Основні стратегії виходу на пенсію для вчителів

Педагоги незвично поєднують потенційні джерела доходу на пенсії. Як викладач, ви, швидше за все, матимете право на пенсійний план із визначеними виплатами. Залежно від того, ви викладаєте в державній школі чи неприбутковій приватній школі, ви також матимете доступ до пенсійних планів із визначеним внеском, які призначені спеціально для освітян, наприклад, облікових записів 403 (b) та 457 (b). Ваші роботодавці можуть або не відповідають вашим внескам.

Однак ви не зможете залежати від соціального забезпечення у свої пенсійні роки. Близько 40% викладачів не платять в систему соціального захисту, за даними дослідницької групи Belwether Education Partners. Якщо ви входите до цієї групи, ви не зможете отримувати виплати за соціальне страхування, коли виходите на пенсію.

Ці багато змінних роблять пенсійне планування для викладачів унікальним, а часом і складним. Ось деякі кроки до виходу на пенсію, які повинні враховувати освітяни.

Ключові вивезення

• Ретельне планування виходу на пенсію особливо важливе, якщо ви вчителі з 4 по 10 класів, які не отримуватимуть пільг із соціального страхування.
• Ваша пенсія, ймовірно, не повністю покриє ваші потреби у відставці, особливо з огляду на пенсійні реформи в деяких штатах.
• Звичайний 403 (b), еквівалент викладачів 401 (k), може бути корисним, особливо якщо ваш роботодавець надає відповідність вашим внескам.
• Пенсійні рахунки, що стосуються вихователя, можуть відрізнятись у ключових аспектах від 401 (k) s, і не всі ці відмінності для вас вигідні.

Зверніться за професійною допомогою

Почніть пошук консультацій щодо виходу на пенсію, пов’язаних з освітою, на веб-сайтах асоціації вчителів та пенсійної системи вчителів у вашій державі. Завдяки цьому вам слід отримати можливість отримати консультантів по виплаті пенсій або виплат, знайомих з програмами вашої держави. Поради, як правило, безкоштовні.

"Я б порадила вчителям починати спілкуватися з пенсійним радником штату за п'ять років до дати виходу на пенсію", - каже Жанніна Ескалліє Като, викладач державних шкіл штату Каліфорнія. "Багато вчителів чекають останніх місяців свого перебування на посаді, а потім з’ясовують, що вони не працювали найкращим чином."

Като виплачувала в штат Каліфорнії штат пенсійних викладачів (CalSTRS) протягом 36 років і тепер збирає 85% її колишньої виплати, додаткові 400 доларів на місяць за три роки невикористаного лікарняного відпустки та додаткову стипендію, яка називається "оплата за довголіття". Каже, розмова з радником по пенсії допомогла їй спланувати формулу, яка найкраще підійде для неї.

Крім безкоштовної допомоги, можливо, ви захочете найняти лише платного фінансового радника, щоб підготувати більш глибокий і всебічний аналіз своїх фінансів. Попросіть державних радників чи інших вчителів у вашому регіоні порекомендувати радників, які мають певний досвід надання допомоги вчителям. Переконайтесь, що вибираєте радника, який є фідуціар, тобто означає, що вони зобов'язані діяти у ваших інтересах.

Зверніться до ресурсів у своїй державі, щоб дізнатися, як працює система виходу на пенсію вчителів та як максимізувати вашу пенсію та інші виплати.

Не чекайте, що ваша пенсія повністю забезпечить вас

Значна більшість викладачів у країні отримує пенсію з визначеними виплатами, за яку і вчитель, і роботодавець вносять внески. В обмін держава обіцяє гарантовану виплату за життя після виходу на пенсію.

Виплата виплат залежить від стажу роботи вчителя, історії заробітку та інших особливостей плану. Однак суми, як правило, не відповідають фінансовим потребам більшості вчителів у відставці. Як підсумовано učiteljpenions.org у 2016 році, середні пенсії для викладачів, які вийшли на пенсію за останні 10 років, коливалися в межах приблизно 20 000 доларів США на рік у таких штатах, як Флорида, Південна Кароліна та Арізона, через щорічні виплати в 40 000 доларів у Каліфорнії, штат Іллінойс, Нью-Джерсі та Нью-Йорк. Тільки в одній юрисдикції, округ Колумбія, середня пенсія розбила позначку в 50 000 доларів - досягнувши 63 468 доларів США, якщо бути точним.

Наскільки скромні ці цифри, вони можуть з часом зменшитися в деяких штатах через недофінансування вчителів пенсійними фондами. Дефіцит фінансування зумовлює такі реформи, як зменшення виплат для нових наймань, збільшення внесків працівників та зменшення корисних витрат для пенсіонерів.

На початку вашої педагогічної кар’єри розумно починати доповнювати очікувану пенсію участю у планах із визначеними внесками. Ці плани дозволяють зробити внесок із доларів, що сплачуються до оподаткування, і внески та прибуток захищені від податку до моменту їх зняття. "Вчителі забувають додати [визначений внесок] заощадження, які доповнять пенсію для їхніх вчителів", - каже Вайат Моєрдик, керуючий член управління з управління інвестиціями в Сан-Антоніо, Техас. "Ці рахунки мають вирішальне значення для процесу".

Виберіть свій Пенсійний (-и) план (-и) виходу на пенсію

Якщо ви працюєте повний робочий день у державній школі чи приватній школі, яка не звільнена від сплати податків, ви маєте право внести участь у принаймні один план, захищений від оподаткування, який фінансується вашим роботодавцем. Але оскільки у цих планів є деякі недоліки, ви також можете розглянути самостійний пенсійний рахунок (IRA).

Найпоширеніший план, що стосується вихователя, - це те, що відомо як 403 (b). Максимально нагадуючи плани 401 (k), пропоновані приватними роботодавцями, 403 (b) дозволяє направляти дотаційні долари на ті інвестиції, які ви вибираєте, серед тих, які пропонують план. Інвестиційний прибуток також відкладається податком; ви сплачуєте податок лише за зняття плану на пенсію. Якщо ви хочете платити податки на гроші зараз замість того, як виходите на пенсію, і якщо ваш роботодавець пропонує такий варіант, ви можете внести внесок на Roth 403 (b).

Ваш роботодавець може внести відповідні внески до вашого плану 403 (b), хоча це рідше, ніж для планів 401 (k). Якщо запропоновані ці доповнення, візьміть їх, оскільки вони по суті поповнюють ваш рахунок безкоштовно. Наприклад, розглянемо роботодавця, який відповідає коштам у розмірі 50 відсотків внеску працівника до 6 відсотків його зарплати. Якщо працівник заробляє 75 000 доларів США і вносить 6 відсотків на рік, роботодавець отримує додаткові 2250 доларів на рік, що фактично є безкоштовними грошима на пенсію.

Інколи вчителям також пропонується вибір 401 (k) роботодавцем. Розгляньте цей варіант уважно, особливо якщо це стосується відповідних коштів.

401 (k) може запропонувати більш широкий спектр інвестицій, ніж план 403 (b), а платні збори зазвичай нижчі.

Якщо ви працюєте в громадському шкільному окрузі, можливо, ви зможете брати участь у плані 457 (b) додатково або замість плану 403 (b). Як і у випадку з 403 (b) s, внески 457 (b) надходять безпосередньо з вашої зарплати, а ваші інвестиції зростають відкладеними податками. (Якщо ви працюєте в приватній школі, яка класифікується як організація, звільнена від сплати податків, ви можете не мати доступу до 457 (b), якщо ви не є високооплачуваним працівником; це правила федерального уряду.)

Недоліком планів 457 (b) є те, що роботодавці зазвичай не надають відповідних внесків - ваш працедавець, швидше за все, вже надає пенсію. Але є перевага: Коли ви залишаєте роботу, ви можете розпочати розповсюдження своїх 457 (б) без штрафу, навіть якщо ви не досягли пенсійного віку. Якщо ви розглядаєте можливість дострокового виходу на пенсію або дострокового часткового виходу на пенсію, 457 (б) може допомогти вам фінансувати цю мету.

І в планах 403 (b), і в 457 (b) внески працівника обмежуються до 19000 доларів США на рік у 2019 році. Комбінація внесків працівників та роботодавців станом на 2019 рік обмежена меншим розміром 56000 доларів на рік, або 100 відсотків найновіша щорічна зарплата працівника.

Але тут є ще одна прихильність до 457 (b) s: участь у одному з цих планів не виключає вас від максимального внеску до 403 (b). Якщо ви внесете внески в розмір 457 (b) і 403 (b) у 2019 році, ви будете здавати цілих 38 000 доларів. Якщо ви старші, ви можете зекономити ще більше. І з 457 (б), коли вам три роки від зазначеного пенсійного пенсійного віку, замість накопичувальних внесків, ви можете вибрати економію меншої або вдвічі більше річного ліміту або суми поточного року ліміт та будь-які невикористані частини лімітів внеску попередніх років.

Незалежно від того, чи берете ви участь у 403 (b), 457 (b) або в обох, переконайтеся, що ви розумієте збори, пов'язані як із самим планом, так і з інвестиціями, пропонованими в ньому, перш ніж внести свій внесок. Зокрема, якщо ваш роботодавчий план не пропонує відповідних коштів, ви можете розглянути внесок у традиційні IRA або Roth IRA. Як і у 401 (к) с, вам сподобається більш широкий вибір варіантів інвестицій, ніж планує роботодавець, і плата, яка, ймовірно, буде нижчою.

Вивчіть варіанти соціального страхування

У 15 штатах принаймні деякі роботодавці з освіти не беруть участі у соціальному забезпеченні, а тому їх викладачі ні вносять участі в програмі, ні користуються її перевагами. У 12 з них - Аляска, Каліфорнія, Колорадо, Коннектикут, Іллінойс, Луїзіана, Мен, Массачусетс, Міссурі, Невада, Огайо та Техас - мало хто з них охоплений освітою державних шкіл. У трьох інших штатах - Джорджії, Кентуккі та Род-Айленді - покриття - це печворк, в якому беруть участь деякі шкільні округи, а деякі - ні.

Навіть у так званих державах без соціального захисту, хоча участь у програмі може бути контрольною дошкою. Наприклад, у Каліфорнії вчителі, які беруть участь у CalSTRS, не платять за соціальне забезпечення; вони замість цього сплачують у фонд CalSTRS. Але викладачі, які беруть участь у каліфорнійській пенсійній системі державних службовців (CALPERS), платять за соціальне забезпечення.

Якщо ви не впевнені, чи вносите внесок у соціальне забезпечення, швидкий огляд ваших відрахувань із зарплати прояснить це питання. Ви також можете претендувати на соціальне страхування, якщо працювали в приватному секторі, але, як правило, потрібно не менше 10 років роботи в приватному секторі, щоб заробити достатню кількість кредитів, щоб отримати право на пільги.

Якщо ви відмовитесь від своєї власної участі, ви можете мати право на пільги щодо соціального страхування, якщо ваш чоловік чи дружина сплачують податки на соціальне страхування. Однак, якщо ви також маєте пенсію, пільги, отримані від вашого подружжя, можуть бути зменшені відповідно до правил компенсації пенсій. "Багато викладачів покладаються на пільги щодо соціального страхування подружжя, лише щоб згодом з'ясувати, що вони різко зменшуються правилами ГПО", - попереджає фінансовий радник Moerdyk.

Зважуйте роботу після виходу на пенсію з викладання

Не кожен хоче або може собі дозволити кинути роботу після виходу з пенсії на повній кар'єрі викладання. Якщо ви очікуєте викладати неповний робочий день, працювати в іншій професії за сумісництвом або починати кар'єру на біс, подумайте, як цей дохід може вплинути на те, наскільки вам потрібно заощадити і який інвестиційний ризик потрібно взяти на себе сьогодні.

Незважаючи на це, не всі можуть працювати, коли вони старші; деяким, можливо, доведеться піклуватися про старіння батьків, а інші виявлять, що їхнє власне здоров'я перешкоджає цьому. Щоб бути консервативним, ваш фінансовий план не повинен базуватися на припущенні, що ви продовжуватимете отримувати доходи від роботи і після того, як ви будете виходити з навчання на повний робочий день.

Якщо ви хочете працювати, переконайтеся, що ви розумієте, як продовження роботи вплине на пенсійні виплати. Певний вибір роботи зменшить ваші вигоди, залежно від правил вашого пенсійного плану.

Переконайтеся, що у вас буде достатнє страхове покриття

За умови, що це не надто зменшує ваші пенсійні виплати, продовження роботи після виходу на пенсію може бути рентабельним способом продовження медичного страхування та іншого покриття, яке вам може знадобитися. Ці додаткові потреби в страхуванні можуть включати забезпечення довгострокового страхування доходів від втрати працездатності для захисту вашого доходу та вашої здатності економити на пенсії. Якщо ви отримуєте страхування життя або втрати працездатності як допомогу з працевлаштування, переконайтеся, що у вас є достатнє покриття, а якщо ні - доповніть його приватним полісом.