Безпечні та рідкі варіанти вкладення коштів у надзвичайний фонд

Завжди корисно зберегти трохи грошей у рідкій формі. Це меч з двома кінцями, оскільки чим більше ліквідних грошей, тим менше заробляєш. Якщо у вас ніколи не зберігається аварійний фонд, ви можете втратити шанс на значний заробіток. Отже, що робити?

Чому акції та облігації є поганим вибором

Обмірковуючи, куди взяти кошти для надзвичайних ситуацій, переконайтеся, що ви зможете отримати доступ до грошей швидко, легко та без штрафних санкцій, коли вам це потрібно. Більшість фінансових фахівців не рекомендують інвестувати свій надзвичайний фонд на фондову біржу, оскільки акції є мінливими. Вам не хочеться продавати інвестиції з втратою, щоб отримати доступ до свого надзвичайного фонду.

Облігації, як правило, є поганим вибором з аналогічних причин, хоча вони можуть бути менш мінливими, ніж акції. Дейв Рамзі, давній ведучий радіошоу з фінансовими порадами, автор кількох особистих книг про фінанси та розробник програм, що допомагають людям позбутися боргів, рекомендує людям тримати три-шість місяців витрат у надзвичайному фонді в чековий або грошовий ринок, на якому є дебетова картка або пільги, що дозволяють вам швидко та легко оплатити екстрені витрати.

Інші можливості

Проблема полягає в тому, що гроші на традиційному чековому рахунку в цегельно-мінометному банку зароблять мало або взагалі не цікавлять сьогоднішнє середовище з низькою процентною ставкою. Коли ви не заробляєте відсотки, ви втрачаєте гроші на інфляцію щороку. В ідеалі ваш надзвичайний фонд принаймні заробляв би від 2 до 3% на рік, щоб не відставати від інфляції, але коли навіть ощадні рахунки ледь не сплачують відсотки, це складне завдання. Тож як можна відмовитися від 0% та наблизитись до 2% чи 3%, наскільки це можливо, зберігаючи ваш надзвичайний фонд високоліквідним та не піддаючи його ризику?

Улюблені рахунки на грошовому ринку перевірка рахунків може допомогти; однак рахунки на грошовому ринку є безпечними. Багато з них є страховиками FDIC (Федеральна корпорація з страхування вкладів), і ті, які, як правило, не мають незамінних записів і, як правило, платять більше відсотків, ніж чекові або звичайні ощадні рахунки. Деякі провідні інтернет-банки, такі як Synchrony, пропонують рахунки на грошовому ринку, які постачаються з дебетовою карткою та / або пільгами для чекової реєстрації, що дає вам миттєвий доступ до своїх коштів.

Якщо ви можете довіряти собі, що не витрачаєте свій надзвичайний фонд на речі, на які він не був призначений, зберігання його на високодохідному ощадному рахунку в банку, де ви також маєте чековий рахунок, повинно дозволяти вам миттєво переводити кошти від заощаджень до перевірки., тож ви можете отримати доступ до грошей за допомогою дебетової картки, банкомату або в разі надзвичайної ситуації. Інтенсивний ощадний рахунок в Інтернеті - це ще один варіант для вашого надзвичайного фонду. Як і у фізичних, фінансових установ, гроші на ощадному рахунку в Інтернеті є застрахованими FDIC - а онлайн-рахунки зазвичай платять більше відсотків, ніж цегляні рахунки, оскільки в Інтернет-банках немає накладних витрат, які роблять традиційні банки. Просто переконайтеся, що ви знаєте, як отримати доступ до своїх грошей у надзвичайних ситуаціях, оскільки ви не зможете підійти до банківського касира та здійснити значне зняття коштів. Наприклад, Ally Bank каже, що ви можете отримати доступ до грошей через онлайн-переказ коштів, вихідний банківський переказ, телефонний переказ або запит на чек. Інші методи доступу до надзвичайних заощаджень в онлайн-акаунті можуть зайняти кілька днів, і ви, можливо, не зможете так довго чекати.

Звичайно, чим більше будеш депозитувати, тим більше заробляєш. Але переконайтеся, що обліковий запис, який ви розглядаєте, не вимагає від вас більш високого балансу, ніж ви плануєте підтримувати, щоб отримати бажану процентну ставку. Якщо у вашому фонді надзвичайних ситуацій є лише 1000 доларів, рахунок, який сплачує високі відсотки за залишки понад 5000 доларів, не принесе вам користі. Інша річ, на яку слід стежити - високі вступні ставки. Вони можуть бути прекрасним способом збільшити відсотковий прибуток у вашому надзвичайному фонді за короткий термін, але чи захочете ви зберегти готівку в цьому банку, коли курс повернеться до нормального? Наскільки це конкурентоспроможно? Банки розраховують на силу інерції - на те, що легше тримати свій рахунок там, де він є, а не починати шукати знову - піти з цієї приманки і перемикання. Не дозволяйте їм.

Стратегії CD

Розгляньте депозитний сертифікат, щоб заробити потенційно ще більший інтерес. Проблема із збереженням надзвичайного фонду на компакт-диску полягає в тому, що ви повинні сплатити штраф за видачу компакт-диска до його дозрівання, а компакт-диски, які сплачують найвищі тарифи, мають найдовший термін погашення, як правило, п'ять років (60 місяців).

Наприклад, покарання за дострокове відкликання на п'ятирічному компакт-диску може становити інтерес у шість місяців. Знімайте компакт-диск, перш ніж ви навіть заробили відсотки за півроку, і банк може стягнути штраф з вашого довірителя. Але зберігайте свої гроші на компакт-диску за, скажімо, за три роки до того, як вам доведеться їх готувати, і ви все одно можете заробляти більше відсотків після штрафу, ніж ви мали б на рахунку в Інтернеті на заощадження або на грошовому ринку, залежно від ставок, на які кожен рахунок оплата.

Деякі банки пропонують компакт-диски без штрафних санкцій, які дозволяють зняти гроші, не приносячи шкоди жодному із зароблених вами відсотків. Ви можете заробляти нижчу відсоткову ставку, ніж на звичайному компакт-диску, але компакт-диск без штрафу дозволяє вам заробляти відсотки, зберігаючи ліквідність вашого фонду. Компакт-диски також застраховані FDIC. Створення CD-сходів, де ви купуєте кілька менших компакт-дисків, які визрівають через різні проміжки часу, а не один великий компакт-диск, може допомогти вам уникнути або мінімізувати штрафи за дострокове вилучення.

Суть

Ви можете інвестувати свій надзвичайний фонд в акції та облігації, щоб спробувати отримати більший прибуток, але ваші гроші будуть менш ліквідними та схильні до значного ризику. Розрахунок може здійснити кілька днів, а готівку перерахувати на ваш розрахунковий рахунок, де ви зможете витратити їх. Крім того, ви ніколи не знаєте, чи буде ринок вгору чи вниз, коли вам потрібно продати. Поміщати деякі кошти на випадок надзвичайних ситуацій у менш ліквідне місце з більш високим рівнем ризику може мати сенс лише у тому випадку, якщо у вас є дуже великий екстрений фонд і вам не потрібно буде отримувати доступ до всіх грошей відразу.