Вплив фондового ринку на переваги соціального забезпечення

Взаємозв’язок між фондовою біржею та вашим щомісячним чеком соціального страхування має бути на увазі. У певних обмежених ситуаціях значні прибутки від інвестицій від ринку можуть зменшити ваші вигоди або спричинити їх оподаткування. Як і більшість порад щодо інвестицій, ретельне планування та ретельне розуміння правил допомагають гарантувати, що ваші перевірки вигід не зменшуються.

Ключові вивезення

• Соціальне забезпечення не вкладає жодних своїх коштів на фондовий ринок.
• Бурхливий фондовий ринок може збільшити прибуток вашого пенсійного портфеля та зробить ваші пільги з соціального страхування оподатковуваними, таким чином зменшивши їх.
• Якщо ви почнете приймати соціальне страхування до повного пенсійного віку та користуєтесь некваліфікованими варіантами акцій працівників, ваші пільги можуть зменшитись.

Як формуються пільги за соціальне забезпечення

По-перше, деякі основи. Ваші пільги виплачуються із резервів цільового фонду соціального забезпечення. Гроші в цільовий фонд (який фактично складається з двох фондів: Цільового фонду страхування за віком та вижили та Цільового фонду страхування від інвалідності) надходять із податків із заробітної плати, стягнутих з робітників і роботодавців (ви пам’ятаєте, що категорія з позначкою «Відрахування FICA» на вашій увазі платити заглушку). Люди, які є самозайнятими, також вносять внесок у формі податку на самозайнятість. Таким чином, ваші пільги фінансуються за рахунок внесків людей у ​​робочу силу, а також інвестиційного прибутку, отриманого від цих внесків та федерального податку на прибуток.

Однак Цільовий фонд соціального захисту не має прямого зв’язку з фондовим ринком. Кошти, що залишаються після виплати всіх пільг, щодня інвестуються в державні облігації спеціального випуску. Вони схожі на облігації Казначейства США, за винятком того, що вони не торгують публічно. Ці облігаційні процентні облігації є формою МОУ, яку потрібно сплачувати з майбутніх податкових квитанцій FICA.

Сценарії, орієнтовані на акції

Ваші індивідуальні виплати соціального захисту визначаються приблизно так само, як працює пенсійний план із визначеними виплатами. Сума, яку ви отримуєте, почасти залежить від того, як довго ви працювали та скільки заробляли протягом свого робочого життя. Жоден з розрахунків, які стосуються визначення вашої вигоди, не має нічого спільного з фондовим ринком, ринком облігацій або основною процентною ставкою.

Однак є спосіб, яким фондовий ринок може вплинути на ваші вигоди від соціального страхування. Такий сценарій виникне, якщо ви вирішили почати отримувати ці виплати до повного пенсійного віку та одночасно скористалися некваліфікованими опціонами для працівника (НСО). Прибуток, отриманий від здійснення цих варіантів, вважається роботою або отриманим доходом. Якщо ваш загальний дохід від роботи за рік, включаючи прибуток від продажу НСО, перевищує законний ліміт, ваші пільги зменшаться на 1 долар на кожні 2 долари понад ліміт.

Однак це стосується лише НСО. Прибуток від здійснених опціонів акцій, придбаних на відкритому ринку або від наданих роботодавцем стимулюючих опціонів акцій (ISO), вважається приростом капіталу, а не отриманою компенсацією. Як такі, вони не впливають на ваші вигоди, якщо ви тримаєте ці варіанти принаймні рік.

Податкові наслідки

Коли ви досягнете повного пенсійного віку, жодна сума доходу, незалежно від джерела, не впливає на розмір ваших виплат за соціальне страхування. Однак якщо в будь-якому віці ваш загальний звіт про доходи (включаючи виплату відсотків, дивіденди, опціони на акції, приріст капіталу та будь-які інші статті, пов'язані з інвестиціями) перевищує певну суму, частина ваших пільг із соціального страхування може вважатися оподатковуваною. Отже, за іронією долі, чудовий рік для ринку та вашого портфеля може ефективно знизити ваші вигоди - наклавши на них податки.

Інші фактори, включаючи вік, з якого ви починаєте отримувати пільги, історію роботи та будь-який додатковий дохід, який ви отримуєте, отримуючи пільги, можуть прямо чи опосередковано впливати на ваш нижній рядок соціального захисту. Якщо ви отримуєте державну пенсію, це може призвести до зменшення ваших виплат за рахунок компенсації урядової пенсії (GPO) або надання допомоги щодо ліквідації випадків (WEP).

Якщо пропозиції будуть успішними, що дозволить уряду або окремим працівникам інвестувати кошти соціального захисту на ринки акцій, ефективність фондового ринку, безумовно, вплине на ваші вигоди.

Скромна пропозиція

В основному, вплив соціального захисту (і ваш, як отримувач пільг) фондовому ринку досить обмежений. Як не дивно, це може змінитися.

Відома, широко розкрита криза фінансування, яка оточує Цільовий фонд соціального страхування - побоювання, що соціальне забезпечення збанкрутує, особливо, коли основна частина величезного покоління бум-бумерів виходить на пенсію та починає збирати - породила багато дискусій щодо пошуку кращих шляхів для фінансування програми. Одне з пропозицій передбачає інвестування цілого або частини Фонду соціального страхування на ринки акцій. Інша аргументація дозволяє дозволити окремим працівникам інвестувати весь або частину своїх внесків FICA в інструменти, які вони вибирають.

Хоча деякі спостерігачі наполягають на тому, що час соціального захисту інвестувати на ринок - або дозволити працівникам це робити - і скористатись можливими вищими показниками прибутку, інші попереджають, що участь у фондовому ринку не змінить значення і може насправді створити елемент небезпеки у випадку, якщо ринок занепаде або вступить у тривалий період ведмедя. Імовірно, трастовий фонд був би консервативним інвестором, вибираючи найбезпечніші акції «блакитних чіпів», але певна ступінь ризику завжди існує при інвестуванні в акції.

Суть

Якщо ви переживаєте, що падіння фондового ринку може вплинути на ваші вигоди від соціального страхування, коротка відповідь - ні. Здебільшого, справедливо сказати, що ефективність роботи на фондовому ринку не має прямого впливу на ваші вигоди від соціального страхування.

Якщо Фонд соціального захисту населення почне інвестувати в фондовий ринок або дозволити працівникам робити це своїми внесками, не було б сумнівів, що результати ринку - добрі чи погані - мають прямий вплив на пільги соціального страхування. Поки немає певних планів, щоб це сталося, можливість може служити нагадуванням (як би вам це потрібно), що ви також повинні мати власні особисті пенсійні рахунки, а не покладатися виключно на державне гніздо яйце.