Коли приймати соціальне забезпечення: Повне керівництво

Якщо ви збираєтесь вийти на пенсію, вам може бути цікаво, чи варто починати вимагати ваших вигідних соціальних виплат. Якщо вам потрібен дохід для забезпечення себе і вам принаймні 62 роки - мінімальний вік, на який потрібно претендувати - відповідь може бути очевидною. Але якщо у вас достатньо іншого доходу, щоб продовжувати йти, поки не дорослішаєте, як ви вирішите? Ось ключові фактори, які слід врахувати.

Ключові вивезення

• Ви можете збирати соціальне забезпечення вже у віці 62 років, але ваші пільги будуть постійно знижуватися.
• Аналіз беззбитковості може допомогти вам визначити, коли ви будете випереджати, відкладаючи переваги.
• Подружжя також може вимагати пільги на основі трудової книжки свого партнера вже у віці 62 років.

Як розраховуються пільги

На додаток до того, скільки ви заробили за ці роки, розмір вашої щомісячної допомоги на соціальне страхування залежатиме від того, коли ви народилися, і від вашого віку, коли ви починаєте претендувати, до місяця. Ви отримаєте свою "повну" або "звичайну" щомісячну допомогу, якщо ви почнете претендувати, коли досягнете того, що соціальне забезпечення вважає вашим повним пенсійним віком. Щоб знайти свій повний пенсійний вік, див. Графік нижче.

Який ваш повний пенсійний вік?

Скажімо, ваш повний пенсійний вік становить 66 років. Якщо ви почнете вимагати допомоги з 66 років, а ваша повна щомісячна допомога становить 2000 доларів, ви отримаєте 2000 доларів на місяць. Якщо ви почнете вимагати пільги у віці 62 років, а це на 48 місяців раніше, ваша допомога зменшиться до 75% від вашої повної щомісячної допомоги (також її називають основною страховою сумою). Іншими словами, ви отримаєте на 25% менше на місяць, а чек складе 1500 доларів. Ви продовжуватимете отримувати знижену вигоду не лише до 66 років, а протягом усього свого життя (хоча з часом дещо підніметься з коригуванням витрат на життя). Ви можете зробити математику для власної ситуації, використовуючи калькулятор дострокового або пізнього виходу на пенсію управління соціального захисту (SSA) (прокрутіть пов’язану сторінку вниз, щоб знайти її).

Якщо ви зачекаєте, поки вам не виповниться 70 років, щоб почати вимагати пільги, ви отримаєте додаткові 8% на рік, або загалом 132% від вашої суми основного страхування (2640 доларів на місяць у прикладі вище). життя. Претензії після 70 років не збільшують ваші переваги, тому більше не потрібно чекати.

Інтернетні калькулятори виходу на пенсію в SSA також можуть допомогти вам визначити ваш повний пенсійний вік, оцінку SSA щодо вашої тривалості життя для розрахунків виплат, приблизних оцінок пенсійних виплат, індивідуальних прогнозів ваших виплат на основі вашої особистої трудової книжки тощо.

Чим довше ви можете дозволити собі почекати (до 70), тим більша буде ваша щомісячна вигода. Але затримка виплат не обов'язково означає, що ви вийдете в цілому попереду. Вам також потрібно зважити деякі інші фактори, включаючи очікуване довголіття та чи плануєте ви або ваш подружжя подати подружжя на пільги, а також наслідки податкового, інвестиційного та медичного покриття.

Ваша ймовірність довголіття

Стільки нашого стратегізації щодо того, як максимізувати виплату пенсій із соціального страхування, залежить від здогадок про те, як довго ми проживемо. Звичайно, будь-хто з нас може загинути у ДТП або поставити страшний діагноз на наступному тижні. Але відклавши ці непередбачувані можливості, як довго ви думаєте, що будете жити? Як ваш артеріальний тиск, холестерин, вага та інші маркери здоров'я? Як довго жили ваші батьки та інші родичі? Якщо ви передбачите над собою середню тривалість життя для себе, ви можете випереджати, чекаючи вимагати пільг. Якщо ні, ви можете подати заявку, як тільки ви отримаєте право.

Щоб освічені здогадки про те, коли потрібно претендувати, корисно зробити аналіз беззбитковості. Це скаже вам, коли загальна вигода, яку ви отримаєте, чекаючи, почне перевищувати загальну суму, яку ви отримаєте, скориставшись пільгами раніше. Наприклад, якщо ви отримаєте 1500 доларів на місяць, починаючи з 62 років або 2000 доларів на місяць, починаючи з 66 років, ви отримаєте приблизно таку ж суму в загальній кількості пільг у віці 77 років. З цього моменту вищі місячні вигоди, які ви отримаєте в результаті очікування, почнуть окуплятися.

Веб-сайт соціального страхування скаже вам, що незалежно від того, коли ви почнете подавати претензії, ваші довічні виплати будуть схожими, якщо ви проживете до тих пір, як середній пенсіонер. Проблема полягає в тому, що більшість людей не матимуть середньої тривалості життя, звідси всі різні претензії.

Визначення пільг подружжя

Перебування у шлюбі може ще більше ускладнити рішення, коли брати соціальне забезпечення через супружеські переваги програми. Деякі розлучені особи також мають право на пільги на основі трудової книжки колишнього подружжя.

Подружжя, які не працювали на оплачуваній роботі або не отримали достатньо кредитів, щоб самостійно отримати право на соціальне забезпечення, мають право на отримання пільг, починаючи з 62 років, виходячи з обліку їхнього подружжя. Як і у випадку, коли ви вимагаєте отримати пільги за власним записом, ваша допомога для подружжя буде зменшена, якщо ви отримаєте її до досягнення повного пенсійного віку. Найвища допомога для подружжя, яку ви можете отримати, - це половина виплати, яку має ваш подружжя при повному пенсійному віці.

У той час як подружжя отримуватиме нижчу вигоду, якщо вони позовуться до досягнення свого повного пенсійного віку, вони не отримають більшу подружжю, дочекавшись подати заяву після повного пенсійного віку, скажімо, у віці 70 років. Але подружжя, що не працює або мало заробляє, може отримують більшу подружжю, якщо у подружжя, що працює, є кілька років пізньої кар'єри, з високим рівнем заробітку, які сприяють підвищенню їх переваг.

Коли один з подружжя помирає, той, хто пережив подружжя, має право отримати вищу власну вигоду або вигоду померлого з подружжя. Ось чому фінансові планувачі часто радять подружжю з вищим заробітком відкладати претензії. Якщо подружжя з високим рівнем заробітку помирає першим, дружина, що вижила, отримує більшу перевірку соціального захисту на все життя.

Якщо переживший з подружжя не досяг повного пенсійного віку, він або вона матимуть право на сплачені суми, починаючи з 60 років. Повнолітній чоловік, який пережив пенсію, має право на 100% вигоди від померлого подружжя або на власну вигоду. залежно від того, що вище.

Зауважимо, що стратегія, яка претендує на вимогу, подала заяву про скасування та відсторонення, яка дозволила подружнім парам повного пенсійного віку отримувати пільги для подружжя та одночасно відстрочувати пенсійні кредити, закінчилася з 1 травня 2016 року. Однак подружжя, народжені до 2 січня 1954 року, які досягли повного пенсійного віку, можливо, все ще можуть подати заявку з обмеженим доступом. Це дозволяє їм вимагати подружжя, одночасно затримуючи власні виплати до 70 років.

Податки з ваших пільг

Ваші пільги з соціального страхування можуть бути частково оподатковувані, якщо ваш "комбінований дохід" перевищує певні межі. Незалежно від того, скільки ви заробляєте, перші 15% ваших пільг не оподатковуються.

Адміністрація соціального захисту визначає "комбінований дохід" за такою формулою:

Ваш скоригований валовий дохід
+ Неоподатковуваний відсоток (наприклад, міський облігаційний відсоток)
+ ½ ваших пільг із соціального страхування
= Ваш "комбінований дохід"

Якщо ви подаєте свою федеральну податкову декларацію фізичною особою, а ваш сукупний дохід становить від 25 000 до 34 000 доларів, можливо, вам доведеться сплатити податок на прибуток у розмірі до 50% від ваших пільг. Якщо ваш загальний дохід становить понад 34 000 доларів США, вам, можливо, доведеться сплатити податок до 85% від ваших пільг.

Якщо ви одружені, подаєте спільну декларацію, а ваш сукупний дохід становить від 32 000 до 44 000 доларів, можливо, вам доведеться сплатити податок на прибуток у розмірі до 50% від ваших пільг. Якщо ваш загальний дохід становить понад 44 000 доларів США, вам, можливо, доведеться сплатити податок до 85% від ваших пільг. Один із способів визначити ваше податкове зобов’язання - використовувати Інтернет-інструмент на зразок калькулятора податку на соціальне страхування Motley Fool (прокрутіть сторінку вниз після натискання на посилання).

Скажімо, ви отримуєте максимальну допомогу з соціального страхування для працівника, який виходить на пенсію при повному пенсійному віці в 2019 році: 2861 долара на місяць. Ваш подружжя отримує вдвічі менше, або 1430 доларів на місяць. Разом ви отримуєте 4291 долар на місяць, або 51 492 доларів на рік. Половина цього, або 25 746 доларів, зараховується до вашого "об'єднаного доходу", щоб визначити, чи потрібно сплачувати податок за частину ваших виплат за соціальне страхування. Давайте припустимо, що у вас немає ніяких неоподатковуваних відсотків, заробітної плати чи іншого доходу, за винятком необхідного мінімального розподілу IRA (RMD) у розмірі 10 000 доларів США за рік.

Ваш сукупний дохід становитиме 35 746 доларів (половина доходу від соціального страхування плюс ваш розподіл IRA), що складе до 50% від ваших пільг із соціального страхування, оскільки оподатковується, оскільки ви перевищили поріг у розмірі 32 000 доларів. Тепер ви можете подумати, що 50% із 51 492 доларів - 25 746 доларів, а я перебуваю в граничній податковій дужці 12%, тому податок на мої пільги з соціального страхування становитиме 3089 доларів. На щастя, при розрахунку враховуються й інші фактори, і ваш податок дійсно складе всього 225 доларів. Ви можете прочитати все про оподаткування пільг із соціального страхування у публікації IRS 915.

Як ці податкові міркування впливають, коли ви маєте подати заявку на отримання соціальних виплат? За сьогоднішніх граничних ставок податку вони можуть не мати великого впливу на більшість людей. Але податкові ставки та пороги доходу можуть змінюватися. Тож варто пам’ятати, що ви втратите менше свого соціального забезпечення на податки, якщо ви будете знаходитись у нижчій граничній групі податків, коли почнете збирати.

Також зауважте, що якщо ви вирішите повернутися на роботу навіть на неповний робочий день і ще не виповниться повним пенсійним віком, пільги з соціального страхування можуть бути тимчасово зменшені. Зниження становить 1 долар на кожні 2 долари заробленого доходу понад 17 640 доларів (у 2019 році). Протягом року, у якому ви досяжете повного пенсійного віку, ваші пільги зменшаться на 1 долар на кожні 3 долари доходу понад 46 920 доларів (у 2019 році) до того моменту, поки ви не отримаєте повний право на оплату. Однак ці гроші не втрачаються. SSA зараховує його до вашого запису, коли ви досягнете повного пенсійного віку, що призведе до вищої вигоди.

Вкладення ваших переваг

Ви дисциплінований, кмітливий інвестор, який думає, що можете заробити більше, претендуючи на ранні терміни та вклавши свої вигоди, ніж вимагаючи пізніше та отримуючи вищі пільги від соціального страхування? Тоді ви, можливо, захочете подати заявку раніше, а не чекати до 70 років.

Однак більшість інвесторів не є ні дисциплінованими, ні кмітливими. Люди скористаються ранніми вигодами, що мають намір інвестувати гроші, а потім використовують їх для подорожей по Європі (або сплачують щоденні рахунки). І навіть кмітливі інвестори не можуть передбачити, як будуть працювати їх інвестиції, особливо в короткостроковій перспективі.

Якщо ви претендуєте на ранні терміни, вкладайте гроші на фондовий ринок і середній річний прибуток на 8% - що далеко не гарантовано - ви майже напевно вийдете попереду порівняно з претензіями на запізнення, згідно з аналізом Дена Каплінгера, директора з інвестиційного планування Motley Дурень. Але якщо ваш прибуток нижчий, якщо ви отримуєте знижену допомогу з соціального страхування, оскільки ви продовжуєте працювати у віці до 62 років, якщо вам доведеться сплачувати податки за доходи соціального страхування, або якщо у вас є чоловік / дружина, який отримав би вигоду з отримання пільг за соціальне страхування на основі ваш запис, тоді всі ставки вимкнено. Більшість людей, іншими словами, не отримають користі від цієї стратегії, але це стратегія, яку слід знати, якщо ви один з небагатьох, хто може.

Визначення пільг із соціального страхування може зробити вас непридатним вносити більше грошей на рахунок ощадних заощаджень (HSA).

Терміни та охоплення здоров'я

Ваше покриття медичним страхуванням може також відігравати певну роль у вирішенні питання про надання пільг із соціального страхування.

Наприклад, чи є у вас рахунок охорони здоров’я (HSA), на який ви хотіли б продовжувати свій внесок? Якщо так, зауважте, що якщо вам 65 років і старше, отримання пільг із соціального страхування вимагає, щоб ви зареєструвались на Medicare Частина А. Але коли ви зареєструєтесь у Medicare Частина А, вам більше не дозволять додавати кошти до свого HSA .

Адміністрація соціального страхування також застерігає, що навіть якщо ви відкладете отримання пільг із соціального страхування до 65 років, вам, можливо, доведеться подати заявки на допомогу Medicare протягом трьох місяців після 65 років, щоб уникнути виплат за життя Medicare, частина B та частина D. Якщо ви все ще отримуєте медичне страхування від роботодавця вашого або вашого подружжя, можливо, вам не доведеться ще записатися на Medicare.

Суть

Вам не потрібно приймати соціальне забезпечення лише тому, що ви на пенсії. Якщо ви зможете жити без доходу до 70 років, ви забезпечите собі максимальну оплату і заблокуєте максимальну допомогу для подружжя. Просто будьте впевнені, що у вас є достатній інший дохід, щоб продовжувати іти і що ваше здоров'я достатньо добре, що ви, ймовірно, отримаєте користь від очікування. Коли ви будете готові, можете подати заявку на отримання пільг в Інтернеті, по телефону або у місцевому офісі соціального захисту.