчий, ніж коли ви спочатку придбали свій будинок, рефінансування може виявитися не вашим інтересом, оскільки це цілком може збільшити вашу процентну ставку. Отримайте три кредитні бали з тріо основних кредитних бюро, перш ніж пройти процедуру подання заявки на будь-який з цих позик. Поговоріть з потенційними кредиторами про те, як ваш результат може вплинути на вашу процентну ставку, якщо вони не всі постійно перевищують 740.

Беручи позику на власний капітал або кредитну лінію власного капіталу, ви вимагаєте подати різні документи, які підтверджують, що ви кваліфікуєтесь, і будь-яка позика може покласти багато однакових витрат на закриття, як іпотека. Сюди входять адвокатські збори, пошук титулу та підготовка документів. Вони також часто включають оцінку для визначення ринкової вартості майна, плату за заявку на обробку позики, бали - один бал дорівнює одному відсотку від позики - та щорічну плату за обслуговування. Іноді кредитори відмовляться від цих, однак, так що не забудьте запитати.

Якщо ви не плануєте залишатися у себе вдома протягом тривалого періоду часу, кращим вибором може стати позика на власний капітал, оскільки витрати на закриття менше, ніж у рефі.

Ключові вивезення

• Позики на власний капітал ідеально підходять для позичальників, які віддають перевагу гарантії, пропонованій фіксованими процентними ставками, і для тих, хто потребує значної суми для конкретної мети. Це одноразова позика - додаткові гроші неможливо зняти.
• HELOC підходять людям, які потребують доступу до резерву готівки протягом певного періоду часу, а не на передній план. Ви ніколи не платите відсотки за більш позичені кошти, ніж ви фактично використовуєте в будь-який момент.
• Рефінансування може бути ідеальним, якщо ви маєте намір залишитися у вашому домі деякий час і ваша процентна ставка знизиться.