Які існують різні типи зворотних іпотечних кредитів?
- Зворотна іпотека з цільовим призначенням
- Іпотечний конверсійний фонд
- Власна зворотна іпотека
Три типи зворотних іпотечних кредитів - це одноцільові зворотні іпотечні кредити, федеральні застраховані зворотні іпотечні кредити та власні зворотні іпотечні кредити. Зворотну іпотеку можна отримати лише тим, хто віком 62 роки; його часто використовують для погашення поточних іпотечних кредитів, допомоги в оплаті витрат на охорону здоров'я або доповнення поточного доходу. Після встановлення зворотної іпотеки погашення, як правило, не потрібно до смерті, або якщо ви переїдете або продаєте своє житло.
Зворотна іпотека з цільовим призначенням
Однозначна іпотечна пропозиція пропонується державними, місцевими та некомерційними установами, і вважається найменш дорогим процесом. Держава чи місцева влада чи некомерційне агентство вказує причину зворотної застави, і це має бути лише її використання. Агенції з питань старіння можуть допомогти вам знайти недорогий одноцільовий кредит, який може допомогти сплатити ремонт будинку чи податок на нерухомість; ці типи зворотних заставок не такі поширені, як решта.
Власники будинків можуть використовувати цільові надходження від іпотечного кредиту, призначені лише для сплати за конкретний предмет, затверджений кредитором, наприклад необхідний ремонт будинку або податок на майно. На відміну від грошових надходжень від власного капіталу, які можуть бути використані для будь-яких цілей, кредитори обмежують використання одноцільових зворотних іпотечних доходів. Однак, хоча позика на власний капітал або кредитна лінія вимагають щомісячних платежів в розстрочку, одноцільову зворотну іпотеку не потрібно погашати, поки не зміниться право власності будинку, позичальник переїжджає до іншого первинного місця проживання або позичальник не минає. Однозначна зворотна іпотека також стане належною, якщо позичальник припинить вести страхування власників будинків на майно або якщо місто засуджує майно.
Причина обрати цей обмежений варіант: Власник будинку може розраховувати платити менше відсотків і зборів за одноцільову зворотну іпотеку, ніж за іпотечний кредит на конвертацію власного капіталу або власну зворотну іпотеку. Хоча власнику дому не потрібно здійснювати жодних платежів за зворотною іпотекою, поки це не відбудеться, страхування іпотеки, збори та відсотки зменшують суму, яку може взяти позичальник.
Іпотечний конверсійний фонд
Іпотечні кредити на конвертацію власного капіталу (HECM) - це федеральні страхові зворотні іпотечні кредити, що підтримуються Міністерством житлового будівництва та міського розвитку США. HECM, ймовірно, буде дорожчим, ніж традиційний житловий кредит з високими авансовими витратами. Це найпоширеніша зворотна іпотека, оскільки вона не обмежує доходи або медичні вимоги, і кредит може бути використаний з будь-якої причини.
Перш ніж подати заявку на отримання HECM, потрібно отримати повну освіту щодо витрат, варіантів оплати та відповідальності, пов'язаних із кредитом. Вас також повідомляють про будь-які неприбуткові чи урядові альтернативи, на які ви можете мати право, і визначається, чи варто вибирати однозначну або власну зворотну іпотеку. З вас стягується плата за цей сеанс консультування, але плата може бути сплачена за рахунок отримання вашої позики.
Після сеансу консультування ви дізнаєтесь, скільки ви можете позичити у HECM. Ваш вік, вартість вашого будинку та поточні процентні ставки визначають, скільки ви можете позичити. Тим, хто старший і має більшу власність, забезпечуються більше грошей. Також важливо заборгувати якомога менше вдома, щоб отримати найкращі результати.
Після встановлення позики ви можете обирати між декількома платежами, наприклад, строковим варіантом, який виділяє щомісячні грошові аванси на певний час, варіантом виплат, який сплачує щомісячні аванси протягом тих пір, поки будинок є вашим основним місцем проживання, кредитна лінія дозволяє вам брати з рахунку в будь-який час або комбінацію цієї кредитної лінії разом із щомісячними платежами. Якщо вам потрібно змінити варіант оплати, ви можете зробити це за низькою комісією.
Власна зворотна іпотека
Власна зворотна іпотека використовується для більшого авансу для будинку, оціненого за високою ціною. Наприклад, якщо ваше майно вартує понад 679 650 доларів США, ліміт кредитування 2018 року для HECM, що підтримується федеральною владою, ви можете мати право на отримання більш високого кредиту, якщо ви підете на власний шлях.
Ті, хто має низькі іпотечні кредити, можуть отримати більше коштів. Перш ніж подавати заявки на отримання цих позик, іноді потрібні консультації; консультант може допомогти порівняти витрати та вигоди власного кредиту та HECM, щоб визначити, чи є власна позика саме для вас.
Оскільки власні зворотні іпотечні кредити не є федеральними, вони не мають авансових або щомісячних страхових внесків. Це означає, що ви, ймовірно, зможете позичити більше. (Хоча власник дому не повинен платити нічого за іпотечний кредит на конвертацію власного капіталу, поки він не виплачується, щомісячні премії зменшують суму, яку може позичати власник дому.) Так чи є власна зворотна іпотека кращою угодою, ніж HECM? Це залежить: Кредитори можуть стягувати більш високі відсоткові ставки та позичати менше, ніж вартість будинку, щоб компенсувати відсутність іпотечного страхування.
Розслідуйте обидва, якщо ви розглядаєте власну зворотну іпотеку. Порівняйте процентні ставки та збори від декількох власників зворотних іпотечних кредиторів один до одного та запропонуйте пропозиції з кількох котирувань HECM, щоб побачити, який варіант дає найкращу пропозицію. Ваш вік і наскільки вище значення HECM обмежує вартість вашого будинку, також впливатимуть на те, яка з них буде кращою. Також розглядайте такі альтернативи, як позики під власний капітал та кредитні лінії (див. Зворотну іпотечну кредитну позику чи позику на власний капітал? ). А оскільки ваш будинок, швидше за все, має високу цінність (одна з причин піти на майнову іпотеку), також врахуйте, чи зменшення розміру до чогось меншого дозволить досягти ваших цілей і залишити вас більше справедливості.
Продовжити читання →
Повне керівництво по зворотній іпотеці
Порівнюючи зворотні іпотечні кредити та форвардні іпотечні кредити
Ви маєте право на зворотну іпотеку?
Як вибрати план зворотного іпотечного платежу
Зворотний іпотечний або позиковий капітал?
5 найкращих альтернатив зворотній іпотеці
5 підписує зворотну іпотеку - хороша ідея
5 підписує зворотну іпотеку - погана ідея
Як уникнути застарілості своєї зворотної іпотеки
Погляд на регулювання зворотних іпотечних кредитів
Правила отримання зворотної іпотеки FHA
Зворотна іпотека: Чи могла ваша вдова (ер) втратити будинок?
Остерігайтеся цих зворотних іпотечних афери
Зворотні іпотечні підводні камені