Основні правила великого пальця для заощаджень на пенсії

Заощадження на пенсії може бути страшним. Є так багато різних планів на вибір, різні інвестиційні компанії для управління вашим планом, обмеження щодо того, хто може внести свій внесок і скільки, податкові правила, які слід дотримуватися, і оформлення документів для відстеження - не кажучи вже про інвестиційні рішення, які слід прийняти після того, як у вас є план. встановити.

Найкращий спосіб впоратися з цим складним, але важливим процесом - розбити його на невеликі керовані кроки. Зважаючи на це, ось п’ять найважливіших правил, яких слід дотримуватися під час економії на пенсії.

1. Почніть зберігати зараз

В ідеалі ви б почали економити на пенсії в той момент, коли почали отримувати доходи, що для багатьох з нас було в 16 років, коли ми влаштували цю позаурочну роботу в торговий центр, в кінотеатр або в магазин сандвічів. Насправді вам, ймовірно, потрібні були гроші на короткострокові витрати, як-от оплата за машину, яка вас влаштувала на роботу, вечори з друзями та підручники з коледжу. Мабуть, не було сенсу, або навіть вам не спадало на думку, починати економити на пенсії, поки ви не отримали першу роботу на повний робочий день, наробили дітей, відзначили день народження або пережили якусь іншу визначну подію, яка змусила вас задуматися над своїм майбутнім .

Незалежно від того, який ви зараз вік, не скаржтеся на роки, на які ви не витратили заощадження. Просто почніть економити на пенсії зараз. Чим швидше ви почнете, тим менше вам доведеться щороку вкладати кошти, щоб досягти вашої мети заощадження завдяки перевагам складних відсотків. (Ознайомтеся з чотирма основними причинами збереження для виходу на пенсію зараз .)

2. Збережіть 15% свого доходу

Добре правило щодо відсотка доходу, який ви повинні заощадити, - 15%. Це після сплати податків та до будь-якого відповідного внеску від роботодавця. Якщо ви не можете дозволити собі заощадити 15% зараз, це нормально. Економія навіть 1% - це краще, ніж нічого. Щороку, коли ви подаєте податки, ви можете переоцінювати своє фінансове становище і розглянути можливість збільшення свого внеску.

Якщо ви старші і не заощаджуєте протягом усього свого трудового життя, вам потрібно щось наздогнати, і ви повинні прагнути зекономити від 20% до 25% доходу, якщо зможете. Але якщо це не реально, не дозволяйте, щоб взагалі все чи ніщо перемогло вас. Просто звичка заощаджувати та інвестувати, як би не була мала сума, це крок у правильному напрямку. Див. Пенсія: Який відсоток заробітної плати заощадити? для отримання детальної поради щодо економії.

3. Виберіть інвестиції з низькими витратами

Зрештою, одним з найбільших факторів того, наскільки великим стає ваше гніздове яйце, є інвестиційні витрати, які ви платите. Найбільш поширені інвестиційні витрати - це коефіцієнти витрат, що стягуються з пайових фондів та фондових торгів, а також комісії за купівлю-продаж. "Сила складних відсотків не стосується лише прибутку, а й витрат", - каже Марк Хебнер, засновник і президент Index Fund Advisors, Inc., в Ірвіні, Каліфорнія. "Чим більше ви платите, тим менше тримаєте. Просто як це. І дослідження показали, що вартість є найбільшим визначальним фактором припинення багатства для інвесторів ".

Коефіцієнт витрат - це річна відсоткова плата, яку ви будете платити, поки ви тримаєте фонд. Якщо у вас вкладено 10000 доларів у фонд, коефіцієнт витрат якого становить 1%, ваш внесок становить 100 доларів на рік. Ви можете знайти співвідношення витрат фонду на веб-сайті з інвестиційних досліджень, наприклад Morningstar, або на веб-сайті будь-якої компанії, що продає фонд. Вибираючи фонд, слід виконувати правило, чим ближче коефіцієнт витрат до 0%, тим краще. За його словами, розумно платити ближче до 1% за певні типи фондів, наприклад, міжнародні фонди або фонди з невеликим розміром.

Є два простих способи мінімізації комісій. Перший - вибір інвестицій без комісійних. Якщо ви купуєте індексний фонд Vanguard безпосередньо через свій рахунок Vanguard або взаємний фонд Fidelity безпосередньо через свій рахунок Fidelity, ви, ймовірно, не платите комісію. Інший - це купівля та проведення інвестицій, а не часті торги - ще одна хороша стратегія виходу на пенсію, яку ми розглянемо миттєво.

Отримайте знижену кількість індексних фондів та прочитайте наш підручник щодо взаємного фонду, якщо ви нічого не знаєте про ці популярні інвестиції.

4. Не вкладайте гроші в те, що ви не розумієте

Якщо єдиною інвестицією, яку ви зараз розумієте, є ощадний рахунок, відкладіть свої гроші там, довідавшись про дещо складніші інвестиції, такі як індексні фонди та фондові торги, які є єдиними інвестиціями, які більшість людей потребує розуміння, щоб створити надійний пенсійний портфель.

Ніколи не дозволяйте продавцям чи радникам говорити про те, щоб купувати щось, чого ви не розумієте. Вони можуть мати на увазі ваші найкращі інтереси, але вони можуть просто намагатися продати вам інвестицію, яка заробляє їм комісію. Поки ви не вчитеся про різні варіанти інвестицій, ви не зможете знати.

Навіть вкладення ваших грошей у відносно просту інвестицію, як, наприклад, облігації, може призвести до виникнення негативного впливу, якщо ви не розумієте, як працюють облігації. Чому? Тому що ви можете приймати нераціональні, на основі емоцій рішення купівлі-продажу, виходячи з того, що ви чуєте та читаєте в новинах про те, як ринки працюють в короткостроковій перспективі, а не на основі довгострокової вартості ваших облігацій.

«Найкращі та найяскравіші інвестори у світі завжди намагаються знайти наступну велику інвестицію для свого портфеля. Якщо ви не є штатним інвестором, який має досвід роботи в цій інвестиції, ви опинитесь у невигідності для тих, хто є. Зосередьтеся на своїх сильних сторонах, і саме це дасть вам найкращу ймовірність успіху », - каже Кірк Кісхолм, менеджер з питань багатства Інноваційної консультативної групи в Лексингтоні, штат Массачусетс.

5. Купуйте та тримайте

Прийняття інвестиційної стратегії купівлі та утримування означає, що навіть якщо ви виберете інвестиції, які стягують комісію, ви не будете платити комісії дуже часто. Це правило також означає, що ви не дозволяєте емоціям диктувати свої інвестиційні рішення. Коли люди слідкують за своїми емоціями, вони, як правило, купують високо і продають низько. Вони чують, як високі акції набрали, і вони хочуть, тому що це здається великою інвестицією - і це, якщо ви вже тримаєте її роками. Або, коли економіка ковзає в рецесію, люди панікують про те, як далеко впав Dow і скидає свій індексний фонд S&P 500 у найгірший можливий час.

Численні дослідження показали, що вам краще зберігати свої гроші на ринку навіть під час найгіршого спаду. У довгостроковій перспективі ви вийдете далеко вперед, залишивши своє портфоліо наодинці через підйоми та падіння ринку порівняно з людьми, які завжди реагують на новини або намагаються прийти на ринок. (Докладніші відомості див. У розділі Інтерв'ю " Купуйте і утримуйте" та "Ринкові терміни" . "В основному, інвестори виявляються жахливими щодо ринкових термінів та підбору акцій", - каже Майкл Чжуанг, засновник MZ Capital Management в Бетесді, штат Міссурі. вони повинні перестати робити те, що їм погано. "

Суть

Незважаючи на те, що можна заощадити на пенсії, можна зрозуміти, як заощадити та інвестувати гроші - одна з найважливіших навичок, яку ви коли-небудь розвинете. (Докладніше див. Як почати економити на пенсії .) Це означає використовувати всі години досліджень, які ви робите сьогодні, на роки вільного часу в майбутньому.

Це також означає вміти піклуватися про себе, не залежачи від іншого джерела, яке, можливо, не зможе вам забезпечити, будь то система соціального захисту або ваші діти. Пам’ятайте про ці п’ять головних правил, що дозволяють заощадити на пенсії, і ви будете добре на шляху до фінансово комфортного майбутнього.