Топ 403 (b) Відповіді на питання щодо плану

План 403 (b) існує вже давно, але порівняно з 401 (k) - більш відомим двоюрідним братом пенсійного плану - він приділяє мало уваги. Цей швидкий сеанс запитань та відповідей допоможе вам максимально використати план 403 (b).

Ключові вивезення

• Пенсійний план з урахуванням податків (403 (b)), як правило, пропонується працівникам державних шкіл, коледжів та університетів, а також працівникам організацій, звільнених від оподаткування, включаючи церкви та благодійні організації.
• Варіанти інвестицій, запропоновані у планах 403 (b), включають пайові фонди та ануїтети.
• Ліміти внесків такі ж, як і для планів 401 (k), хоча існують додаткові положення про підрахунки для працівників, які мають право на участь.

Хто може інвестувати план 403 (b)?

Подумайте про плани 403 (b) як плани 401 (k), розроблені для працівників державних шкіл, коледжів та університетів, а також для працівників певних організацій, звільнених від сплати податків, включаючи церкви та благодійні організації. Аналогія не є досконалою, оскільки плани 401 (k) та 403 (b) мають різні правила, але це близько. Обидва ці плани пропонують учасникам пільговий спосіб заощадити на пенсії.

Чи можуть брати участь працівники за сумісництвом?

Якщо ви працівник за сумісництвом, ви можете брати участь у плані 403 (b) за умови, що ви працюєте як мінімум 20 годин на тиждень. Ви повинні внести в план щонайменше 200 доларів США, і ви не повинні брати участь в іншому плані 403 (b).

Чому я повинен інвестувати в план 403 (b)?

Як і плани ІРА та 401 (к), плани 403 (б) допомагають інвесторам наростити яйце-гніздо, яке можна використовувати як дохід під час виходу на пенсію. Зазвичай роботодавці пропонують відповідні внески для інвесторів, які планують 403 (b), фактично даючи вам безкоштовні гроші, щоб допомогти фінансувати пенсію. Навіть якщо ви заможні або дуже небезпечні, ризик отримати безкоштовні гроші, мабуть, не є розумним рішенням.

Оскільки більшість планів 403 (b) пропонують фонд грошового ринку в якості одного з варіантів інвестицій, ви можете підтягнути свій внесок і свій збір туди і утримувати його з відносно невеликим ризиком порівняно з можливими коливаннями пайових фондів, які інвестують в акції та облігації .

Мій план 403 (б) пропонує ануїтет. Чи варто інвестувати в це?

Коли винахід 403 (b) був винайдений у 1958 році, він був відомий як податкова ануїтет. Хоча часи змінилися, і плани 403 (b) тепер можуть запропонувати повний набір взаємних фондів, подібних до наявних у планах 401 (k), багато хто все ще пропонує ануїтети. Фінансові консультанти часто рекомендують не вкладати кошти в ануїтети в 403 (b) та інші інвестиційні плани, відкладені податками, з різних причин.

Перша причина полягає в тому, що ануїтети призначені для забезпечення відстроченого податку зростання. Оскільки інвестиційні плани, відкладені податком, вже пропонують цю особливість, інвестування в транспортний засіб (ануїтет), розроблений для надання тієї самої особливості, є зайвим.

Багатьом інвесторам не вистачає часу, терпіння та знань для того, щоб повністю оцінити пропоновані ануїтетні пропозиції в своїх планах 403 (b).

По-друге, ануїтети часто стягують високі комісії. Високі збори погіршують ефективність інвестицій, оскільки кожна копійка, витрачена на збори, - це копійка, яка відбирається від інвестиційних доходів. Крім того, платити високу плату за інвестицію, яка пропонує пільгу (відстрочення податку), яку ви вже отримуєте з положень плану 403 (b), не сприймається як розумний спосіб витратити гроші.

По-третє, ануїтети часто стягують збори за здачу, якщо ви передаєте свої активи з них до проходження заздалегідь визначеного періоду, який часто встановлюється кількома роками. Блокування грошей на такий тривалий проміжок часу сильно обмежує вашу гнучкість у прийнятті інвестиційних рішень.

По-четверте, ануїтети - це складні інвестиції, які часто включають значну кількість тонкого друку.

Нарешті, змінні ануїтети, які пропонують змінну виплату на основі результатів основних інвестицій, можуть втратити гроші. Вкладати гроші в завищений автомобіль, який може втратити гроші, як правило, не є хорошою ідеєю.

Звичайно, ануїтети також мають інший аромат - фіксовану ануїтет. Фіксований ануїтет пропонує гарантовану виплату. Якщо ви консервативний інвестор і ваш 403 (b) пропонує фіксовану ануїтет, це може бути привабливим місцем для того, щоб вкласти гроші.

Чи пропонують 403 (b) варіанти брокерського рахунку?

Відповідно до правил, які регулюють плани 403 (b), єдино допустимі інвестиції - це взаємні фонди та ануїтети. Учасники планів 403 (b) можуть інвестувати в акції опосередковано через пайові фонди, але не можуть безпосередньо інвестувати в акції.

Як працює система підключення?

Ліміти внесків для планів 403 (b) такі ж, як і для 401 (k) s. У 2019 році щорічний ліміт внесків становить 19 000 доларів.

Учасники планів 403 (b) також можуть користуватися перевагами двох положень про підхоплення. Якщо вам виповнилося 50 років, ви можете зробити той самий внесок, який можуть зробити учасники плану 401 (k). У 2019 році це означає додаткові 6000 доларів.

Якщо ви вносите внесок у план щонайменше 15 років, ви також маєте право на ще одне договірне підключення. Згідно з цим положенням, ви можете внести додаткові 3000 доларів на рік до граничної тривалості життя в розмірі 15 000 доларів. І на відміну від звичайних положень про пенсійний план, коли вам потрібно скористатися, вам не потрібно мати старше 50 років.

Суть

План 403 (b) менш популярний, ніж план 401 (k), оскільки він доступний лише певним типам працівників. Є що запропонувати для тих, хто може зробити свій внесок. Загальні запитання, відповіді вище, допоможуть вам скористатися перевагами плану 403 (b).