Чи варто робити особисту позику сім’ї?

Кредитування та запозичення грошей у банку дотримуються певних процедурних вказівок, що розвивалися протягом століть. Тим часом, особисте кредитування - це надання кредитів друзям та сім’ї або отримання кредитів - тривало так само довго, але чіткі вказівки не склалися, оскільки кожна ситуація є унікальною.

Однак існує спосіб зробити сімейні позики більш безпечними та безпечними для всіх учасників.

Чому особистий кредит не може бути гарною ідеєю

Є вагомі причини проти надання особистої позики родині чи друзям. Найбільше стосується ваших особистих фінансів. Більшість людей насправді недостатньо ліквідні, щоб ризикувати втратою цих грошей, і припускаючи, що всі позичені гроші будуть втрачені, ви швидко зрозумієте, який розмір позики ви можете розумно зробити. Якщо ви занурюєтесь на пенсійний рахунок, надзвичайний фонд чи інший необхідний фонд для надання кредиту, це не позика, яку ви повинні робити.

Сімейний конфлікт, податкові проблеми та поступливість (особливо поступливість) - це деякі з інших питань, про які слід турбувати. Якщо ваша родина або друзі приходять до вас за кредитами просто тому, що ви позичаєте за низькою (або ні) ставкою, то ви завдаєте шкоди власним фінансам, щоб субсидувати їх.

Позика банку або кредитної спілки допоможе їм створити хороший кредитний рейтинг, а також фінансову відповідальність. З іншого боку монети, коли відсоткові ставки починають їсти за рахунок доходу позичальника, шкідлива звичка жити поза коштами може порушитися.

Різниця між позикою та подарунком

Причини, пов’язані з особистими позиками, часто випаровуються на тлі емоційних міркувань, коли хтось із ваших близьких «потребує грошей». У цьому випадку ви повинні чітко розмежувати подарунок і позику. Подарунок не очікує погашення, тоді як позику потрібно повернути в повному обсязі, включаючи будь-які відсотки, і має бути зафіксовано в письмовій формі. Дарувати подарунок - це особистий вибір, заснований здебільшого на емоціях, тоді як оформити позику потрібно робити логічно.

(Для подальшого читання перегляньте 8 способів допомогти членам сім'ї у фінансових проблемах .)

Перш ніж сказати "Так" позиці

Перш ніж надати їм ключі від сейфу, ви маєте право задати кілька питань:

На що гроші?

Незалежно від того, велика чи мала позика, ви маєте право знати, як вона буде використовуватися. Якщо причина не сидить з вами (на відпустку, а не на іпотечний платіж), будь ласка, вкажіть свого потенційного боржника в найближчий банк.

Скільки часу потрібно буде повернути?

Якщо позика є мостовою позикою до наступної зарплати, ви можете почувати себе комфортно з нульовими відсотками, без терміну рукостискання. Якщо позика має значні розміри або виплатитиме більше місяця, отримайте її в письмовій формі. Спогади оригінальної угоди зазвичай з часом затухають, тому вам знадобиться документація.

Яка поточна фінансова ситуація Позичальника?

Хоча це часто не помічається, ви несете відповідальність перед собою та іншою стороною перед тим, як позичити гроші, переконайтесь, що він чи вона перебуває у гідній фінансовій ситуації. Це може бути незручно, але пам’ятайте, що позичальник прийшов до вас за гроші, а не навпаки.

Подумайте, як банк, і, якщо їх ситуація занадто жахлива, то скажіть ні.

Це не означає, що ви не повинні допомогти. Можливо, ви можете запропонувати допомогти оплатити фінансовий планувальник, а не дати позику. Кредитори особистих позик часто розуміють після того, як вже пізно, що вони налили готівку у непрохідний човен. Це призводить до втручання після факту. Оскільки ви більше не маєте переговорної сили, коли угода укладена, нічого не можна отримати, крім обурення.

(Дізнайтеся більше про пошук надійного фінансового планувальника в розділі " Поради щодо пошуку найкращого радника" .)

Встановіть умови позики

Вербальні контракти навряд чи закінчуються добре. Проблеми виникають навіть при невеликих короткострокових позиках. Наприклад, якщо оплата приходить на два місяці і вам довелося покласти всі продукти на кредитну карту, ви фактично втратили гроші через позику - гроші ви ніколи не отримаєте назад, оскільки не було ніяких умов. Складання договорів навіть для найменших позик буде відштовхувати людей від постійного звернення до вас, якщо це дійсно не гарантовано. Обидві сторони повинні працювати разом на умовах перед підписанням.

Нижче наведено деякі необхідні аспекти будь-якого солідного кредиту.

Процентна ставка

Служба внутрішніх доходів (IRS) може бути неприємною, якщо мова йде про особисті позики без відсотків, особливо великі. Стягнення біля ринкової процентної ставки замінить відсотки, які ви втрачаєте, витягнувши ці гроші з ощадного рахунку або фонду грошового ринку протягом строку позики.

Графік погашення

Тут слід окреслити розмір та дату кожного платежу. Також слід зазначити, що відбувається у випадку пропущеного платежу. Ви можете вирішити не мати штрафних санкцій за прострочення платежів, але це може призвести до того, що виплати за позику мають найменший пріоритет у місячному бюджеті - і, можливо, піддаються на користь менших за необхідність витрат, як ніч у місті.

Умови позики

Чіткі умови повинні бути складені у випадку смерті позикодавця чи боржника. Для членів родини це особливо важливо через розповсюдження маєтку. Якщо одна дитина отримала позику в розмірі 10 000 доларів, а маєток платить 30 000 доларів кожній дитині незалежно, то ви щойно перетворили свій будинок на сімейну ворожнечу. Ви можете додати додаткові умови відповідно до ситуації. Наприклад, якщо ви позичаєте, щоб допомогти комусь придбати житло, ви можете забезпечити позику у власність.

Отримавши кредит у письмовій формі, варто розпочати його через юридичного та / або фінансового фахівця. Ваш юрист чи бухгалтер, ймовірно, матимуть хороші поради щодо умов та можуть виступати третьою стороною для підписання. Невеликі позики, особливо кредити на суму менше 500 доларів, не можуть коштувати витрат на нотаріальне посвідчення договору, але великі позики повинні бути частиною юридичної документації.

(Перш ніж підписувати будь-яку кредитну угоду, читайте як читати договори позики та кредитної картки .)

Суть

Особисті позики можуть бути кошмаром, якщо будь-яка із сторін не підходить до цього серйозно. Якщо ви не хочете пройти всі вищезазначені кроки, але все ще хочете отримати кредит, є альтернатива. Сторонні компанії виникли як посередники в особистому кредитуванні. За певну плату вони будуть обробляти договори та встановлювати автоматичні зняття платежів. Деякі навіть звітують з кредитними агентствами, і в цьому процесі можуть допомогти боржнику зібрати хороший бал (надаючи більше стимулів уникнути пропущеного платежу). Це додає тягаря збору до позики боржника, але це краще, ніж йти вперед із погано продуманою схемою.

Якщо все піде добре, ви зможете закрити позику, допомагаючи коханій людині, не завдаючи шкоди собі. У гіршому випадку ви лише позичили гроші, які ви готові були втратити, і, якщо ви вирішите, у вас є юридичний документ, щоб підкріпити претензію.

(Для отримання додаткової інформації про інші види позик, які можуть бути доступні, ознайомтеся з різними потребами, різними позиками .)