Покупки іпотечних курсів

Для багатьох людей домашня іпотека є найбільшим довгостроковим борговим зобов'язанням у їхньому житті. З цієї причини забезпечення найбільш сприятливої ​​можливої ​​ставки іпотеки має важливе значення для мінімізації загальних витрат на право власності на житло. Лише 0, 5% різниці процентних ставок можуть заощадити або коштувати власнику будинку десятки тисяч доларів протягом тривалості кредиту. Блокування найкращої можливої ​​процентної ставки може зажадати деякий час та дослідження, але це окупиться для власника дому в довгостроковій перспективі.

Отримайте свій кредитний бал

Кредитні бали допомагають кредиторам визначити, хто має право на отримання позик, і процентні ставки, які вони будуть платити. Взагалі кажучи, чим вища кредитна оцінка, тим кращі умови. З цієї причини позичальники повинні взяти на себе ініціативу перевірити свої кредитні звіти як мінімум за шість місяців до подання заяви про іпотеку, щоб дати їм достатньо часу для виправлення будь-яких видимих ​​помилок.

Деякі люди переживають, що щоразу, коли позикодавець робить запит на отримання кредитної оцінки, він знижує кредитний рейтинг позичальника. Але кредитні агентства можуть сказати, коли власник будинку просто проводить раунди, і вони визнають, що запити, пов'язані з іпотекою, зазвичай призводять до отримання однієї позики. Отже, агенції скорочують домашніх мисливців певну слабкість і не дозволяють численним запитам негативно впливати на кредитні показники, за умови, що пошук кредитів відбувається протягом вузького періоду часу. Наприклад, результати FICO не враховують багато запитів, коли вони трапляються протягом 45-денного вікна.

Ключові вивезення

• Позичальники, які шукають позики, повинні знати свої кредитні оцінки, щоб виправити помилки, перш ніж звертатися до кредиторів.
• Позичальники повинні знати, чи найкраще відповідає іпотека з фіксованою ставкою або іпотека з регульованою ставкою.
• Позичальники повинні виховувати корисну точку контакту з кредитною установою, щоб полегшити безперебійну операцію.

Розглянемо типи іпотеки

Купуючи позики, критично важливо визначити, який із двох наступних типів позики найкраще відповідає вашим потребам.

• Звичайні позики. Представляючи приблизно 65% усіх виданих іпотечних кредитів, ці позики пропонуються приватними кредиторами, такими як комерційні банки, іпотечні компанії та кредитні спілки. Вони також можуть бути гарантовані спонсорованими федерацією агенціями Fannie Mae та Freddie Mac.
• Державні кредити Аналогічно отримані через приватних кредиторів, ці позики відрізняються тим, що вони частково або повністю застраховані урядом США. Такі позики, як правило, мають менш жорсткі вимоги до запозичень, менші початкові внески, низькі кредитні очікування та більш гнучкі вимоги до доходу. Однак покупці повинні використовувати придбані об'єкти нерухомості в якості первинних житлових приміщень, а не інвестиційних або орендної нерухомості. Державні позики підтримуються Федеральним управлінням житлових приміщень і користуються найбільшою популярністю серед покупців, які вперше отримують заробіток та з низьким рівнем доходу.

Перегляньте варіанти фінансування

Покупці кредитів також повинні обирати між такими двома категоріями фінансування:

• Іпотека з фіксованою ставкою. Іпотечний кредит з фіксованою ставкою (він же "звичайна ваніль") - це позика із встановленою ставкою, яка ніколи не може коливатися протягом усього терміну позики. Ця модель фінансування ідеально підходить для покупців, які відчувають комфорт, знаючи, що будуть здійснювати передбачувані щомісячні платежі протягом тривалих періодів часу.
• Іпотека з регульованою ставкою (ARM). Також називається "змінною ставкою" або "плаваючою ставкою", іпотека з регульованою ставкою відноситься до позики, процентна ставка якої періодично змінюється, як правило, стосовно індексу. Хоча вступна ставка, як правило, нижча, ніж іпотека з фіксованою ставкою, ця ставка може змінюватись у визначений час після закінчення вступного періоду, що може різко збільшити щомісячний іпотечний платіж позичальника. Ці позики віддають перевагу покупцям, які очікують зниження процентних ставок, які планують погасити кредит до того, як відбудуться коригування процентних ставок.

Зверніться до кількох кредиторів

Кредитні працівники не всезнають. Тому кмітливі позичальники роблять домашнє завдання, щоб по-справжньому зрозуміти плюси та мінуси різних іпотечних товарів, наявних на ринку. Позичальники можуть отримати допомогу в цьому відділі, сплативши збори іпотечним брокерам, які можуть знайти відповідних кредиторів та допомогти полегшити транзакції. Але такі брокери також беруть плату від кредиторів в обмін на те, щоб відправити бізнес своїм шляхом, тому позичальникам важливо дивитися на рекомендації критично, а не сліпо приймати поради брокера.

Додайте в додаткові витрати

Низькі рекламовані процентні ставки відволікають позичальників від безлічі комісій, які можуть значно підвищити загальну вартість іпотеки. Тому позичальники повинні прагнути до повної обізнаності з будь-якими додатковими витратами, такими як заявка, оцінка, запозичення, андеррайтинг та плата за посередництво, а також будь-які витрати на розрахунки.

Бали - це плата, яка виплачується кредиторам або брокерам, які, як правило, пов'язані з процентними ставками. Чим більше балів виплачується, тим нижчою стає процентна ставка. Наприклад, одна точка коштує 1% від суми позики і знижує процентну ставку приблизно на 0, 25%. Щоб зрозуміти, скільки вони насправді платять, позичальники повинні просити, щоб бали були вказані в доларових сумах.

Загалом, людям, які планують жити в будинку 10 і більше років, слід розглянути питання про виплату балів, щоб їхні іпотечні процентні ставки були нижчими протягом терміну дії позики. Навпаки, виплата великої суми грошей за попередні бали не може бути фінансово розумною для позичальників, які мають намір переїхати через короткий проміжок часу.

Ведіть переговори

Кредитори юридично зобов’язані надати тристорінкову позикову оцінку (LE) деталі витрат, пов’язаних з іпотекою, протягом трьох робочих днів з моменту отримання заяви. Сюди входить інформація про щомісячні витрати, орієнтовні процентні ставки та загальні витрати на закриття. Хоча оцінка позики не є кредитною пропозицією, вона зобов'язує кредиторів прийняти перелічені умови, якщо позичальник має наявні кошти та домагається необхідного затвердження кредиту.

Після того, як кредитори надають кошториси, позичальники мають право домовитися про кращі умови, особливо якщо вони можуть внести вище середній внесок або якщо вони можуть похвалитися чудовою кредитною історією. Це може включати прохання кредиторів поголити процентні ставки або зменшити певні збори.

Позичальники повинні обов'язково обговорити, якщо вони вже ведуть бізнес з фінансовою установою, щоб забезпечити кращу угоду щодо іпотечної ставки. Наприклад, Корпорація Bank of America пропонує знижену плату залежно від суми готівки, яку клієнт зберігає на банківському рахунку Bank of America або на інвестиційному рахунку Merrill Lynch.

Нарешті, позичальник може створити торги, розкриваючи кращі ставки, пропоновані конкурентами, особливо на низьких ринках.

Отримайте це в письмовій формі

Позичальники, які задоволені запропонованими умовами, повинні просити письмово зареєстровані реєстрації або «блокування ставок» у ЄВР, що включає узгоджену ставку, часовий період позики та кількість балів (якщо такі є), які потрібно сплатити. Більшість кредиторів стягує невідшкодовувану плату за блокування в цих умовах, але, враховуючи перешкоди швидкості, які можуть виникнути на шляху до затвердження, часто це варто того.

Після поселення на конкретного кредитора позичальник отримує лист попереднього затвердження, який є юридично обов'язковим договором позичати гроші, що кредитори надають позичальникам, зрештою, перевірка доходу, перевірка кредитування та фінансування забезпечені.

Вибір найкращої ціни

Позичальники можуть виробити уявлення про те, що пропонують кредитори, як правило, проводячи цифровий пошук та використовуючи калькулятори іпотечної ставки. Однак важливо зазначити, що процентні ставки коливаються і що різні кредитори можуть пропонувати акції для певних позичкових продуктів.

Вибір найкращого кредитора

Вибираючи кредитора, ключовим є обслуговування клієнтів. Зрештою, подати заявку на позику потрібно суттєве оформлення документів та збір інформації. Маючи надійну контактну точку для відповіді на запитання, йде довгий шлях до полегшення цього обтяжливого досвіду. Це також забезпечить дотримання графіків затвердження, а також вся підсумкова документація буде підписана та оформлена всіма відповідними сторонами своєчасно та ефективно.

Інтернет-варіант

Хоча взаємодія між людьми є переважно кращою, позичальники можуть заощадити гроші, вирішивши суворо розібратися з онлайн-кредиторами, які теоретично мають менші накладні витрати та можуть запропонувати споживачам нижчі ставки та збори. Але позичальники, які віддають перевагу рукодільнику, можуть зробити краще з традиційними кредиторами.

Суть

Покупки за найкращою ставкою іпотечного кредитування вимагають дисципліни та уваги. Позичальники повинні досконало розуміти термінологію, обирати вид іпотеки, який найкраще їм підходить, та враховувати всі витрати та збори у своїх рішеннях. Іпотека - це те, з чим позичальники житимуть довгі роки, тому важливо вибирати розумно.