Підготовчі запитання щодо виходу на пенсію, щоб запитати клієнтів

Багато американців не заощадили достатню суму, щоб зручно вийти на пенсію. Фінансові консультанти можуть допомогти своїм клієнтам визначитись не лише, коли виходити на пенсію, але й якщо вони повинні розглянути можливість роботи принаймні неповний робочий день у перші роки виходу на пенсію.

Ось декілька питань, які повинні задати фінансові консультанти, щоб приступити до планування пенсійного плану зі своїми клієнтами.

Як виглядає ваш ідеальний спосіб виходу на пенсію?

Це хороший час, щоб ваші клієнти мріяли великими і уявляли, що б вони хотіли робити, як тільки вони вийдуть на пенсію. Це може включати подорожі, переїзд в інше місце, проведення благодійних робіт та громадських послуг чи будь-яку кількість інших заходів. Сьогодні це також може означати залишення своєї роботи та започаткування бізнесу в тій області, в якій вони захоплені.

Клієнтам та їх фінансовим консультантам важливо зрозуміти, скільки коштуватиме бажаний спосіб виходу на пенсію. Незважаючи на те, що існують правила, що стосуються відсотка доходу до виходу на пенсію, пенсіонери, як правило, витрачають на пенсію, у кожного різне. Крім того, ці витрати не є лінійними. Часто попередні роки виходу на пенсію мають тенденцію бути активнішими в таких речах, як подорожі, але такі види діяльності можуть трохи уповільнитись із віком людей. Найкращий підхід - домогтися того, щоб ваші клієнти займалися бюджетним фактором, наприклад, де вони житимуть, чи будуть вони зменшувати (або покращувати) свій будинок, свою діяльність та інші фактори. Словом, їм потрібно підготувати пенсійний бюджет. (Див. Також: Радники: Попросіть клієнтів вийти на пенсію за розміром .)

Як Ви будете фінансувати пенсію?

Фінансові консультанти повинні допомогти своїм клієнтам обіймати всі наявні у них фінансові ресурси для фінансування пенсії. Це може включати такі речі, як:

• Оподатковувані інвестиційні рахунки
• Пенсійні рахунки, такі як IRA, плани 401 (k), 403 (b) s та інші пенсійні плани на робочому місці
• Ануїтети
• Пенсії, в тому числі від старих роботодавців
• Соціальна безпека
• Біржові опціони або обмежені акції у свого роботодавця
• Інтерес до бізнесу

Звичайно, можуть бути й інші фінансові активи, доступні для виходу на пенсію. Ключовим тут є допомога клієнту визначити, у який тип поточного грошового потоку на пенсію будуть переходити різні їх фінансові активи. Це також сприятливий час для виконання прогнозів фінансового планування, щоб допомогти визначити, який дохід можна підтримувати та на який термін. Прогнози, принаймні до 100 років, безумовно, мудрі, враховуючи збільшення тривалості життя.

В ідеалі ці питання слід починати вирішувати щонайменше за 10 років до виходу на пенсію, а потім періодично переглядати, коли пенсія наближається. Якщо пенсійні грошові кошти не можуть підтримувати бажаний спосіб життя, тоді необхідно зробити вибір. Сюди можна віднести трохи довше, працювати на пенсії неповний робочий день, зменшити очікувані витрати та заощадити більше в решту років до виходу на пенсію. Чим більше часу до виходу на пенсію, тим більше часу клієнтам та їх фінансовим консультантам доведеться внести будь-які необхідні корективи у фінансовий план клієнта. (Див. Також: Поради щодо переходу клієнта від заробітку до спаду .)

Які пенсійні рахунки ви скористаєтесь спочатку?

Для клієнтів, які мають кілька облікових записів, це важливе питання. Відповідь також може змінюватися з часом, коли змінюється ситуація з клієнтом. Деякі пенсіонери можуть спочатку автоматично торкнутись рахунків із найнижчою податковою накладною. Однак, з точки зору загального довгострокового пенсійного планування, це може бути не оптимальною відповіддю.

Для клієнтів, молодших за вік, коли необхідні мінімальні розподіли (RMD) починають (вік 70½), наприклад, може мати сенс, наприклад, щоб вони скористалися принаймні певною мірою пенсійними рахунками. Особливо це стосується тих випадків, коли їхні доходи відносно низькі і у них є можливість отримати більший дохід у межах поточного податкового діапазону. Це також сприятиме зменшенню їх скорочення в дорозі, що корисно, якщо їм справді не потрібен цей дохід. (Див. Також: Як радники можуть допомогти вирішити ризик довговічності.)

Наприклад, речі можуть змінюватися з року в рік, наприклад, якщо у клієнта є великі витрати на медичну допомогу, які дозволяють частину з них звільняти від сплати податку. Вони можуть розглянути можливість зняти більше з рахунків, відкладених податком, оскільки медичні вирахування можуть компенсувати податок з цих розподілів.

Коли ви візьмете соціальне забезпечення?

Це критичне питання і питання, яке (справедливо) привертає більше уваги з кожним роком у фінансовій пресі. Пільги з соціального страхування можна використовувати вже у віці 62 років. Дочекавшись повного пенсійного віку 66 років і двох місяців (67 років народження в 1960 р. Або пізніших), це допоможе отримати вищу допомогу приблизно на 30%. Очікування до 70 років додає приблизно 32% до користі. Не тільки вищі вигоди, але й будь-які збільшення вартості життя будуть вищими, оскільки вони ґрунтуються на більших розмірах виплат. (Див. Також: Поради щодо затримки пільг із соціального страхування .)

Для тих, хто працює, будь-який дохід понад 16 920 доларів (за 2018 рік) призведе до зменшення вашої вигоди на 1 долар на кожні 2 долари доходу над цією сумою. Це обмеження зникає після досягнення віку FRA.

Крім того, існують різні стратегії, що вимагають подружніх пар, які можуть добре працювати, залежно від ситуації клієнта. Фінансові консультанти повинні допомогти своїм клієнтам визначити найкращі терміни та заявити стратегію для своєї ситуації. (Див. Також: 4 незвичайні способи підвищення пільг із соціального забезпечення .)

Як ви заплатите за медичну допомогу?

Витрати на охорону здоров'я становлять значну частину пенсійних витрат для багатьох. Компанії, які пропонують пенсійні медичні пільги, стають все більш рідкісними. Навіть державним та муніципальним структурам, ймовірно, доведеться переосмислити цю вигоду в найближчі роки.

Витрати на медичну допомогу пенсіонеру повинні бути враховані у плані виходу на пенсію вашого клієнта, інакше вони можуть бути приречені на те, що грошей не вистачить. Одним із методів фінансування витрат на охорону здоров'я на пенсію є використання рахунку заощаджень на здоров’я (HSA), якщо клієнт має доступ до нього через великий страховий план страхування на робочому місці або приватно. Ці рахунки дозволяють відкласти податкові внески та зняти без податків кваліфіковані медичні витрати. В ідеалі, клієнт фінансував би рахунок, працюючи та використовував зі своїх кишенькових доларів кошти для фінансування поточних витрат на медичну допомогу, дозволяючи використовувати баланс для добавок Medicare та інших витрат. (Див. Також: Основи "Medicare" Donut Hole "для фінансового радника.)

Суть

Запитання ваших клієнтів може допомогти переконатися, що вони перебувають у найкращій фінансовій формі, коли вони наближаються до виходу на пенсію. Вирішення питань, викладених вище та багатьох інших, є критично важливими для їх пенсійного планування. (Див. Також: Керівництво клієнтів з фінансових консультантів: Пенсійні плани та страхування.)