Визначення істинної вартості відсотків (TIC)
Справжня процентна вартість (TIC) - це реальна (загальна чи фактична) вартість взяття позики. Справжня процентна вартість включає всі допоміжні збори та витрати, такі як фінансові збори, можливі пізні збори, знижки та передплачені відсотки, а також фактори, пов'язані з часовою вартістю грошей (TMV).
Оскільки TIC зазвичай використовується в пропозиціях муніципальних облігацій, це також може означати "фактичну вартість" випуску облігації; а іноді TIC може посилатися на "вартість канадських відсотків".
Про що говорить вам справжній інтерес?
Для облігацій справжня процентна вартість визначається як процентна ставка, необхідна для дисконтування сум, що підлягають сплаті за відповідну основну суму та дати виплати відсотків до ціни придбання, отриманої за нову емісію облігацій. Припускається, що відсотки накопичуються півроку. Розрахунки TIC дають цифру, дещо відмінну від методу чистої процентної вартості (NIC), оскільки TIC враховує часову вартість грошей, а NIC - не.
Ключові вивезення
- Справжня процентна вартість (TIC) - це реальна загальна вартість отримання кредиту.
- TIC схожий на чисту процентну вартість (NIC) тим, що він враховує збори та збори; але на відміну від НІК загальна вартість відсотків також враховує часову вартість грошей (ТВМ).
- Федеральний закон про істинну позику вимагає від кредиторів розкривати справжню вартість кредиту своїм позичальникам та потенційним позичальникам у договорі про споживчий кредит.
Як визначити, якщо позика виявляє справжню вартість відсотка
Зокрема, з споживчим кредитом та комерційними фінансами звичайно бачити тизер або акційну ставку, яка пропонує 0% відсотків протягом шести місяців або щось для цього. Оголошення, подібні до цієї, часто містять застереження з невеликим шрифтом, яке говорить про щось, наприклад: "Якщо ви не сплатите основну суму до закінчення терміну дії, то ваша процентна ставка зросте". Тут справжню процентну вартість цього варіанту фінансування неможливо визначити наперед.
Справжня цікава вартість та прозорість
Федеральний закон про істинну позику (TILA) вимагає, щоб кредитори розкривали TIC своїм позичальникам та потенційним позичальникам у договорі про споживчий кредит; що заважає кредиторам робити хибні заяви про реальну вартість запозичень у них. Ця вартість повинна бути обчислена за стандартною формулою, яка включає відсотки, збори та інші витрати.
Групи, які займаються адвокатською діяльністю, зробили багато для підвищення фінансової грамотності навколо кредитів, але кмітливі маркетологи часто можуть знайти творчі шляхи навколо тонкого друку при розрахунку справжньої вартості відсотків.
Розрахунок дійсної вартості відсотків
Залежно від способу фінансування справжня вартість відсотків може обчислюватися кількома способами. Як гіпотетичний приклад, якщо чиста відсоткова вартість за кредит на автомобіль становить 3000 доларів США, і повинна виплачуватися через 12 місяців, то справжня вартість відсотка повинна враховувати часову вартість грошей, дисконтуючи цю суму до теперішнього часу. Якщо припустити, що відповідна ставка дисконтування становить 10%, то TIC буде таким:
3000 $ (1 - 0, 10) = $ 3, 333.33 \ frac {\ $ 3000} {(1 \ - \ 0.10)} \ = \ \ $ 3 333, 33 (1 - 0, 10) $ 3000 = $ 3 333, 33
Порівняйте інвестиційні рахунки Ім’я постачальника Опис Розкриття рекламодавця × Пропозиції, що з’являються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Investopedia отримує компенсацію.