Ваш 401 (k): Який ідеальний внесок?

Незалежно від вашого віку, у вас, мабуть, виникає багато питань і проблем щодо економії на пенсії. Як заощадити на ньому, які варіанти є, і, найголовніше, скільки грошей ви повинні відмочити?

Один з найпоширеніших способів почати заощаджувати на пенсії - через 401 (k) план, який фінансує роботодавець. Багато компаній пропонують їх, і для більшості людей це єдиний пенсійний накопичувальний рахунок. Але при такій кількості варіантів, незнайомих термінів, положень та правил 401 (k) s може бути містифікуючим навіть для деяких фінансово грамотних заощаджень. Тут ми відповімо на одне з найбільш поширених питань.

Ключові вивезення

• Економія на виході на пенсію може бути складною - непомірне заощадження може залишити вас високими та сухими на пенсії, але перенапруження може залишити вас без щоденних витрат грошей.
• Ключовим є балансування поточного та короткострокового споживання з довгостроковими цілями витрат.
• Скористайтеся перевагами вашого вкладу роботодавця, якщо він пропонується, і внесіть принаймні достатньо, щоб отримати повний збіг.
• Будьте в курсі лімітів щорічних внесків, що перевищує загальну суму, яку ви можете внести до 401 (k).

Обмеження внеску

По-перше, важливо знати ліміти IRS на внески 2019 року: виборчий ліміт відстрочки (внеску) для працівників, які беруть участь у планах 401 (k) (або в 403 (b), більшій 457, а також у плані економії економії федерального уряду). ) становить 19 000 дол.

Граничний внесок для співробітників віком від 50 років і старших, які беруть участь у будь-якому з вищезазначених планів, становить 6000 доларів.

Яка ідеальна кількість відкласти?

Звичайно, відповідь кожної людини на це питання залежить від індивідуальних пенсійних цілей, наявних ресурсів, способу життя та сімейних рішень, але загальне поняття полягає в тому, щоб відкласти як мінімум 10% вашого валового заробітку в пенсійний фонд.

У будь-якому випадку, якщо ваша компанія пропонує матч 401 (k), ви повинні внести принаймні достатню кількість, щоб отримати повний матч - це безкоштовно гроші. Багато компаній (хоча і не всі) пропонують відповідність, тому не забудьте перевірити, чи є у вашому плані один із них і чи достатньо внести свій внесок у всі матчі. Ви завжди можете пізніше збільшити або зменшити коефіцієнт відстрочки.

«Немає ідеального внеску в план 401 (k), якщо не буде матчу компанії. Ви завжди повинні повною мірою скористатися перевагами компанії, тому що компанія дає вам по суті безкоштовні гроші ", - зазначає Аррі Корвінг, фінансовий радник Korving & Company в місті Suffolk, штат Вашингтон

Багато планів вимагають 6% відстрочки, щоб отримати повний збіг, і багато заощаджень зупиняються на цьому. Цього може бути достатньо для деяких, хто може мати інші ресурси, але для більшості, мабуть, це не буде. Якщо ви почнете досить рано, враховуючи час, коли ваші заощадження мають зростати, навіть 10% можуть скласти дуже гарне гніздо яйце, особливо, коли ваша зарплата збільшується.

Візьміть на замітку старі заощадження

Якщо ви почнете заощаджувати пізніше в житті, особливо, коли вам виповнилося 50 років, можливо, вам доведеться збільшити суму внеску. На щастя, пізні заощадження мають можливість наздогнати, що дозволяє їм робити щорічний внесок більше, ніж зазвичай дозволено. Як зазначалося вище, ліміт на договірні внески становить 6000 доларів для осіб віком 50 років і старше - у будь-який день цього календарного року. Якщо ви виповнили 50 років або раніше 31 грудня 2019 року, наприклад, ви можете внести додаткові 6000 доларів понад ліміт внеску в розмірі $ 19 000 401 (к) на загальну суму 25 000 доларів.

"Що стосується" ідеального "внеску, то це залежить від багатьох змінних, - сказав Дейв Роуан, фінансовий радник компанії Rowan Financial у Віфлеємі, штат Пенсільванія. - Мабуть, найбільший ваш вік. Якщо ви починаєте економити у 20-х роках, то 10%, як правило, достатньо для фінансування гідної пенсії. Однак якщо ви у 50-х роках і тільки починаєте роботу, вам, швидше за все, потрібно буде заощадити більше ».

Сума, яку відповідає вашому роботодавцю, не враховується до вашої щорічної межі відстрочки зарплати.

Чим більше, тим краще

Дійсно існує багато змінних, які слід враховувати, коли думають про ідеальну суму для виходу на пенсію. Ви одружені? Ваш чоловік / дружина працевлаштований? Скільки можна очікувати від пільг із соціального страхування? Пенсійний вік вимагає певного комфорту, але це також залежить від способу життя. Чи будете ви більшу частину часу проводити в саду вдома, подорожуючи, проводячи час з бабусями чи, можливо, катаючись на мотоциклі? Чи призведе до проблем зі здоров’ям великі, несподівані рахунки?

Усі ці фактори слід враховувати при плануванні виходу на пенсію. Однак, незалежно від вашого віку та сімейного стану, більшість фінансових радників погоджуються, що 10–20% від вашої зарплати - це хороша сума, яку потрібно внести до вашого пенсійного фонду. А для тих, хто хоче піти ще далі, є кілька варіантів, наприклад, традиційні ІРА та Рот ІРА. (Ліміт на 2019 рік для внесків ІРА становить 6000 доларів США, при цьому 1000 доларів США піднімають внесок для тих, хто старше 50 років.)

«Ідеальна ставка внеску для виходу на пенсію залежить від кількох різних факторів, - каже Марк Хебнер із радників фонду індексів в Ірвіні, Каліфорнія, - але гарне солодке місце - від 10 до 15% - більше до 15%, якщо ви можете собі дозволити зроби так. Мінімум 10% ».

"Якщо можете, вам слід наблизитися до 20-відсоткового внеску до пенсійного плану і зберегти цю суму в міру збільшення зарплати", - пропонує Нікколас Штайн, фінансовий консультант з Хелберт Харгроув, Лонг-Біч, Каліфорнія. "Більшість досліджень фінансового планування передбачають що ідеальний відсоток внеску для економії на пенсії становить від 15% до 20% валового доходу. Ці внески можуть бути внесені в план 401 (k), відповідність 401 (k), отриману від роботодавця, IRA, Roth IRA та / або податкові рахунки. По мірі зростання доходу важливо продовжувати економити від 15% до 20%, щоб ви могли вкладати кошти та збільшувати свої інвестиції, поки вам не потрібно розпочати розподіл на пенсію ».

Суть

Планування виходу на пенсію - і робити це достроково - дійсно важливо. Якщо це зробити правильно і за допомогою певних фінансових жертв, ви можете забезпечити приємну якість життя на пенсії. Найголовніше - внести стільки, скільки можете, як можна раніше, і обов'язково повністю скористайтеся відповідними внесками вашого роботодавця, якщо такі є.

Окрім 401 (k), ви можете розглянути питання про відкриття додаткових рахунків, таких як IRA, Roth IRA або інші транспортні засоби чи інвестиції. Якщо все це фінансове планування здасться непосильним, може бути хорошою ідеєю звернутися до фінансового радника, який сплачує лише плату, за порадою, як діяти, коли ваші варіанти, ресурси та потреби збільшуються.