Варіанти погашення студентського кредиту: який найкращий спосіб оплати?

Варіанти повернення студентської позики пропонують позичальникам деяку гнучкість у погашенні боргу за освіту. За допомогою федеральних студентських кредитів у вас є кілька шляхів погашення. Якщо ви взяли приватні студентські позики, можливо, ваші варіанти можуть бути більш обмеженими. Правильний і найкращий спосіб виплатити багато в чому залежить від того, який вид кредитів ви заборгували, скільки ви повинні повернути і де ви отримаєте фінансове рішення після закінчення навчання. У цьому посібнику досліджено все, що потрібно знати при створенні плану погашення студентського кредиту.

Ключові вивезення

• Для виплати федеральної студентської позики є вісім планів погашення, але лише чотири варіанти приватних студентських позик.
• План погашення, який підходить одній людині, може бути не підходящим для іншої, залежно від їх фінансового стану, заробітку та цілей.
• Важливо врахувати, що вам найбільше потрібно в плані виплат і що реально ви можете собі дозволити.

Варіанти погашення федерального студентського кредиту

Всього існує вісім планів погашення, з яких ви можете вибрати, якщо позичили федеральні студентські позики. Ось як вони порівнюють. Одне зауваження: Поки що програма прощення позики на державну службу відхилила більшість претендентів, тож слід попередити, що вибір плану погашення, який є хорошим варіантом для програми, не гарантує, що ваші позики будуть прощені.

1. Стандартний план погашення

Хто має право: Усі позичальники.

Як це працює: виплати фіксуються, а кредити погашаються протягом 10-річного періоду.

Для кого це добре: Позичальники, які хочуть повернути свої кредити протягом найкоротшого періоду часу, щоб мінімізувати нарахування відсотків.

Кому це не добре: Позичальники, які зацікавлені у прощенні позики на державну службу.

2. Поступовий план погашення

Хто має право: Усі позичальники.

Як це працює: Виплати починаються нижчими, потім збільшуються поступово, а кредити виплачуються повністю протягом 10-річного періоду.

Для кого це добре: Позичальники, які очікують, що їх дохід з часом збільшиться і хочуть погасити свої кредити якнайшвидше.

Кому це не добре: Позичальники, які зацікавлені у прощенні позики на державну службу.

3. Розширений план погашення

Хто має право: Позичальник прямої позики та Федеральний кредит на сімейну освіту (FFEL), позичальники мають понад 30 000 доларів США.

Як це працює: Виплати можуть бути фіксованими або поступовими, а кредити виплачуються в повному обсязі протягом періоду до 25 років.

Для кого це добре: Позичальники, які мають більший залишок позики та потребують меншої щомісячної виплати за кредитом.

Кому це не добре: Позичальники, які зацікавлені у прощенні позики на державну службу або хочуть сплатити якнайменшу суму відсотків за свої позики.

4. Платіть, коли ви заробляєте план повернення коштів (ПЛАТЕ)

Хто має право: Позичальники, які отримали виплату прямого позики 1 жовтня 2011 року або пізніше.

Як це працює: Щомісячні платежі становлять 10% дискреційного доходу, але ніколи не перевищуйте те, що ви б платили за стандартним планом погашення.

Кому це добре: Люди, яким потрібна низька щомісячна оплата та / або зацікавлені у прощенні позики на державні послуги.

Кому це не добре: Позичальники, чий дохід значно коливається від року до наступного.

5. Переглянута оплата, коли ви заробляєте план погашення (ПОВТОРЕННЯ)

Хто має право: будь-який прямий позичковий позичальник, який має право на позику.

Як це працює: Ваші щомісячні платежі встановлюються в розмірі 10% від вашого дискреційного доходу.

Кому це добре: Позичальники прямого кредиту, яким потрібен низький щомісячний платіж і не проти потенційно платити більше відсотків протягом терміну дії кредиту порівняно зі стандартним планом погашення; зацікавлені у прощенні позики на державну службу.

Кому це не годиться: подружні пари, які подають спільну віддачу та мають більший сукупний дохід.

6. План повернення на основі доходу (IBR)

Хто має право: Позичальники, які зобов'язані прямим субсидійованим та непіднятим кредитами, субсидійованими та непіднятими федеральними стаффордськими кредитами, студентськими PLUS-кредитами та консолідаційними кредитами - за винятком кредитів PLUS, наданих батьків.

Як це працює: Щомісячні виплати становлять або 10%, або 15% дискреційного доходу, залежно від того, коли ви взяли позики.

Кому це подобається: людям, які мають високий залишок боргу та потребують менших щомісячних платежів через менший дохід, а також усім, хто зацікавлений у прощенні позики на державні послуги.

Кому це не добре: Позичальники, які можуть дозволити собі щомісяця більше, ніж 10% або 15% доходу, спрямовувати на погашення студентського кредиту.

7. План виплат за умовами доходу (ICR)

Хто має право: будь-який прямий позичковий позичальник, який має право на позику.

Як це працює: Щомісячні платежі становлять 20% дискреційного доходу або суми, яку ви платите протягом 12 років, фіксованим платежем виходячи з ваших доходів, залежно від того, що менше.

Для кого це добре: Позичальники, які можуть дозволити сплачувати більшу частину свого щомісячного доходу для погашення позики, але не суму, яку вимагає Стандартний план погашення. Також ті, хто цікавиться Прощенням позики на державну службу.

Кому це не годиться: Позичальники, які зобов'язані чим-небудь, крім прямих позик або подружніх пар, які подають спільно та знаходяться у більш високій податковій групі.

8. План виплат з урахуванням доходу

Хто має право: позичальники програми FFEL.

Як це працює: Щомісячні платежі базуються на річному доході, а кредити виплачуються повністю протягом 15 років.

Для кого це добре: позичальники FFEL, які хочуть менший щомісячний платіж, ніж отримували за стандартним або дипломованим планом погашення.

Кому це не добре: Позичальники, які зацікавлені у прощенні позики на державну службу

Плани PAYE, REPAYE, IBR та ICR пропонують прощення за залишки за кредитом після встановленого періоду часу. Але ці прощені суми можуть трактуватися як оподатковуваний дохід, що потенційно може призвести до збільшення вашої податкової суми.

Який варіант погашення студентської позики найкращим?

Відповідь на це питання різна для кожного позичальника, і важливо врахувати, що вам найбільше потрібно від вашого плану виплат та що реально ви можете собі дозволити.

"Погашення студентського кредиту не одного розміру підходить усім, але більшість людей просто намагаються погасити борг нормально", - каже Шенн Греваль, віце-президент IonTuition. "Коли позичальники не шукають план погашення, який найкраще відповідає їх ситуації, це має зовнішній вплив".

Ваш вибір плану може вплинути на інші прийняті вами фінансові рішення. Якщо ви берете на себе, наприклад, стандартний план виплат, заснований на зарплаті, яку ви робите на першій роботі після закінчення коледжу, це може вплинути на ваш майбутній шлях до кар’єри, якщо ви вирішите залишитись до виплати кредитів. Ваші кредити можуть бути зняті з нуля, але тим часом ви можете пропустити шанси на підвищення зарплати або просуватися в професійному напрямку.

Також важливо зберігати плани повернення, орієнтовані на прибуток, та їх корисність у перспективі. Незалежно від того, чи вибрати план повернення доходу, залежить від кількох факторів, включаючи те, що ви зараз заробляєте, і майбутній потенціал заробітку.

"Деякі студенти негайно ввійдуть до робочої сили з високооплачуваною роботою, а інші вимагатимуть просуватися вперед", - каже Лена Чухно, генеральний менеджер з рефінансування студентських позик в Earnest. Інші змінні, які вступають у гру, включають суму заборгованості, яку ви заборгували, і чи плануєте ви в якийсь момент повернутися до школи для отримання випускника.

Чухно каже, що реально для одного студента не може бути іншого, і важливо враховувати довгострокові цілі при складанні плану погашення студентського кредиту. "Ви завжди можете рефінансувати позику вниз, якщо ситуація зміниться, але краще почати з правильної ноти, щоб не потрапити у фінансові проблеми".

Придатність для PAYE, REPAYE, IBR та ICR не гарантується з року в рік. Ваша придатність та виплати перераховуються щорічно, залежно від розміру вашої родини та доходу домогосподарств.

Варіанти погашення приватного студентського кредиту

Приватні студентські кредити зазвичай пропонують менше варіантів для позичальників. До них належать:

• Негайне погашення: Виплата основної суми та відсотків починається, як тільки ваш кредит буде виплачено.
• Виплати, призначені лише за відсотками: ви здійснюєте лише відсоткові платежі, коли навчаєтесь у школі, а потім починаєте виплачувати основну суму та виплату відсотків, коли закінчите навчання або опуститеся нижче, ніж навчаєтесь на півтора разу.
• Фіксовані платежі: Ви сплачуєте низьку фіксовану суму під час навчання в школі, а потім починаєте регулярні платежі, як тільки ви закінчите школу або опустилися нижче статусу зарахування на півтора дня.
• Повна відстрочка: під час навчання в школі ви нічого не платите і починаєте здійснювати відсотки та основні платежі протягом встановлених строків після закінчення школи.

Залежно від вашого позикодавця, ви можете мати право на відстрочку або термін погашення, якщо ви не зможете бути в курсі своїх регулярних платежів за кредитом. Але це, як правило, вимагає фінансових труднощів, і їх не пропонує кожен кредитор.

Якщо у вас є приватні студентські позики, важливо займатися математикою, щоб ви знали, які різні варіанти погашення коштуватимуть вам відсотків протягом життя кредиту. Ви також можете розглянути питання про рефінансування приватних позик, якщо це дозволить отримати нижчу процентну ставку. Це може заощадити гроші на відсотках протягом строку погашення. Рефінансування студентських кредитів, як правило, включає перевірку кредиту, тому, якщо ви ще не маєте надійної кредитної історії, вам може знадобитися прихильник, щоб отримати право. Підтримувати зв’язок зі своїм кредитором важливо, особливо якщо ви намагаєтесь керувати своїми щомісячними платежами.

Суть

Якщо ви зобов'язані заборгованості за освіту, знайдіть час, щоб ознайомитись із варіантами погашення студентського кредиту. В ідеалі це щось, що ви робите до закінчення навчання, щоб ви мали уявлення, з якого плану виплат ви хочете почати. Якщо ви обираєте план, орієнтований на прибуток, будьте в курсі можливих податкових наслідків і переоцінюйте свої фінанси щороку, щоб побачити, чи може бути інший варіант погашення кращим для економії грошей на відсоткові витрати.