Що таке ануїтет?

Ануїтет - це договір між вами та страховою компанією, за яким ви здійснюєте одноразовий платіж або серію платежів, а взамін отримуєте регулярні виплати, починаючи негайно або в якийсь момент майбутнього.

Мета ануїтету - забезпечити постійний потік доходу під час виходу на пенсію. Кошти, накопичені на основі відкладеного податку, і, як-от 401 (k) внески, можуть бути вилучені без штрафних санкцій лише після 59, 5 років.

Багато аспектів ануїтету можуть бути адаптовані до конкретних потреб одержувача. Окрім вибору між одноразовою виплатою або низкою платежів страховику, ви можете вибрати, коли ви хочете ануїтувати свої внески - тобто почати отримувати платежі. Ануїтет, який починає виплачуватись негайно, називається негайним ануїтетом, тоді як той, який починається на встановлену дату в майбутньому, називається відстроченою ануїтет.

Тривалість виплат також може змінюватися. Ви можете отримати платежі протягом певного періоду часу - наприклад, 25 років - або отримати їх до смерті. Звичайно, забезпечення строку платежів знижує суму кожного чека, але це допомагає гарантувати, що ви не пережили свої активи.

Ануїтети бувають трьох основних різновидів - фіксованих, змінних та індексованих, - кожен з яких має свій рівень ризику та потенціал виплат. Фіксований ануїтет виплачує гарантовану суму, виходячи з залишку вашого рахунку. Мінусом цієї передбачуваності є скромний річний прибуток, як правило, трохи вище, ніж у компакт-диска.

У вас є можливість більш високого прибутку, що супроводжується більшим ризиком, зі змінною ануїтетом. У цьому випадку ви вибираєте з меню пайових фондів, які складають ваш особистий "субрахунок". Тут ваші виплати у відставці базуються на ефективності інвестицій на ваш субрахунок.

Індексовані ануїтети знаходяться десь між ними, коли мова йде про ризик та потенційну винагороду. Ви отримуєте гарантовану мінімальну виплату, хоча частина ваших виплат прив'язана до ефективності ринкового індексу, наприклад S&P 500.

Незважаючи на потенціал для збільшення заробітку, змінні та індексовані ануїтети іноді піддаються критиці за їхні збори та відносну складність. Наприклад, багато хто з ануїтестів вважають, що їм доведеться стягувати круті збори за здачу, якщо вони спробують вивести свої гроші протягом перших кількох років контракту.

Важливою особливістю, яку слід враховувати при будь-якій ануїтеті, є податковий режим. Поки ваш баланс зростає без податку, виплати підлягають оподаткуванню податком на прибуток. І навпаки, пайові фонди, якими ви володієте більше року, оподатковуються за довгостроковою ставкою приросту капіталу. Крім того, на відміну від 401 (k) рахунків, внески до ануїтетів не зменшують ваш оподатковуваний дохід. З цієї причини деякі фінансові експерти рекомендують ануїтети лише після максимізації вашого внеску на передподаткові пенсійні рахунки.