Залік іпотеки
Заставлена іпотека - це вид іпотечного кредитування, який передбачає змішування традиційної іпотечної кредитів з одним або декількома депозитними рахунками, що ведуться тією ж фінансовою установою. Сальдо заощаджень, що зберігається на рахунку, може компенсувати залишок застави. Фінансова установа встановить початковий позиковий або кредитний ліміт разом із відсотковою ставкою за будь-якими позиковими коштами. Ощадний рахунок, як правило, є непроцентним рахунком, який дозволяє банку отримувати позитивну віддачу від залишків на рахунку.
Заборгованість за іпотекою є стандартною для багатьох іноземних держав, таких як Великобританія, але наразі вони не можуть використовуватись у США через податкове законодавство.
НАРУШЕННЯ ВНІШТЕ ВЗАЄМОГО ЗАСТОСУВАННЯ
Заборгована застава - бажаний варіант для людей, які старанно заощаджують. Зв'язаний ощадний рахунок не зароблять відсотки протягом терміну дії кредиту. Однак, як правило, більшість ощадних рахунків - це рахунки з низьким рівнем прибутку, які платять лише від 1 до 3 відсотків на рік. Процентна ставка за іпотекою істотно вища за ставку, що сплачується на ощадний рахунок, тому будь-які заощадження мають чисту вигоду для позичальника. Крім того, погашені відсотки на ощадному рахунку стають неоподатковуваними платежами до іпотечного кредиту.
Розрахунок відсотків проводиться за залишком залишку банкноти за вирахуванням сукупної суми заощаджень на одному або декількох депозитних рахунках. Позичальник все ще має доступ до їх ощадного рахунку. Однак наступний іпотечний платіж буде обчислений за вищим основним залишком, якщо позичальник зніме кошти з рахунку. Більш ніж один ощадний рахунок може пов'язуватися з компенсованим іпотечним рахунком, а члени сім’ї позичальника можуть зв’язати свої ощадні рахунки з іпотечним рахунком, щоб зменшити суму основної суми, а отже, відсотки на залишок, що залишився.
Наприклад, у сім’ї Смітів є заборгована застава. Основна сума - 225 000 доларів США з 5% відсотків, а в сім'ї - 15 000 доларів, заощаджені без зняття коштів протягом останнього місяця. Розрахунок відсотків становить від залишку на суму 210 000 доларів США, що є основною сумою позики за вирахуванням залишку коштів на ощадних рахунках (225 000 - 15 000 доларів = 210 000 доларів).
Переваги офсетної іпотеки
Погашена іпотека є привабливим варіантом повернення іпотечного кредиту насамперед через те, що позичальник може здійснювати невеликі платежі, щоб сплатити основну суму замість відсотків. Оскільки більше коштів застосовується до основної суми, сальдо позики зменшується швидше. Але оскільки ці платежі здійснюються на власному ощадному рахунку позичальника, позичальник все-таки має змогу використовувати свої гроші, якщо це потрібно. Ця гнучкість дає позичальникові всі переваги швидкого повернення іпотеки, а також переваги економії грошей на інвестиційному рахунку.
Залишаючи щомісячний іпотечний платіж однаковим, позичальник швидше сплачуватиме фактичну основну частину іпотечного кредиту, оскільки частина щомісячного платежу, що йде на відсотки, буде меншою, оскільки решта надійде до основної суми.