Прості відсоткові позики: чи існують вони?

Коли ви позичаєте гроші, ви повинні повернути суму позики (називається довірителем), плюс сплатити відсотки за кредит. Відсотки по суті становлять вартість позики грошей - те, що ви платите кредитору за надання кредиту - і зазвичай виражається у відсотках від суми позики. Можливо, ви платите 3% відсотків за кредит на автомобіль, наприклад, або 4% за свою іпотеку.

Насправді існує два різних види інтересу - і варто знати різницю. Залежно від позики, ви будете сплачувати складні чи прості відсотки. Складні відсотки обчислюються за основною сумою плюс накопиченими відсотками за попередні періоди, а це означає, що ви ефективно сплачуєте відсотки за відсотки. На відміну від простих відсотків нараховується лише основна сума, тому ви не сплачуєте відсотки за відсотки. Оскільки ви сплачуєте відсотки за меншу суму грошей (лише основну), прості відсотки можуть бути вигідними, коли позичаєте гроші. Але чи існують прості відсоткові позики?

Короткострокові позики

Ви знайдете прості відсоткові позики, пропоновані різними кредитними продуктами, включаючи кредити на авто. У більшості кредитів на автомобіль відсотки нараховуються за основною сумою кредиту щодня, а виплати спочатку застосовуються до будь-яких належних відсотків, а потім до основного залишку. Щоденна сума відсотків дорівнює річній ставці (наприклад, 3%), поділеній на кількість днів у році (365, крім 366 протягом високосного року). Таким чином, щоденні відсотки за позикою в розмірі 10 000 доларів при відсотках у розмірі 3% становитимуть 0, 82 долара (10 000 доларів x 0, 03 ÷ 365), якщо припустити, що це не високосний рік.

Як і багато кредитів, прості відсоткові позики, як правило, повертаються рівними щомісячними розстрочками, що встановлюються при отриманні позики. Ці позики амортизуються, тобто частина кожного платежу йде на сплату відсотків, а решта застосовується до залишку позики. На початку позики більша частина щомісячного платежу спрямовується на відсотки, оскільки відсотки завжди обчислюються залишком залишку, який є найвищим на момент позики. У міру просування строку позики менша частина платежу спрямовується на відсотки і більше стосується основної суми.

Важливо знати різницю між складними та простими відсотками.

Якщо у вас є позика в розмірі 10 000 доларів під 3% на три роки, наприклад, ваш щомісячний платіж становитиме 290, 81 долара. Двадцять п’ять доларів вашого першого платежу піде на відсотки, а решту 265, 81 долара на залишок. Наступного місяця 24, 34 долара піде на відсотки ($ 9, 734, 19 х 0, 03 ÷ 12), а на залишок - 266, 48 і так далі, поки позика та відсотки не будуть сплачені повністю.

Якщо ви здійснюєте всі платежі щомісяця вчасно, слід розраховувати повернути лише ту суму, яка вказана у вашій кредитній угоді. Якщо ви зробите несвоєчасний платіж, більшу частину цього платежу буде використано для сплати відсотків, які ви заборгували, оскільки ви будете платити більше днів відсотків - і менше піде на зменшення основного залишку. Це додає відсотків до вашої позики, плюс вам, можливо, доведеться сплачувати несвоєчасні збори.

Інші позики

Більшість студентських позик використовують те, що називається спрощеною формулою денних відсотків, яка по суті є простою процентною позикою, оскільки відсотки обчислюються лише на балансі (а не за раніше нарахованими відсотками).

Більшість іпотечних кредитів - це також прості відсоткові позики, хоча вони, безумовно, можуть відчувати себе складними відсотками. Насправді всі іпотечні кредити є простими відсотками, крім тих, що дозволяють негативно амортизувати. Важливо звернути увагу на те, як нараховуються відсотки за іпотекою: щодня або щомісяця. Якщо іпотека нараховує відсотки щодня, це завжди простий відсотковий кредит; якщо вона нараховується щомісяця, це прості відсотки, якщо це не негативна амортизаційна позика.

Позичальникам важливо знати, як нараховуються відсотки за їх іпотекою, оскільки простими процентними позиками потрібно керувати інакше, ніж щомісячні нарахування іпотечних кредитів. На що слід звернути увагу: прострочені платежі за щоденним нарахуванням позики можуть дорого коштувати. Якщо, наприклад, ваш платіж належить сплатити до першого місяця, а ваш термін сплачується на тиждень, ви сплатите додаткові відсотки на сім днів. Пільговий період просто дозволяє уникнути сплати несвоєчасної плати - не більше відсотків. Оскільки більша частина платежів йде в сторону відсотків, несвоєчасна оплата може насправді змусити сальдо позики збільшити, а не зменшити.

Суть

Прості відсоткові позики нараховують відсотки лише на основний баланс, так що ви не закінчите сплачувати відсотки, як це було б із складеною позикою. Якщо ви зберігаєте баланс на своїй кредитній картці, ви, ймовірно, сплачуєте складні відсотки, а будь-які нарахування відсотків додаються до основної суми - завдяки чому ваш борг з часом зростає експоненціально. Додавання образи до травми полягає в тому, що більшість карток нараховують відсотки щодня, а не щомісяця, що може коштувати вам ще більше з часом.

Складні відсотки іноді можуть працювати на вашу користь - тільки не тоді, коли ви позичаєте гроші. Ось коли: Прості та складні відсотки також застосовуються до відсотків, які ви заробляєте, вкладаючи гроші. Але хоча прості відсотки можуть працювати на вашу користь, коли ви позичите гроші, це в кінцевому рахунку обійдеться вам, коли ви вкладете гроші. Скажімо, ви вкладаєте 10 000 доларів під 5% відсотків, що сплачуються один раз на рік протягом 20 років. Якщо ваша інвестиція заробить прості відсотки, ви отримаєте 20 000 доларів США - початкові 10 000 доларів + (10 000 х 0, 05 х 20) - через 20 років. Якщо інвестиція заробляє складні відсотки, з іншого боку, у вас буде 26, 533 долара - ваші 10 000 доларів + (10 000 доларів x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - за умови, що відсотки збільшуються один раз на рік. Якщо це буде 12 разів на рік, ви отримаєте ще більше - 27126 доларів у цьому випадку.

Долар мудрий, вам, як правило, краще з простими відсотками в будь-який час, коли ви позичаєте - якщо ви здійснюєте платежі вчасно і в повному обсязі щомісяця - і складні відсотки в будь-який час інвестування. (Для читання, пов'язаного з цим, див. "4 способи використання простого інтересу в реальному житті")