Накопичувальний рахунок
Ощадний рахунок - це відсотковий депозитний рахунок, який ведеться в банку або іншій фінансовій установі. Хоча ці рахунки зазвичай платять за низькою процентною ставкою, їх безпека та надійність роблять їх чудовим варіантом для готівки за паркування, яку ви хочете отримати для короткострокових потреб.
Ощадні рахунки мають деякі обмеження щодо того, як часто можна знімати кошти, але, як правило, пропонують виняткову гнучкість, що ідеально підходить для створення аварійного фонду, економлячи на короткострокову мету, наприклад, придбання автомобіля або поїздка у відпустку, або просто підмітання надлишків грошових коштів, які ви не робите '. Ви не потребуєте у своєму чековому рахунку, щоб він міг заробляти більше інтересів в інших місцях.
Ключові вивезення
- Оскільки ощадні рахунки сплачують відсотки, але забезпечують легкий доступ до ваших коштів, вони є хорошим варіантом для паркування готівкових коштів, які ви захочете, у короткостроковому періоді або для покриття надзвичайних ситуацій.
- В обмін на легкість та ліквідність, які пропонують ощадні рахунки, ви заробите нижчу ставку, ніж більш обмежувальні ощадні інструменти та інвестиції.
- Сума, яку можна зняти з ощадного рахунку, як правило, необмежена. Але кількість операцій з зняття коштів, які ви можете зробити за місяць, обмежується федеральним значенням в шість.
- Відсотки, які ви заробляєте на ощадному рахунку, вважаються оподатковуваним доходом.
Як працюють ощадні рахунки
Ощадні та інші депозитні рахунки є важливим джерелом коштів, яке фінансові установи можуть обертати та позичати іншим. З цієї причини ви можете знайти ощадні рахунки практично в кожному банку або кредитній спілці, будь то традиційні установи з цегли та розчину або працюють виключно в Інтернеті. Крім того, ви можете знайти ощадні рахунки у деяких інвестиційних та брокерських фірм.
Ставка, яку ви заробляєте на ощадному рахунку, як правило, мінлива. За винятком акцій, що передбачають фіксовану ставку до певної дати, банки та кредитні спілки можуть в будь-який час підвищувати або знижувати ставку накопичувального рахунку. Як правило, чим конкурентоспроможніший показник, тим більше шансів коливатися в часі. Зміни федеральної ставки коштів можуть також змусити установи скоригувати свої ставки за депозитами.
1:36Накопичувальний рахунок
Для деяких ощадних рахунків потрібен мінімальний баланс, щоб уникнути щомісячної плати або заробляти найвищу опубліковану ставку, а інші не потребуватимуть мінімального балансу. Тому важливо знати правила вашого конкретного акаунта, щоб уникнути розбавлення заробітку комісіями.
Щоразу, коли ви хочете перевести гроші на свій ощадний рахунок або з нього, ви можете це зробити у відділенні чи банкоматі, електронним переказом на або з іншого рахунку за допомогою програми чи веб-сайту банку або шляхом прямого депозиту. Зазвичай перекази можна оформити і по телефону.
Важливо зауважити, що, хоча немає обмежень у доларах щодо того, скільки ви можете зняти зі свого рахунку (насправді, ви можете його виповнити та / або закрити в будь-який час), федеральний закон обмежує частоту вилучень з усіх Ощадні рахунки в США до шести на щомісячний цикл виписок. Перевищення ліміту, і банк може стягнути з вас плату, закрити ваш рахунок або перетворити його на чековий рахунок.
Так само, як і відсотки, отримані на грошовому ринку, депозитне свідоцтво або чековий рахунок, відсотки, отримані на ощадних рахунках, є оподатковуваним доходом. Фінансова установа, в якій ви тримаєте свій рахунок, надсилатиме форму 1099-INT в податковий час, коли ви заробляєте більше 10 доларів від процентного доходу. Податок, який ви сплатите, залежатиме від вашої граничної ставки податку.
Переваги ощадного рахунку
Ощадні рахунки пропонують вам місце, куди можна відкласти гроші, які є окремими від ваших щоденних банківських потреб, що дозволяє зберігати гроші на дощовий день або виділяти кошти для досягнення великої мети заощадження. Більше того, заходи безпеки банку, а також федеральний захист від банківських збоїв, наданих Федеральною корпорацією з страхування вкладів (FDIC), забезпечать безпеку ваших грошей, ніж це було б під вашим матрацом або у вашому ящику для шкарпеток.
Окрім збереження ваших коштів, ощадні рахунки також приносять відсотки, тому платити потрібно, щоб непотрібні кошти зберігалися на ощадному рахунку, а не накопичували грошові кошти на вашому чековому рахунку, де, швидше за все, зароблять мало або нічого. У той же час, ваш доступ до коштів на ощадному рахунку залишатиметься надзвичайно ліквідним, на відміну від депозитних сертифікатів, які накладають здоровенне стягнення, якщо ви вилучите свої кошти занадто рано.
Проведення ощадного рахунку в тій же установі, що і ваш основний розрахунковий рахунок, може запропонувати кілька переваг зручності та ефективності. Оскільки перекази між рахунками в тій же установі, як правило, здійснюються миттєво, депозити або зняття коштів на ваш ощадний рахунок з вашого чекового рахунку набувають чинності відразу. Це дозволяє легко переказувати надлишки грошових коштів зі свого чекового рахунку і негайно заробляти відсотки - або переводити гроші іншим способом, якщо вам потрібно покрити велику транзакцію перевірки.
Багато установ дозволяють відкрити більше одного ощадного рахунку, що може бути зручно, якщо ви хочете відслідковувати прогрес своїх заощаджень на кількох цілях. Наприклад, у вас може бути один ощадний рахунок, який можна заощадити на великій поїздці, тоді як на окремому зберігається надлишок грошових коштів з вашого чекового рахунку.
Недоліки ощадних рахунків
Компроміс за легкий доступ до ощадного рахунку та надійну безпеку полягає в тому, що він не заплатить стільки, скільки за інші ощадні інструменти. Наприклад, ви можете заробити більш високу віддачу за допомогою депозитних сертифікатів або казначейських векселів або інвестуючи в акції та облігації, якщо ваш часовий горизонт досить довгий. Як результат, ощадні рахунки представляють додаткову вартість, якщо їх використовувати для довгострокових заощаджень.
Крім того, хоча ліквідність ощадного рахунку є однією з його головних переваг, це також може бути і недоліком, оскільки готовність наявних коштів може спокусити вас витратити те, що ви заощадили. Навпаки, набагато складніше здійснити готівку в облігації, зняти кошти з пенсійного рахунку або продати акції, ніж це забрати гроші зі свого ощадного рахунку, особливо якщо цей рахунок пов'язаний з вашим чековим рахунком.
Ощадні рахунки також є поганим вибором коштів, до яких потрібно часто отримувати доступ. Якщо вам потрібно буде здійснювати операції з зняття коштів більше шести разів на місяць - будь то перекази або відверте зняття коштів у філії чи банкоматі - ощадний рахунок не є відповідним засобом для цих коштів.
Плюси
Швидке та просте налаштування та переміщення грошей до та з нього
Може бути зручно пов’язано з вашим основним рахунком, що перевіряє
До повного залишку можна зняти будь-який час
До 250 000 доларів США федерально застраховані від банкрутства
Мінуси
Платить менше, ніж можна заробити депозитними сертифікатами, казначейськими векселями або інвестиціями
Легкий доступ може зробити вилучення спокусливими
Допускається лише шість вилучень на місяць
Як збільшити прибуток із ощадного рахунку
Хоча більшість великих банків пропонують низькі процентні ставки на своїх ощадних рахунках, багато банків та кредитних спілок забезпечують набагато більшу прибутковість. Зокрема, інтернет-банки пропонують одні з найвищих ставок на ощадні рахунки. Оскільки вони не мають фізичних відділень - або їх дуже мало - вони витрачають менше накладних витрат і часто можуть запропонувати більш високі, більш конкурентоспроможні ставки депозиту.
Ключовим є покупка, починаючи з банку, в якому ви маєте свій чековий рахунок. Навіть якщо ця установа не пропонує конкурентоспроможну ставку ощадних рахунків, вона дасть вам орієнтир щодо того, скільки більше ви можете заробити, перемістивши свої заощадження в інше місце.
Однак, купуючи найкращі ціни, остерігайтеся особливостей облікового запису, які можуть зменшити ваш прибуток або навіть вичерпати їх. Деякі заощаджувальні рахунки пропонують лише привабливу ціну, яку вони рекламують протягом короткого періоду часу. Інші обмежують баланс, який може заробити акційну ставку, при цьому доларові суми перевищують максимальний заробіток. Ще гірше - це ощадний рахунок із комісіями, що враховують відсотки, які ви заробляєте щомісяця.
Як відкрити ощадний рахунок
Щоб створити ощадний рахунок, відвідайте одне з відділень банку або кредитної спілки або встановіть рахунок в Інтернеті для тих установ, які пропонують його. Вам потрібно буде вказати своє ім’я, адресу та номер телефону, а також ідентифікацію фотографії. Крім того, оскільки на цьому рахунку стягується податкова ставка, вам потрібно буде вказати свій номер соціального страхування (SSN).
Деякі установи вимагають від вас внести початковий мінімальний депозит під час відкриття рахунку. Інші дозволять вам відкрити рахунок спочатку та поповнити його пізніше. У будь-якому випадку ви можете внести свій початковий депозит за допомогою переказу з рахунку в цій установі, зовнішнього переказу, поштовим чеком або мобільним чеком депозиту, або депозитом особисто у відділенні.
Скільки потрібно зберігати на своєму ощадному рахунку
Сума, яку ви маєте на своєму ощадному рахунку, буде залежати від ваших цілей щодо коштів або від використання рахунку. Якщо ви налаштували ощадний рахунок для очищення зайвих коштів зі свого чекового рахунку, ваш баланс, ймовірно, регулярно змінюватиметься. На противагу цьому, якщо ви розбудовуєте ціль заощаджень, ваш баланс, швидше за все, починає низько і постійно зростатиме з часом.
Якщо ви замість цього створили свій накопичувальний рахунок як фонд надзвичайних ситуацій, фінансові консультанти зазвичай рекомендують утримувати достатню економію, щоб покрити принаймні три-шість місяців витрат на життя, надаючи вам фінансову подушку, якщо ви втратите роботу, зіткнетесь з медичною проблемою, або зіткнутися з іншою надзвичайною ситуацією із залучення грошей. Однак деякі аналітики рекомендують зберігати лише частину цього надзвичайного фонду на простому накопичувальному рахунку, а решту його переміщувати на рахунок або інструмент, який дає більший прибуток.
У будь-якому випадку зауважте, що депозити в банках покриваються страхуванням FDIC, а в кредитних спілках - страхуванням NCUA. Вони захищають кожного власника рахунку в установі на суму до 250 000 доларів США в разі залишків депозитів, якщо установа не працює. Для більшості споживачів це більше, ніж покриває те, що вони мають на депозиті. Але якщо у вас на депозитних рахунках більше 250 000 доларів, вам потрібно розбити баланс на більше ніж один власник рахунку та / або установа. (Для читання, пов’язаного з цим, див. "Скільки готівкових грошей потрібно тримати в банку?")