Розуміння позик власного капіталу та кредитних ліній

Позики на власний капітал можуть бути доступним способом отримати власний капітал у вашому будинку, щоб використовувати його для покращення житла, оплати освіти та погашення кредитних карток чи інших видів боргу. Вони вважаються другими іпотечними, оскільки вони забезпечені вашою власністю і зазвичай мають нижчі відсоткові ставки, ніж незабезпечені позики. Раніше відсотки, сплачені за ці позики, використовувані для особистих речей, підлягали сплаті податків. Однак, з появою Закону про податкові пільги та робочі місця, відсотки підлягають вирахуванню лише у тому випадку, якщо позики "будуть використані для купівлі, будівництва або істотного поліпшення будинку податківців, що забезпечує кредит", як заявлено Службою внутрішніх доходів.

Два типи позики: позики на капітал та HELOC

Існує два види позики на власний капітал. Перший - це позика встановленої суми грошей, що фінансується за встановлений період (як правило, п’ять - 15 років) за фіксованою процентною ставкою та з фіксованим платежем. Другий тип називається кредитною лінією власного капіталу (HELOC).

HELOC має змінну процентну ставку і функціонує більше, як кредитна картка з терміном дії (часто до 10 років після зняття кредитної лінії). Ви можете зіткнутися з проблемами з будь-яким типом боргу за власним капіталом, якщо у вас є серйозні фінансові проблеми, втратите роботу або пережили несподіване захворювання.

Наступним ускладненням HELOC є різкий контраст між початковою фазою (періодом "розіграшу"), коли ви маєте доступ до кредитної лінії і, можливо, доведеться платити лише відсотки за гроші, які позичаєте, і другий (набагато дорожче ) фаза "погашення", коли термін дії кредиту закінчується, і ви повинні почати погашати як основну суму, так і відсотки за залишком балансу. (Щоб отримати додаткові роз'яснення, читайте в Home Equity vs. HELOC )

Кредитори не будуть автоматично виключатись

Дефолт за позикою власного капіталу або кредитною лінією може призвести до звернення стягнення. Що насправді робить кредитор домашнього капіталу, залежить від вартості вашого будинку. Якщо у вас є власний капітал у вашому домі, ваш кредитор, ймовірно, ініціює звернення стягнення, оскільки він має гідний шанс повернути частину своїх грошей після виплати першої застави. Чим більше власний капітал, тим більше шансів на те, що ваш другий іпотечний кредитор вирішить звернути стягнення.

Якщо ви перебуваєте під водою (ваш будинок коштує менше, ніж сукупна сума, що належить як на першій, так і на другій іпотеці), кредитор вашого власного капіталу може мати меншу ймовірність викупу. Це тому, що перша іпотека має пріоритет, а це означає, що ймовірно, що другий держатель іпотеки не отримає грошей після звернення стягнення. Натомість другий іпотекодавець вирішить особисто подати до суду за гроші, які ви заборгували. Хоча позов може здаватися менш страшним, ніж провадження у справах про звернення стягнення, воно все одно може зашкодити вашій кредитній формі, а кредитори можуть стягнути заробітну плату, спробувати повернути інше майно або стягнути свої банківські рахунки, щоб отримати заборгованість.

Не чекайте дій

Більшість іпотечних кредиторів і банків не хочуть, щоб ви не замовчували свій домашній кредит або кредитну лінію, тому вони працюватимуть з вами, якщо ви намагаєтеся здійснити платежі. Якщо це трапиться, важливо якомога швидше зв’язатися зі своїм кредитором. Останнє, що вам слід зробити, - спробувати вигнути проблему. Кредитори можуть не так охоче працювати з вами, якщо ви проігнорували їх дзвінки та листи, що пропонують допомогу.

Що стосується того, що може зробити кредитор, є кілька варіантів. Деякі кредитори пропонують змінити вашу позику чи кредитну лінію. Наприклад, Банк Америки буде працювати з позичальниками, пропонуючи змінити умови, процентну ставку, щомісячні платежі або якусь комбінацію трьох, щоб зробити кредит чи HELOC більш доступним. Щоб отримати право на позику Банку Америки або модифікацію HELOC, позичальники повинні відповідати певним вимогам:

• Вони мали мати позику щонайменше дев'ять місяців.
• Вони не повинні були отримувати будь-яку допомогу з власного капіталу за останні 12 місяців або двічі за останні п’ять років.
• Вони повинні зазнавати фінансових труднощів.
• Вони повинні мати можливість повернути позику.

Інші приватні кредитори - наприклад, Саллі Мей, яка пропонує студентські позики - працюють з позичальником, який бореться за виконання платежів, пропонуючи кілька варіантів відстрочок та варіантів нетерпіння. Для позичальників, які не мають права, Банк Америки пропонує розширення платежів або плани погашення, щоб стягнути плату за прострочені платежі.

Обмежена допомога уряду

Допомога з боку федерального уряду обмежена. Програма модифікації дозволеного дому (HAMP) адміністрації Обами, яка дозволила право власникам будинків зменшувати щомісячні платежі, включаючи ті, що займаються другими іпотечними кредитами, такими як позики на власний капітал та кредитні лінії, була закрита для нових заявників 30 грудня 2016 року. На сторінці "Параметри допомоги з іпотечним кредитуванням", однак, є інформація та поради щодо пошуку допомоги у вашого кредитора, залежно від того, проблема у вас є тимчасовою чи довгостроковою.

Якщо ви живете в одному з 18 штатів плюс округ Колумбія, який бере участь у Фонді найтяжчих ударів, ви можете отримати право на допомогу там. Деякі штати вже завершили процедуру подання заявок, і жодна заявка не буде прийнята в жодному штаті після 31 грудня 2020 року.

Суть

Позики до власного капіталу та кредитні лінії можуть бути недорогим способом отримати власний капітал у вашому домі. Якщо ви опинилися в біді, у вас є варіанти. З тренувань кредиторів, таких як модифікація позики до обмеженої допомоги уряду, існують способи вийти з-під домашнього капіталу чи проблеми HELOC, не вдаючись до викупу. Головне у всіх варіантах - одразу отримати допомогу, а не сподіватися, що проблема зникне самостійно.

Продовжити читання →

Позики домогосподарства та HELOC
Найрозумніший спосіб доторкнутися до власного капіталу
Рефінансування позики на власний капітал: Посібник із інструкцій
5 причин не користуватися кредитною лінією власного капіталу
Як працює опція HELOC з фіксованою швидкістю
Позика на рефінансування проти власного капіталу
Вибір позики власного капіталу або кредитної лінії
Кредитна лінія власного капіталу: 4 способи рефінансування
Чи можна зменшити відсотки за кредитною лінією власного капіталу (HELOC)?
Поганий кредит? Ви все ще можете отримати позику на власний капітал
Іпотечний та позиковий капітал: як вони відрізняються