Обертовий кредит проти кредитної лінії: в чому різниця?

Поворотний кредит та кредитна лінія - це домовленості про фінансування, що укладаються між кредитною установою та бізнесом чи фізичною особою. Кредитор забезпечує доступ до коштів, які позичальник може використовувати на власний розсуд, як гнучка позика відкритого типу. Насправді відновлювана кредитна лінія - це тип кредитної лінії. Кредитна лінія - це разова домовленість, і коли кредитна лінія погашається, рахунок закривається.

Існує дві особливості обох видів кредитних ліній, які роблять їх особливо привабливими: гнучкість покупки та гнучкість платежів. Як і кредитна картка, вони можуть використовуватися за потребою та окупатися, коли це зручно, залежно від умов кредитної лінії.

Поворотний кредит

Револьверний кредит дуже схожий на кредитну карту; насправді деякі установи відносять поворотну кредитну угоду як відновлювану кредитну лінію. Кредитна установа надає вам максимальний ліміт кредиту, який ви можете використовувати для здійснення покупок у будь-який час та (як правило) на будь-які товари.

Багато власників малого бізнесу та корпорації використовують револьверний кредит для фінансування розширення капіталу або як гарантію у випадку проблем з грошовим потоком. Фізичні особи можуть використовувати його для захисту від овердрафту на депозит на вимогу чи перевірки рахунків або для покриття великих поточних витрат, таких як ремонт будинку або рахунки за медичні послуги.

Якщо ви здійснюєте регулярні, послідовні платежі на відновлюваному кредитному рахунку, кредитор може погодитися збільшити максимальний ліміт кредиту - знову ж таки, як кредитну карту. Не встановлюється щомісячний платіж з револьверних кредитних рахунків, але відсотки нараховуються та капіталізуються, як і будь-який інший кредит. Коли платежі проводяться на рахунку, що відновлюється, ці кошти знову стають доступними для позики. Кредитний ліміт може використовуватися неодноразово, доки ви не перевищите максимальний.

Кредитна лінія власного капіталу, яка також називається HELOC, є прикладом відновлюваної кредитної лінії. Попередньо затверджена сума кредиту надається виходячи з вартості житла позичальника, що робить його безпечним видом кредиту. До грошей на рахунку можна отримати різні способи, за допомогою чека, кредитної картки, підключеної до рахунку, або перерахування. Ви сплачуєте відсотки лише за гроші, які використовуєте, і рахунок пропонує гнучкість користуватися кредитною лінією при необхідності.

Кредитна лінія

Необоротні кредитні лінії мають ті ж особливості, що і револьверний кредит (або відновлювана кредитна лінія). Встановлено кредитний ліміт, кошти можна використовувати для різних цілей, відсотки стягуються звичайно, а платежі можуть здійснюватися в будь-який час.

Є один головний виняток: пул доступних кредитів не поповнюється після здійснення платежів. Щойно ви погасите кредитну лінію в повному обсязі, рахунок закриється і більше не може бути використаний.

Приклад: особисті кредитні лінії іноді пропонуються банками у вигляді плану захисту від овердрафту. Клієнт банківської справи може зареєструватися, щоб мати план переказування коштів, пов’язаний із його рахунком. Якщо замовник перевищує суму, доступну для чеків, овердрафт не дозволяє підстрибувати чек або забороняти покупку. Як і будь-яка кредитна лінія, овердрафт повинен бути погашений з відсотками.

Обертовий кредит проти кредитної лінії

Спеціальні міркування

Обертові кредитні та кредитні лінії відрізняються від інших традиційних позик. Більшість позик на розстрочку, такі як іпотека, автокредитування чи студентські позики, мають на увазі конкретні цілі придбання. Ви повинні сказати позикодавцю, для чого ви збираєтеся використовувати гроші достроково, і ви можете не відступати від цього, на відміну від кредитної лінії чи револьверного кредиту.

Традиційні позики також надходять із встановленими щомісячними платежами, тоді як у більшості кредитних ліній немає.

Виплати за кредитними лініями, як правило, є більш нерегулярними, оскільки (на відміну від позики) вам не видають одноразову грошову суму та стягують відсотки. Кредитна лінія - це більше здатність позичати кошти в майбутньому до певної суми; з вас не нараховуються відсотки, поки ви фактично не почнете прослуховувати в рядок кошти.

Як і позики, і оборотні кредитні, і необоротні кредитні лінії поставляються в забезпечених і незабезпечених версіях. Забезпечений кредит позичається під матеріальний актив, наприклад, будинок або автомобіль, який служить заставою. В результаті процентні ставки на забезпечених кредитних рахунках, як правило, значно нижчі, ніж на незабезпечених кредитних рахунках.

Незабезпечені кредитні лінії зазвичай не найкращий варіант, якщо вам потрібно позичити багато грошей. Якщо ви плануєте зробити разову покупку, розгляньте особисту позику замість кредитної лінії. Позики з урахуванням конкретної покупки, наприклад, будинку чи автомобіля, часто є хорошою альтернативою відкриттю кредитної лінії.

Ключові вивезення

• Поворотна лінія кредиту - це динамічний фінансовий продукт, оскільки ви сплачуєте кредит, вам можуть запропонувати більше кредитів, особливо якщо ви здійснюєте регулярні, послідовні платежі на відновлюваному кредитному рахунку.
• Кредитна лінія - це разова фінансова угода або статичний продукт. Коли ви витратили встановлену суму кредиту, рахунок закривається.
• Особисті позики або позики, пристосовані до будинку чи автомобіля, можуть запропонувати кращі ставки та більшу безпеку для позичальника, ніж кредитна лінія.
• Обидві револьверні кредитні та кредитні лінії випускаються у незахищених та захищених версіях.
• Оборотний кредит або кредитна лінія мають багато однакових ризиків, що і кредитні картки.