Як виглядає ідеальний портфель пенсій?

Хоча концепція ідеального пенсійного портфеля дещо відносна, багато фінансових планувальників визначають це з точки зору того, що він може зробити. Ідеальний план у цьому сенсі - це той, який би відповідав вашим фінансовим потребам до смерті. Спосіб виділення фактичних коштів для цього може істотно відрізнятися, залежно від ряду факторів. Більшість ідеальних портфелів для перевезення когось на пенсію мають мати хоч якусь міру наступних характеристик.

Ключові вивезення

• Ідеальний портфель повинен містити компонент зростання, особливо коли власник портфеля молодий.
• Розумна диверсифікація активів портфеля є ключовою.
• Правильна оцінка толерантності до ризику також є життєво важливою.

Компонент росту

Плани виходу на пенсію призначені для зростання протягом тривалих періодів часу, а інструменти зростання, такі як акції та нерухомість, зазвичай складають ядро ​​найбільш успішних пенсійних портфелів, принаймні, коли вони перебувають у фазі зростання. Важливо, щоб принаймні частина пенсійних заощаджень зростала швидше, ніж темпи інфляції, оскільки це дозволяє збільшувати купівельну спроможність з часом.

Дані з Kiplinger.com показують, що запаси опублікували далеко найкращі показники прибутку будь-якого класу активів за час. З 1926 по 2018 рік акції в середньому зростали приблизно на 10, 1% за рік, в той час як облігації зросли лише вдвічі менше, а грошові кошти зросли приблизно на 3, 3%. З цієї причини навіть пенсійні портфелі, які в значній мірі спрямовані на збереження капіталу та генерування доходу, часто підтримують невеликий відсоток власних капіталів, щоб забезпечити захист від інфляції.

10, 1%

Обсяг річного приросту запасів у середньому між 1926 та 2018 роками.

Адекватна різноманітність

З часом наближення пенсійного віку диверсифікація прийме іншу форму. Коли вам 20 років, вам може знадобитися лише урізноманітнити свій портфель між різними типами акцій, такими як акції та фонди з великим, середнім і малим капіталом, а можливо, і нерухомість.

Однак, коли ви досягнете 40-х та 50-х років, вам, ймовірно, потрібно почати переміщувати деякі свої акції в більш консервативні сектори, такі як корпоративні облігації, привілейовані акції та інші помірні інструменти, які все ще можуть приносити конкурентоспроможність, але з меншим ризиком, ніж чистий акції. Альтернативні інвестиції, такі як дорогоцінні метали, деривативи, оренда нафти та газу та інші некорельовані активи, також можуть зменшити загальну мінливість вашого портфеля та допомогти отримати кращі прибутки в періоди, коли традиційні класи активів можуть застоюватися.

Ідеальний пенсійний портфель також не буде занадто сильно залежати від акцій акцій компанії, які купуються всередині або поза вашим 401 (k) або іншим планом придбання акцій. Значне падіння вартості цих акцій може кардинально змінити ваш пенсійний план, якщо вони становлять значний відсоток від загальної вашої пенсійної економії.

Інвестиції після золотого віку

Достатня безпека

Після досягнення пенсійним віком або близько до нього, толерантність до ризику змінюється, і вам потрібно більше зосередитися на збереженні капіталу та доходах, ніж на прирості. Це означає, що такі інструменти, як депозитні сертифікати (компакт-диски), казначейські цінні папери та фіксовані та індексовані ануїтети можуть стати доцільними, якщо вам потрібна гарантія основного капіталу або доходу.

Однак, як правило, ваш портфель не буде інвестуватися виключно в гарантовані інструменти, поки ви не досягнете своїх 80-х чи 90-х. Ідеальний портфель виходу на пенсію враховуватиме ваш ризик прострочення, який вимірює, скільки часу знадобиться вам, щоб відновитись після великих втрат у своєму портфелі.

Активне проти пасивного управління

Сьогодні інвестори мають більше варіантів, ніж коли-небудь, коли мова йде про те, хто може управляти своїми грошима. Одним із таких варіантів є активне та пасивне управління портфелем. Багато планувальників рекомендують виключно портфелі фондових індексів, які управляються пасивно, а інші пропонують активно керовані портфелі, які можуть розміщувати прибутки, які перевершують показники на широких ринках із меншою мінливістю.

Також доступні консультанти-роботодавці, які можуть розподіляти та керувати портфелями відповідно до заданих алгоритмів, що викликаються ринковою діяльністю. Ці автоматизовані радники, як правило, коштують набагато дешевше, ніж керівники людей, хоча їхня нездатність істотно відступати від своїх програм може виявитися невигідною в деяких випадках, а торгові схеми, якими вони користуються, як правило, менш складні, ніж ті, які використовують їхні людські колеги.

Робо-консультанти, можливо, не є найкращим вибором, якщо вам потрібні розширені послуги, такі як планування нерухомості, складне управління податками, управління цільовими фондами або пенсійне планування.

Суть

Концептуально кажучи, більшість людей визначають «ідеальний» пенсійний портфель як такий, який дозволить їм жити у відносному комфорті після того, як вони покинуть робочий світ і забезпечать будь-які витрати, що виникають на цьому шляху. Ваш портфель завжди повинен містити відповідний баланс зростання, доходу та збереження капіталу. Однак важливість кожної з цих характеристик завжди базується на толерантності до ризику, цілях інвестицій та часовому горизонті.

Взагалі, вам слід зосередити свій портфель в основному або повністю на зростанні, поки ви не досягнете середнього віку, і тоді ваші цілі можуть почати переходити на дохід і знижувати ризик. Тим не менш, різні інвестори мають різні допуски до ризику, і якщо ви збираєтесь працювати до більш пізнього віку, ви можете бути готові ризикувати своїми грошима. Тому ідеальний портфель завжди залежить від вас - і від того, що ви готові зробити для досягнення своїх цілей.