Найкращі 9 переваг плану 403 (b)

План 403 (b) - це вид пенсійного плану для пенсій для працівників некомерційних організацій, таких як школи, благодійні організації та релігійні організації. Він має багато спільного з більш широко визнаним планом 401 (k), але з деякими ключовими відмінностями.

Якщо ви маєте право брати участь у плані 403 (b) на роботі, ви виявите, що він має численні переваги. Давайте подивимось на дев'ять із них.

Ключові вивезення

• 403 (b) пенсійні плани для працівників шкіл та некомерційних організацій працюють так само, як плани 401 (k) у секторі з метою отримання прибутку.
• Якщо ваш роботодавець пропонує це як опцію, ви, можливо, зможете інвестувати в рахунок Roth, де ви не отримаєте попередньої податкової пільги, але вилучення у відставку буде неоподатковуваним.
• Особливість, унікальна для планів 403 (b), дозволяє деяким працівникам з 15-річним стажем у того ж роботодавця внести додаткові внески.

1. Податкові внески

Внески до традиційного плану 403 (b) можуть бути відрахувані для федерального податку на прибуток. Насправді, гроші виходять із вашої зарплати та йдуть у план 403 (b), без того, щоб платити за нього будь-які податки. Податкове відрахування є цінним, оскільки воно зменшує суму податку на прибуток, яку зобов’язана фізична особа, виходячи з їх найвищої граничної ставки податку. Наприклад, якщо останні 10 000 доларів США від вашого скоригованого валового доходу оподатковуються в 22% податковій категорії, введення 10 000 доларів у традиційний 403 (б) означатиме економію податку в 2200 доларів.

Крім того, "прибуток поширюється на весь баланс, а не на один, зменшений за рахунок податків. Це збільшує загальну віддачу", - говорить Елізе Фостер, CFP®, засновник Harbor Financial Group, в Боулдер-Колора.

2. Податки, відмовлені до виходу на пенсію

Якщо ви внесете передподаткові внески до традиційного плану 403 (b), вам не доведеться платити податки на ці гроші або його інвестиційний прибуток протягом багатьох років, поки ви не приймете розподіл на пенсію. Хороша новина полягає в тому, що більшість людей після виходу на пенсію знаходяться в нижчому плані податку.

3. Можливий варіант 403 (b) Roth

З 2006 року роботодавці мали можливість дозволити Роту внески до планів 403 (b). На відміну від традиційного 403 (b), внески до Roth 403 (b) не мають права на податкову знижку. Однак, коли ви здійснюєте зняття коштів із частини Roth свого плану, вони не підлягають оподаткуванню. Не у всіх планах 403 (b) є варіант Roth, але якщо у вас це є, варто подумати.

Найкращі 9 переваг плану 403 (b)

4. Зростання податків

Величезна перевага плану 403 (b), як і у випадку з 401 (k), полягає в тому, що вам не доведеться сплачувати податки на дивіденди, відсотки або приріст капіталу, коли ваші інвестиції заробляють, поки ви, нарешті, не виймете ці гроші. (З обліковим записом Roth 403 (b) ви навіть тоді не будете оподатковуватися.) На противагу цьому, якщо ви матимете пенсійні інвестиції на оподатковувані рахунки, ви будете оподатковуватись з їх заробітку щороку.

Оскільки вам не доведеться турбуватися про податкові ефекти в 403 (b), ви можете частіше перебалансувати свій портфель, не втрачаючи нічого, крім можливих торгових зборів. Вам також не потрібно турбуватися про ефективність оподаткування будь-яких взаємних фондів, які ви маєте, тому ви можете зосередитись на фондах з високою віддачею та низькими витратами.

5. Положення про позику

Залежно від правил вашого конкретного плану 403 (b), ви можете мати право взяти позику зі свого рахунку. Це може бути корисно в певних ситуаціях, таких як покупка будинку. Однак багато фінансових консультантів застерігають від запозичень, оскільки це залишає менше грошей у плані 403 (b), вкладеному на пенсію. Правила щодо кредитів 403 (b) також можуть бути дуже вимогливими. Пропущений навіть один платіж може означати, що ви сплатили дефолт по всій сумі позики, що призведе до штрафних санкцій IRS за дострокове зняття.

Можливо, ви зможете взяти позику зі свого рахунку 403 (b), але фінансові консультанти попереджають, що це не завжди гарна ідея.

6. Відповідні внески

Ще одна вагома причина вкласти гроші в 403 (б) - це якщо ваш роботодавець вносить відповідні внески. Наприклад, ваш роботодавець може додати певні 50 центів або 1 долар за кожен внесений вами долар, до певних лімітів. Це по суті безкоштовні гроші.

7. Доступ до недорогих фондів

Оскільки план 403 (б) може контролювати багато мільйонів доларів активів, він часто може отримати кращу угоду щодо своїх інвестицій, ніж ви могли отримати самостійно. Для залучення великих клієнтів, таких як пенсійні плани, фінансові установи іноді відмовляються від своїх високих мінімальних інвестиційних вимог, щоб працівники могли інвестувати у "інституційні" кошти з надзвичайно низькими витратами. Наприклад, Фонд інституційних індексів Vanguard Institutional Plus Shares (VIIIX) має коефіцієнт витрат усього 0, 02% і, як правило, вимагає мінімум 100 мільйонів доларів. Однак люди можуть інвестувати в цей фонд через 403 (b), якщо їх роботодавець пропонує.

"По суті, фондова компанія надає велику знижку щодо співвідношення витрат (витрат на вкладення коштів у фонд) для компаній, які мають великі пенсійні плани. Це може заощадити витрати, що перевищують пів відсотка на рік, що більше гроші у вашій кишені ", - каже фінансовий планувальник Кевін Міхельс, CFP®, із планування багатства" Медикус ", в Дрейпер, штат Юта.

8. Більш високі ліміти внеску

План 403 (b) також дозволяє щороку виділяти більше грошей, ніж деякі інші пенсійні рахунки. Як працівник, ви можете вкласти до $ 19 000 в 403 (б) в 2019 році. Якщо вам буде 50 років і старше, ви можете мати право на додатковий внесок у розмірі до 6 000 доларів США, на загальну суму 25 000 доларів. Навпаки, ліміт на IRA в 2019 році становить 6000 доларів, плюс 1000 дол. США, максимум 7 000 доларів.

9. Додаткові внески

Унікальна перевага планів 403 (b) полягає в тому, що вони дозволяють деяким людям, які мають 15 років роботи у одного роботодавця, робити додаткові внески до 3000 доларів, якщо їх план дозволяє. IRS пояснює 15-річне правило та як розрахувати допустимий внесок у публікації 571.

"У мене були вчителі, які скористалися працівниками 15-річного правління зі своїми роботодавцями. Вони зекономили трохи більше, ніж велику суму, яку вони вже відкладали за останні кілька років" енергетичних "заощаджень аж до виходу на пенсію, "каже Мартин А. Федерічі-молодший, AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., у Далласі, штат Пенсільванія." Звичайно, це є застереженнями, але вигода для пенсіонера може бути величезною, особливо якщо вони не мають "Не врятували достатньо в минулому".

Це також означає, що якщо ви були молодими, коли ви починали працювати з роботодавцем, вам не доведеться чекати 50 років, щоб почати збільшувати пенсійні внески, якщо ви можете собі це дозволити.

Суть

Як бачите, приблизно 403 (б) планів подобається багатьом речам. Ще один плюс полягає в регулярних автоматичних внесках. "Однією з найважливіших особливостей пенсійного плану на робочому місці, наприклад, 403 (b), є те, як він інвестує встановлену працівником суму долара, незалежно від того, підвищується чи зменшується ринок. Цей процес називається усередненням витрат у доларах, і це допомагає інвесторам, які в іншому випадку можуть бути емоційними щодо стрімких падінь на ринку, залишатися на шляху », - каже Стефані Генкін, CFP®, засновниця My Financial Planner, LLC, в Брукліні, Нью-Йорк