Коротке рефінансування
Коротке рефінансування - це фінансовий термін, який відноситься до рефінансування іпотечного кредитора позичальником для позичальника, який наразі не вистачає своїх іпотечних платежів. Кредитори коротко рефінансують іпотеку, щоб допомогти позичальнику уникнути звернення стягнення. Зазвичай нова сума позики менша від існуючої непогашеної суми позики, а кредитор іноді прощає різницю. Хоча оплата за новою позикою буде нижчою, кредитор іноді має короткі рефінансування, оскільки це більш економічно, ніж провадження стягнення.
Як працює короткий рефінансування
Якщо позичальник не може сплатити їх іпотечний кредит, позикодавець може бути змушений звернути стягнення на житло. Іпотечний кредит, один з найпоширеніших боргових інструментів, - це позика, забезпечена заставою визначеної нерухомості, яку позичальник зобов'язаний повернути заздалегідь визначеним набором платежів. Іпотечні кредити використовуються фізичними особами та підприємствами для здійснення великих придбань нерухомості без виплати всієї вартості покупки. Протягом багатьох років позичальник повертає позику плюс відсотки, доки в кінцевому підсумку вони не володіють майном вільним і зрозумілим.
Якщо позичальник не може здійснити платежі за своєю іпотекою, кредит переходить у дефолт. Як тільки позика за замовчуванням, у банку є кілька варіантів. Звернення стягнення є найбільш відомим (і побоюється) варіантів позикодавця, оскільки це означає, що позикодавець бере під контроль майно, виселяє власника дому та продає житло.
Ключові вивезення
- Кредитор, можливо, вважає за краще запропонувати позичальникові коротке рефінансування, а не переживати тривалу дорогу стягнення.
- Коротке рефінансування може призвести до позики позичальника, але це може призвести до запізнення та / або пропущених іпотечних платежів.
- Кредитори можуть вважати угоду про терміновий відмову або правочином замість викупу, що може бути економічно вищим, ніж звернення стягнення.
Але звернення стягнення - це довгий і дорогий судовий процес, якого кредитор може захотіти уникати, оскільки він може не отримувати жодних платежів протягом року після початку викупу і може втратити кошти, пов'язані з процедурою.
Коротке рефінансування - це рішення щодо фінансування, яке деякі кредитори вирішують запропонувати позичальнику, який загрожує викупом. Позичальник також може попросити коротке рефінансування. Для позичальника є переваги: коротке рефінансування дозволяє їм утримувати будинок і зменшити суму, яку вони зобов'язані майну. Але це також є невід'ємним недоліком, оскільки кредитна оцінка позичальника, швидше за все, знизиться, оскільки вони не сплачують всю суму первісної іпотеки.
Приклад короткого рефінансування
Скажімо, ринкова вартість вашого будинку знизилася з 200 000 до 150 000 доларів, і ви все ще зобов'язані 180 000 доларів на майно. За короткого рефінансування позикодавець дозволить вам взяти новий кредит на суму 150 000 доларів, і вам не доведеться повертати різницю в 30 000 доларів. Ви не тільки матимете нижчу основну суму, але, ймовірно, щомісячні платежі також будуть нижчими, що може допомогти вам краще їх дозволити.
Короткий рефінансування має дві переваги для позичальника: це дозволяє їм утримувати своє житло, і це зменшує суму, яку вони зобов'язані майну.
Короткий договір рефінансування проти терміновості
Коротке рефінансування - лише одна з декількох альтернатив викупу, яка може бути більш економічно вигідною для кредитора. Ще одне потенційне рішення - укласти угоду про терпіння, тимчасову відстрочку іпотечних платежів. Умови договору про термінову угоду узгоджуються між позичальником та позикодавцем. Або позикодавець може обрати правочин замість звернення стягнення, що вимагає позичальника повернути майно застави поверненню позикодавцю, по суті, відмовившись від майна - в обмін на звільнення від зобов'язання сплатити іпотеку.