Економія на пенсії, коли у вас немає регулярної роботи

Багато людей час від часу опиняються поза офіційною робочою силою - або на благо - деякі за вибором, а інші після звільнення. Деякі приєднуються до величезної концертної економіки. Інші намагаються консультуватися або фрілансувати або залишатися вдома, щоб піклуватися про сім'ю. У будь-якому випадку, коли люди перестають збирати зарплату щотижня, вони часто припиняють вносити пенсійні заощадження. Однак збереження цих внесків, хоч і невеликих, може призвести до значних змін у доходах, які ви отримуєте після виходу на пенсію.

Більшість працюючих людей, які заощаджують на пенсії, роблять це через програмування роботодавців. Але ви можете це зробити самостійно. Існує цілий ряд способів зробити це самостійно.

Ключові вивезення

• Самозайняті люди можуть інвестувати в соло 401 (k), який має більш високі ліміти внеску, ніж пропонують роботодавці.
• Подружжя, що не працює за наймом, може внести свій внесок у ІРА, якщо їх подружжя має оподатковуване відшкодування.
• Облікові рахунки на здоров’я призначені для оплати медичних витрат, але після досягнення 65 років обмеження більше не застосовується.

Соло 401 (k)

Соло 401 (k), також відомий як незалежний 401 (k), призначений для людей, які є самозайнятими приватними підприємцями, незалежними підрядниками або членами товариства. Це для людей, які працюють самостійно або з подружжям і не мають працівників. Внески поєднують відстрочені доходи та елементи розподілу прибутку.

Ліміт у розмірі 19 000 доларів США може бути внесений як працівник у 2019 році. Для осіб віком від 50 років і старше дозволено додатковий внесок у розмірі 6000 доларів. Компонент розподілу прибутку для приватного підприємця становить 20% доходів від самостійної роботи, зменшених на 50% податків на самозайнятість. Для зареєстрованих підприємств компонент розподілу прибутку збільшується до 25% від доходу від самостійної роботи без відрахування податків на самостійну зайнятість.

Це приводить загальну суму допустимих внесків у відстрочку та розподіл прибутку до 56 000 доларів на рік, або 62 000 доларів із внеском.

Наприклад, припустимо, що Мері, 33-річна менеджер з маркетингу, залишила свою роботу на повний робочий день, коли у неї народилася дитина. Вона займається деякими консультаційними роботами, заробляючи 20 000 доларів за рік. Як власник приватного підприємця, вона могла відкласти до 19 000 доларів США у відстрочці працівників.

Якщо ви хочете встановити один із них, слідкуйте за кінцевим терміном: Соло 401 (k) плани повинні бути встановлені до 31 грудня податкового року для того, щоб внески могли бути надані на наступний рік.

Навіть невеликі внески можуть в значній мірі змінити ваші пенсійні заощадження в довгостроковій перспективі. Вам не потрібна регулярна зайнятість для отримання податкових пільг.

Подружжя ІРА

Подружжя, яке не працює, яке спільно подає заявку, має можливість інвестувати або в традиційну, або в Рота, подружжя подружжя, до тих пір, поки у подружжя не буде податкової компенсації. Максимальний внесок на 2019 рік для будь-якої ІРА становить 6000 доларів США, плюс додаткові 1000 доларів для осіб віком від 50 років. Це дозволяє сім’ї подвоїти свої заощадження на пенсію за ІРА.

Наприклад, скажімо, Джо, 51 рік, втратив роботу наприкінці минулого року і не зміг знайти роботу на повний робочий день, але хоче продовжувати робити внесок у відставку. Його дружина має оподатковувану компенсацію у розмірі 50 000 доларів за 2019 рік. Поки пара подає спільні документи, Джо може внести в 2019 році загальну суму 7000 доларів США. Це стандартний внесок у розмірі 6 000 доларів плюс 1000 доларів США для тих, хто віком від 50 років.

Майте на увазі, що статус подання заявки може впливати на рівень допустимих внесків. Якби Джо та його дружина подали документи окремо, він не зміг би внести будь-яку суму до ІРА за рік, оскільки у нього не було оподаткованої компенсації. Якщо вони подавались окремо, і він мав оподатковуваний заробіток у розмірі лише 2000 доларів за рік, його внесок в ІРА обмежився би 2000 доларів.

Внески до відкладених податком ІР можуть бути зроблені вже 15 квітня наступного року.

Рахунок охорони здоров'я (HSA)

Дещо дивно, що рахунок заощаджень для здоров'я - це ще один варіант. HSA - це обліковий запис з вигідною оподаткуванням, доступний особам, які мають високі медичні плани (HDHP) для використання у оплаті не покритих медичних витрат.

Для людей, які працюють, внески можуть робити як роботодавець, так і працівник. Ті, хто не працевлаштований, можуть робити внески від свого імені. І ці внески мають право на податкову знижку.

Внесені гроші не повинні надходити із заробленого доходу. Це може випливати із заощаджень, акцій дивідендів, компенсації за безробіття або навіть соціальних виплат.

Максимальний внесок на 2019 рік - 3500 доларів для фізичної особи та 7 000 доларів для сім’ї. Додатковий внесок у розмірі 1000 доларів США дозволений людям віком від 55 років.

То як же медичний ощадний рахунок зараховується до пенсійних накопичень? Розподіл, який використовується на кваліфіковані медичні витрати, не обкладається податком у будь-якому віці. Ті, що не використовуються на медичні витрати, включаються до доходу та оподатковуються та, ймовірно, сплачують 20% штрафу. Але якщо ви збережете ці кошти в HSA і почнете виводити кошти у віці 65 років і старше, ви можете використовувати їх для будь-яких цілей, як і традиційний ІРА. Як і традиційний ІРА, ви будете заборгувати податком на прибуток з грошей, але без штрафних санкцій. (Зауважте, що безоплатне скасування ІРА починається у віці 59½ років.)

Коротше кажучи, внески до HSA можуть бути джерелом доходу після виходу на пенсію.

Брокерський рахунок

Ви завжди можете інвестувати через брокерський рахунок. Заробіток не буде відкладений податком, але ви збільшуватимете гроші, які можуть забезпечити вам джерело доходу під час виходу на пенсію.

Це може бути прекрасним способом інвестувати гроші, коли ви вичерпали суми відкладених податків сум. Крім того, оскільки зняття з оподатковуваного рахунку більше не підлягає оподаткуванню (ви вже сплатили), інвестиційний рахунок надає додаткову гнучкість податкового планування, яка може бути корисною.