Що таке ощадний рахунок з високим доходом?

Ощадний рахунок з високим рівнем доходу - це тип ощадного рахунку, який, як правило, сплачує в 20-25 разів більше середнього показника по країні за стандартний ощадний рахунок. Традиційно люди мають ощадний рахунок у тому самому банку, де вони зберігають свій чековий рахунок, роблячи перекази між ними легкими та швидкими. Але з появою банків, що працюють лише в Інтернеті, а також традиційних банків, які відкрили свої двері для клієнтів по всій країні, використовуючи відкриття рахунків в Інтернеті, конкуренція на ставку заощаджень різко зросла, створивши нову категорію "високодоходних ощадних рахунків" .

Зважаючи на різницю між високими показниками дохідності на ощадні рахунки та середніми показниками в країні, збільшення прибутку є значним. Якщо, наприклад, ви тримаєте заощадження в 5000 доларів США, а середній показник по країні становить 0, 10 відсотка APY, ви повернете лише 5 доларів протягом року. Якщо ви замість цього помістите ті самі 5000 доларів на рахунок, який заробляє 2 відсотки, ви заробите 100 доларів.

Ключові вивезення

• Процентні ставки за ощадними рахунками з високим рівнем доходу можуть бути в 20–25 разів вищі, ніж платять традиційні ощадні рахунки.
• Можливо, ви зможете відкрити накопичувальний рахунок з високою прибутковістю, де ви вже здійснюєте банківські послуги, але часто найвищі тарифи доступні в онлайн-банках.
• Електронні перекази легко встановлювати між ощадним рахунком з високим рівнем доходу та вашим чековим рахунком, навіть якщо ви зберігаєте їх у двох різних банках.
• Розглядаючи різні варіанти ощадного рахунку з високим рівнем доходу, зважуйте фактори, такі як початкові вимоги до депозиту, процентні ставки, мінімальні вимоги до балансу та будь-які можливі комісійні комісії.

Компроміс із значно більшим заробітком полягає в тому, що вам може знадобитися вести свій накопичувальний рахунок в одній установі, а ваш розрахунковий рахунок - в іншому. Хоча це може спочатку відчувати себе незручно, якщо ви звикли до того, що обидва рахунки зберігаються в одному банку, сьогоднішня доступність електронних переказів між установами та швидкість, з якою можна здійснити ці перекази, переносять гроші між вашим чековим рахунком у банку А та вашими заощадженнями рахунок у банку B відносно проста справа.

Ви також можете виявити, що на відміну від традиційних цегельних закладів, які пропонують єдиний доступ для всіх ваших банківських потреб, установи, що пропонують високодохідні ощадні рахунки, як правило, обмежують їхні можливості або пропонують мало або не мають інших продуктів. Багато хто не пропонує чекові рахунки, а мало хто надає картки банкоматів, вимагаючи, щоб усі надходження та відпливи на ощадний рахунок відбувалися електронним банківським переказом або мобільним чековим депозитом, якщо він доступний.

Але будьте впевнені, що одна важлива особливість - це однаково між традиційними накопичувальними рахунками та їх високодохідними колегами: федеральне страхування, яке ви надаєте, від банківських збоїв з боку Федеральної корпорації страхування вкладів (FDIC) та збоїв у кредитному союзі з Національної асоціації кредитних спілок. (NCUA). Щоразу, коли ви плануєте відкрити рахунок у новій установі, просто перевірте, чи є він членом FDIC або NCUA.

Ви також виявите, що федеральне регулювання, що обмежує зняття коштів з ощадного рахунку до шести на щомісячний цикл, діятиме на будь-який вид банківського ощадного рахунку, будь то традиційний або високодохідний рахунок.

Визначення способу використання ощадного рахунку з високим рівнем доходу

Зберігаючий рахунок з високою дохідністю, звичайно, повинен містити лише частину вашого загального фінансового портфеля. Подумайте, як найкраще використовувати рахунок для доповнення інших ваших стратегій заощаджень та інвестицій, а звідти визначте, скільки грошових коштів, на вашу думку, є доцільним, щоб зберігати ліквідність для вашої конкретної ситуації.

Наприклад, чи повинен ощадний рахунок слугувати як надзвичайний фонд? У такому випадку фінансові експерти зазвичай рекомендують тримати витрати на життя від 3 до 6 місяців.

Можливо, замість цього ви використовуєте високодохідний рахунок, щоб заощадити на великих покупках, таких як будинок, автомобіль чи велику відпустку, яку ви зробите протягом наступних п’яти років. На цьому часовому горизонті найкраще не вкладати кошти в інвестиції, які можуть втратити свою цінність. Тож періодично забираючи кошти на заощаджувальний рахунок, що виплачується, може допомогти вам захистити основну особу, застосовуючи доходи від відсотків до вашої мети заощадження.

Інші ж відкриють високодохідний ощадний рахунок не для конкретних цілей, а просто для розміщення надлишків грошових коштів, які вони змітають зі свого чекового рахунку. Оскільки перевірка процентних ставок, як правило, незначна або нульова, переміщення додаткових коштів в заощадження, коли вони не потрібні для покриття щоденних транзакцій, може забезпечити щомісячну виплату відсотків, яку ви інакше б не заробляли.

Звичайно, для поділу ваших заощаджень для одночасного використання та цілей можна використовувати більше одного з цих варіантів. Багато установ дозволяють вам відкривати більше одного ощадного рахунку і навіть давати їм персоналізовані прізвиська (наприклад, Автомобільний фонд, Відпустка 2020 тощо). Або ви можете відкрити високодохідний заощаджувальний рахунок у більш ніж одній топ-платіжній установі. Кілька ощадних рахунків можуть полегшити відстеження вашого прогресу до досягнення цілей, а також спростити тримати руки від грошей, які ви не хочете торкатися, як-от ваш фонд надзвичайних ситуацій.

На що звернути увагу на високоощадний ощадний рахунок

Незалежно від того, чи купуєте ви рахунок з високою прибутковістю в новому закладі або вам пощастило мати пропозицію у вашому поточному банку, завжди розумно порівнювати варіанти на ринку. Відмінності процентних ставок і комісій можуть з часом накопичуватися, особливо якщо ви зберігаєте відносно великий баланс заощаджень. Ось що шукати та порівняти:

• Процентна ставка: скільки відсотків нараховує наразі рахунок? Це стандартна ставка чи вступна акційна ставка? Ставки на ощадні рахунки, як правило, гнучкі і їх можна змінити в будь-який час. Але в деяких облікових записах буде вказано, що рекламована в даний час ставка доступна лише за початковий період часу. Ще одним фактором, на який слід звернути увагу, є наявність мінімальних або максимальних порогових сум для отримання заробітної плати.
• Необхідний початковий депозит: скільки грошей потрібно для відкриття рахунку, і вам зручно здавати стільки на самому початку?
• Мінімальний необхідний баланс: скільки грошей потрібно тримати, щоб рахунок продовжувався? Ви хочете почувати себе комфортно завжди дотримуючись мінімального порогового значення, оскільки падіння його нижче може спричинити плату або визнати недійсною процентну ставку, яку ви очікуєте.
• Плата: Чи банк або кредитна спілка стягують комісії з цього рахунку? Якщо так, то якими способами можна цього уникнути? (наприклад, завжди підтримуйте баланс понад мінімальний поріг). Крім того, якщо ви перевищуєте встановлений федеральним лімітом шість вилучень на місяць, яка плата банку за порушення
• Посилання на інші банки та / або брокерські рахунки: Чи дозволить банк створити зв’язки між вашим високодохідним ощадним рахунком та депозитними рахунками, які ви маєте в інших банках чи брокерських рахунках? Чи існують обмеження щодо зв’язку декількох облікових записів або період очікування нових облікових записів, протягом якого ви не можете змінити свій початковий зв’язаний обліковий запис?
• Доступ до своїх грошей: Які додаткові варіанти, якщо такі є, доступні для зняття коштів? Чи можете ви зняти кошти з заощаджень за допомогою банкоматної картки?
• Варіанти депозиту: Якщо ви очікуєте, що захочете здати чеки на рахунок, чи є в банку додаток для смартфонів, який пропонує мобільний чек-депозит? В іншому випадку ви зможете відправляти пошту чеками чи здавати їх на банкомат?
• Спосіб складання: Банки можуть передбачити, що відсотки будуть нараховуватися щодня, щомісяця, щокварталу, півроку чи щорічно. Хоча частіші складання теоретично збільшать ваш прибуток, якщо ви дотримуєтесь порівняння рахунків за APY замість річної процентної ставки, коефіцієнт складності вже буде врахований.

Як відкрити ощадний рахунок високого доходу

Якщо вам пощастить, щоб у вашому поточному банку був доступний конкурентоспроможний ощадний ощадний рахунок, відкриття нового рахунку буде легким. Можливо, це стане можливим через ваш Інтернет-портал банківських послуг, але вам не потрібно буде вводити особисту інформацію, оскільки ви вже будете підтверджені в установі.

Якщо ви відкриєте ощадний рахунок у новому для вас установі, процес буде більш задіяний, хоча жоден з них не є складним. Майже всі заощаджувальні рахунки з високою прибутковістю можна відкрити в Інтернеті, тому вам потрібно буде відкласти 15 хвилин або близько того, коли ви зможете заповнити електронну заявку на комп’ютері. Ви також хочете мати готові водійські посвідчення, номер соціального страхування та первинну інформацію про банківський рахунок, щоб процес подачі заявок проходив швидко та легко.

Дивіться наш повний покроковий процес щодо налаштування всіх аспектів відкриття нового заощаджувального рахунку з високим рівнем доходу.

Суть

Високодохідний ощадний рахунок може бути корисним середнім рівнем для ваших грошей, забезпечуючи захист свого основного, безпеку федерального страхування та дохідність, що перевищує звичайний ощадний рахунок, хоча менший, ніж ви могли б заробити на більш ризикованих інвестиціях. Просто не забудьте продумати, як один чи кілька високоприбуткових рахунків можуть найкраще обслуговувати ваші фінансові цілі та ситуацію, а потім виконайте домашнє завдання, щоб знайти рахунок, який максимально збільшить ваш прибуток одночасно з уникненням комісійних платежів або встановленням обмежень, які не мають " не відповідати вашим потребам.