Розуміння Положення Федеральної резервної системи D
Положення D Федеральної резервної ради - федеральний закон, який говорить, що ви не можете робити більше шести щомісячних зняття або переказів зі свого ощадного рахунку. Правила застосовуються і до рахунків на грошовому ринку.
Можливо, ви ніколи не помічали - напевно, намагаєтеся не торкатися заощаджень занадто часто. При будь-якій удачі ви переводите гроші на свій рахунок частіше, ніж ви переводите гроші з нього. Але якщо у вас коли-небудь є місяць, де вам потрібно скористатися вашими заощадженнями більше шести разів, вам може загрожувати штраф. Ваш банк може вирішити стягнути з вас плату, або, якщо у вас регулярно відбувається більше шести транзакцій, навіть закрити свій рахунок або перетворити його на чековий рахунок. Також Ваші наступні транзакції можуть бути відхилені. Хороша новина: Деякі транзакції можуть бути звільнені, як ми пояснимо нижче.
Вимоги щодо резервування депозитарних установ
Положення D Федеральної резервної ради регулює резервні вимоги депозитарних установ. Але що це означає? Давайте розбимо його.
Правління Федеральної резервної системи - незалежне урядове відомство. Її сім членів відповідають за систему Федеральної резервної системи США, яка намагається підтримувати економіку США, а фінансову систему стабільною.
Депозитарна установа - це місце, де люди зберігають свої гроші: комерційний банк, ощадна установа чи кредитна спілка. Ці організації зберігають ваші гроші безпечно, поки вам не знадобляться. Вони можуть платити вам відсотки, утримуючи ваші гроші. Вони також можуть позичати їх іншим клієнтам таким чином, що не заважає вам отримати доступ до своїх грошей, коли вам це потрібно.
Нарешті, банківські резерви - це валютні депозити, які депозитарні установи зберігають і не надають.
Ключові вивезення
- Федеральний закон обмежує кількість вилучень або переказів, які ви можете здійснити з рахунку на ощадних або грошових ринках у банку або кредитному союзі, до шести на місяць.
- Якщо ви перевищите ліміт, ваш банк може стягнути з вас плату - або він може закрити ваш рахунок або перетворити його на чековий рахунок.
- Можливо, ви зможете подолати ліміт, скориставшись банкоматом або банком, щоб перемістити гроші, або зателефонувавши до банку та попросивши надіслати вам чек зі свого ощадного рахунку.
Положення D та банківські резерви
Правило D, підсумовуючи, допомагає гарантувати, що банки мають достатньо грошових коштів на руках для задоволення запитів на відкликання клієнтів, обмежуючи спосіб використання клієнтами своїх ощадних рахунків.
Фінансові установи задовольняють свої резервні вимоги двома способами:
- Сейф готівкою
- Забезпечення балансу у Федеральному резервному банку їх району
Фінансовій установі, яка не виконає своїх резервних вимог, можливо, доведеться сплатити збори за дефіцит резерву своєму Федеральному резервному банку. Ця плата коштує на один відсотковий пункт на рік вище основної ставки кредиту.
Цікаво, що банки не зобов’язані зберігати резерви для залишків коштів на ощадних рахунках клієнтів. Вони повинні зберігати резерви - трансакційні рахунки - іншими словами, ваш розрахунковий рахунок.
Певна сума депозитів на транзакційному рахунку звільняється від резервних вимог. Рівень вище, який потребує резерву в розмірі 3%. І кінцевий рівень вище, який потребує 10% резерву. Ці вимоги до резерву не повинні дотримуватися щодня; їх просто потрібно задовольняти в середньому в певному діапазоні та протягом певного періоду.
Як банки обмежують зняття заощаджень
Щоб дотримуватися Правила D, ваш банк не бажає, щоб ви щомісяця здійснювали більше шести таких "зручних" видів вихідних транзакцій зі свого ощадного рахунку:
- Перерахунки на овердрафт
- Електронні перекази коштів (EFT)
- Автоматизований кліринговий будинок (ACH) передає
- Перекази, здійснені по телефону, факсу, комп’ютеру чи мобільному пристрою
- Переказ коштів за допомогою телефону, факсу, комп’ютера чи мобільного пристрою
- Чеки, написані третій стороні
- Операції з дебетовою карткою
Ви можете подолати ліміт на шість транзакцій, зробивши певні типи переказів та зняття коштів, за якими Федеральний резерв не враховує - так звані незручні транзакції. Якщо ви користуєтесь банкоматом або банком, щоб перемістити гроші, це все добре. Якщо ви зателефонуєте в банк і попросите його надіслати вам чек зі свого ощадного рахунку, це теж добре.
З огляду на це, ваш банк може вирішити вводити більш жорсткі правила і не звільняти від цих операцій. Вам доведеться ознайомитись із умовами свого ощадного рахунку або попросити службу обслуговування клієнтів, щоб дізнатися, які правила стосуються вашого рахунку.
Якщо вам може знадобитися здійснити сьому операцію зі свого ощадного рахунку протягом місяця, зверніться спочатку до свого банку і запитайте, як можна уникнути штрафних санкцій та зборів.
Якщо ці правила здаються вам нелогічними, ви не самотні. На жаль, перший раз, коли ви дізнаєтесь про ці правила, можливо, коли ви випадково зіткнетесь з ними. Якщо ви порушуєте правило лише час від часу, ваш банк може не штрафувати вас, і ви цього не помітите. Але якщо вам загрожує пенальті, ось як уникнути проблеми в майбутньому.
Як уникнути проблем зі зняттям ощадних рахунків
Ось чотири стратегії, щоб утримати зняття коштів з ощадного рахунку нижче максимального.
Одноразово знімайте кошти. В ідеалі ви зберігаєте бюджет, який ви коригуєте на початку кожного місяця, щоб враховувати очікувані доходи та витрати цього місяця. На початку кожного місяця ви можете зробити найкращу оцінку того, скільки вам може знадобитися для зняття заощаджень. Ви можете виділяти гроші щомісяця на оплату рахунків, які з’являються лише кілька разів на рік, як-от страхування власників будинків або ремонт автомобілів.
Або, можливо, у вас є нерегулярний дохід і відкладаєте гроші в місяці, коли ваш дохід більший, тоді занурюйтесь в заощадження в місяцях, коли ваш дохід нижчий. Замість того, щоб робити кілька знятих або переказів заощаджень протягом місяця, спробуйте зробити лише один-два.
Оплачуйте рахунки зі свого чекового рахунку. Не використовуйте для цього свій ощадний рахунок.
Уникайте перевитрати вашого поточного рахунку. Налаштуйте сповіщення для мобільних пристроїв, які б підтримували баланс.
Заздалегідь зв’яжіться зі своїм банком. Якщо вам може знадобитися зробити сьому транзакцію із заощаджень, запитайте, як уникнути штрафних санкцій та зборів. Зокрема, поцікавтеся, чи здійснення банкомата, особистої чи телефонної перевірки (як описано в розділі вище) не дозволить вам уникнути проблем.
Як найкращі банки поводяться з регулюванням D
Хоча Регламент D передбачає мінімальні стандарти, які банки повинні дотримуватися, банки можуть застосовувати більш жорсткі критерії, щоб визначити, коли стягувати плату з клієнтів за перевищення шести лімітів транзакцій. Ось політика трьох найбільших банків країн.
Чейз: Навіть незважаючи на те, що Правило D не обмежує зняття або переказ з ощадного рахунку, здійсненого особисто у філії чи в банкоматі, Чейз стягує плату в розмірі 5 доларів США за ліміт на зняття або переказ з ощадних рахунків, що перевищує шість за місяць період твердження.
Банк Америки: BOA стягує 10 доларів за кожне зняття або переказ, що перевищує шість за щомісячний цикл виписок. Банк також обмежує надмірні кошти за зняття або переказ до шести (60 доларів) за цикл. Клієнти з мінімальним щоденним залишком не менше 20 000 доларів США та учасниками програми "Бажані винагороди" звільняються від цих витрат.
Wells Fargo: стягує плату за надмірну активність у розмірі 15 доларів США з лімітом трьох (45 доларів США) на щомісячний комісійний період за транзакції, що перевищують ліміт у шість, встановлений Правилом D.
Суть
Для клієнтів, які використовують ощадні рахунки за призначенням - в основному для внесення депозитів та накопичення коштів, обмеження Правила D рідко повинні вступати в силу. Ви можете уникнути надмірних комісійних платежів, здійснюючи більшість вихідних переказів та зняття коштів зі свого чекового рахунку, а не з ощадного рахунку.
За місяці, коли вам потрібно зробити значні зняття коштів зі свого ощадного рахунку, згуртування ваших операцій разом, зробивши один-два більші перекази від заощаджень до чеків замість шести і більше менших, утримає вас від доброї помилки вашого банку. Якщо ви час від часу перевищуєте ліміт, найгірше, що трапиться - ви заплатите кілька гонорарів. Якщо ви занадто часто перевищуєте його, федеральний закон вимагає від банку конвертувати ваш ощадний рахунок на розрахунковий рахунок або його повністю закрити.