Хочете вийти на пенсію достроково? Подумати ще раз

Деякі люди вважають, що «достроковий вихід на пенсію» означає залишити робочу силу у віці 55 років, але більшість з нас не йде на цей шлях. Якщо вам не пощастить отримати повну пенсію та пільги, які припадають на цей вік - наприклад, повний вихід на військову службу або з роботи поліцейського чи пожежника - вам, ймовірно, доведеться працювати до принаймні 66 років, щоб накопичити достатньо гроші на комфортну пенсію.

Звичайно, ви можете хотіти працювати ще довше, лише щоб тримати розум і тіло активними та, можливо, продовжити життя. Або тому, що ви не зекономили стільки, скільки вважаєте, що вам потрібно. Ось вісім причин, чому звільнятись достроково, можливо, не є хорошою ідеєю.

Ключові вивезення

• Достроковий вихід на пенсію вимагає значного гнізда яєць, яких у більшості людей немає.
• Зі збільшенням тривалості життя достроковий вихід на пенсію означає набагато більшу пенсію, і ви ризикуєте втратити гроші перед смертю.
• Достроковий вихід на пенсію означає платити витрати на охорону здоров’я до тих пір, поки Medicare не розпочнеться.

Хочете вийти на пенсію достроково? Подумати ще раз

Не вистачає заощаджень

Якщо ти типовий бебі-бумер, ти, можливо, заводив сім'ю пізно, і тепер, коли ти вже наближаєшся до пенсійного віку, ти можеш ще мати дітей у коледжі або просто починати працювати. У вас також можуть бути батьки похилого віку, яким потрібна допомога в оплаті високих рахунків за медичні послуги або зборах за догляд за дітьми. Можливо, у вас все ще є борг з іпотечної та кредитної картки. Якщо ви плануєте залишатися у себе вдома і підтримувати існуючий рівень життя, перед тим, як вирішити, чи потрібно рано виходити на пенсію, потрібно холодно, суворо поглянути на свої витрати та розмір свого гніздового яйця.

Жити довше, ніж очікувалося

Оцінка тривалості життя вказана у вашій заяві про соціальне страхування, або ви можете отримати її, увійшовши на веб-сайт соціального страхування та ввівши свою стать та дату народження. Однак ваша особиста тривалість життя може відрізнятися з різних причин. Скажімо, у вашої родини є історія довголіття, і ви доглядаєте за собою - їсте здорову дієту, багато вправ і приймаєте ліки за призначенням. Ви повинні врахувати, як довго триватимуть ваші заощадження.

За даними управління соціального захисту, приблизно кожен третій 65-річний сьогодні проживе минулий вік 90 років, а кожен сьомий проживе минулий вік 95 років. Середньомісячна допомога для пенсіонерів у 2019 році становить 1461 долар, або 17 532 доларів на рік. Для пенсіонерів, які не мають заощаджень та пенсії, важко буде покрити основні витрати на життя лише на доходи соціального страхування. Тому ви можете зачекати до 70 років, коли ви зможете отримати максимальну допомогу з соціального страхування.

Підвищена смертність

Документ за 2017 рік, опублікований в Журналі публічної економіки, виявив зв’язок між рівнем раннього виходу на пенсію та смертністю, особливо серед чоловіків. Близько однієї третини американців починають вимагати пільги з соціального страхування у перший місяць отримання права, коли їм виповниться 62 роки.

Дослідження "дає свідчення того, що для великої групи працівників у США пенсія може мати негайне негативне відношення щодо важливого та об'єктивного результату для здоров'я". Зокрема, дослідження показало, що чоловіки могли побачити на 20% зростання ризику смертності. вимагаючи дострокових виплат та виходу на пенсію.

Швидкий факт

Одне дослідження показало, що чоловіки, які претендують на пільги достроково і виходять на пенсію, стикаються з 20% -ним ризиком смертності.

Список бай-бай

Чим більше ви відкладете, тим більше зможете побалувати себе у своїх пенсійних роках. Звичайно, Кейп-Код приємно, але як бути з сафарі в Танзанії, здійснити круїз по Карибському басейну або плавати по Середземномор'ю? Якщо ви залишаєтеся серед робочої сили, ви можете значно збільшити свої 401 (к) заощадження - і тоді реалізувати свої мрії.

Отримання пільг із соціального страхування в 62 роки, якнайшвидший, означає, що ви отримаєте лише 75% від вашої повної пенсії.

Зниження соціального забезпечення

Напевно, ви вже знаєте, що якщо ви почнете збирати при першій же нагоді, у віці 62 років, ви не отримаєте всі свої переваги. Насправді ви отримаєте лише близько 75% своїх пільг. Для тих, кому у 2018 році виповнилося 62 роки, повний пенсійний вік становить 66 та чотири місяці. Для тих, кому у 2019 році виповниться 62 роки, повний пенсійний вік становить 66 та шість місяців. Повний пенсійний вік планується збільшувати на два місяці щороку, поки не досяг 67; для тих, хто народився в 1960 році або пізніше, повний пенсійний вік становитиме 67 років.

Однак вам не доведеться збирати виплати при повному пенсійному віці, а очікування означає, що ви будете отримувати більш високу щомісячну допомогу. Якщо ви відкладете пільги до 68 років, наприклад, щомісячні виплати будуть на 16% вищими. Якщо ви відкладете пільги до 70 років, ваші місячні виплати будуть на 32% вищими.

У вашій заяві про соціальне страхування йдеться про те, що ви можете очікувати отримання у віці 62, 66 років (а втім, багато місяців), 67 та 70 років. Якщо ви кинете роботу до 62 років, ці прогнозовані суми можуть змінитися. Це тому, що сума базується на 35-ти роках. (І варто пам’ятати, що, як правило, ваші наступні роки будуть вашими найвищими заробітками.)

Якщо ви запізнилися на робочу силу чи не працювали послідовно - скажімо, вам потрібно було кілька років, щоб виховати дітей, або ви приїхали в Сполучені Штати частково через свою кар’єру - ви, можливо, не потрапили до магічного числа 35. Роки ви не працюєте або маєте зменшений дохід, враховуватимете ваші вигоди. Цілком можливо, що ви можете втратити гроші за кожен рік відкладеного збору. Тому обов'язково поговоріть з управлінням соціального захисту, щоб отримати детальну інформацію про ваш конкретний випадок.

Звичайно, якщо ви можете дозволити собі та отримали достатньо робочих кредитів, вам не доведеться подавати документи на соціальне страхування, навіть якщо ви рано припиняєте роботу. Тоді все, що ви втратите, - це ваші внески за роки між тим, як ви перестаєте працювати і коли подаєте файл. Але втрата років з більшим доходом доходу, якщо ви добре працювали, також може знизити вашу остаточну користь. Це також вимагає обговорення з соціальним забезпеченням та проведення деяких розрахунків.

Зменшення переваг подружжя

Скажімо, ви завжди заробляли більше, ніж ваш чоловік. Якщо ви померте першим, пільги з соціального страхування, які ви збираєте, перейдуть до вашого подружжя, який вижив, на все життя. Це після 60 років, якщо ваш подружжя не піклується про дитину, яка не досягла 16-ти років або інваліда, і тоді ваш подружжя швидше отримає пільги.

Якщо ви почали збирати до свого повного пенсійного віку, ви отримаєте меншу суму - і це потім вибере ваш дружина, який вижив. "Рання претензія призводить до зниження пільг протягом більш тривалого життя: нижчих виплат для заробітчанина, нижчих подружжя та нижчих виплат для виплат", - говорить Шарлотта А. Дагерті, CFP, з Dougherty & Associates, в Цинциннаті.

Невиконані потреби

Це золоте рукостискання дострокового виходу на пенсію з вашим роботодавцем може бути менш прибутковим, ніж це виглядає. Перш ніж підписувати пропозицію, уважно вивчіть деталі. Чи достатня сума, щоб побачити вас? Якщо вам потрібно буде скористатися вашим 401 (k), перш ніж досягти 59½ років, пам’ятайте, що будуть податкові штрафи. Чи включено відповідне медичне покриття?

Якщо вам доведеться купувати страховку COBRA, поки ви не отримаєте право на Medicare, це не буде дешевим. Купівля страхування Закону про доступне обслуговування через ринок медичного страхування може бути недешевою, залежно від вашого фінансового стану. Що буде з медичним страхуванням протягом наступних кількох років, також багато сумнівів. Вам, напевно, знадобиться фінансовий професіонал (а може, кришталевий куля), щоб провести вас через варіанти.

Точка повернення назад

Якщо ви передумаєте після виходу на достроковий вихід на пенсію і хочете повернутися до робочої сили, це буде непросто. Незалежно від того, чи ви залишили останню роботу, чи звільнили роботу, пошук нової роботи у віці за 50 років може бути проблемою. Якщо вам вдасться зафіксувати роботу, швидше за все, вона не заплатить так добре, як та, яку ви залишили.

Суть

Зрозуміло, що багато що потрібно враховувати, коли ви наближаєтесь до виходу на пенсію і вирішуєте, коли припинити роботу. Якщо у вас є питання (і вам варто), просто запитайте експертів: агентів соціального захисту, податкових консультантів та фінансових фахівців.