Ваша кредитна оцінка
В останні десятиліття споживачі все більше залежать від кредиту. Використовуючи кредит, ви позичаєте гроші, які ви обіцяєте повернути протягом визначеного періоду часу. Наявність кредитів, які надають вам кредит, - велика привілей. Якщо у вас хороший кредитний рейтинг, насолоджуйтесь. Крім того, використовуйте кредит відповідально. Кредит крихкий; одне ковзання може створити великі проблеми; ви можете нашкодити своєму кредитному рейтингу, навіть не усвідомлюючи цього. Тому важливо, щоб ви розуміли свій кредитний звіт.
Ваш кредитний рейтинг є критичною частиною вашого життя
Небагато речей у житті стежать за вами, як це робить ваш кредитний звіт. Ваш кредитний звіт та рейтинг складають фінансовий момент, який представляє вас у світі бізнесу. Ваша фінансова історія може вплинути на те, наскільки легко ви можете отримати іпотеку, орендувати квартиру; робити великі покупки квитків; беруть кредити, а в деяких галузях навіть приймають на роботу. Коли ви подаєте заявку на отримання кредитної картки або навіть підключення кабелю, кредитори перевіряють ваш кредитний рейтинг. Ваш кредитний рейтинг допомагає визначити ймовірність того, що ви могли б і повернете гроші, які ви позичили; він також вказує на ступінь ризику, який ви представляєте перед позикодавцем.
Підвищений кредитний ризик означає, що до ціни, за якою ви позичаєте гроші, потрібно додавати премію за ризик. Якщо у вас низький кредитний рейтинг, кредитори можуть вас не уникати; але натомість вони позичать вам гроші за вищою ставкою, ніж виплачує хтось із кращим кредитним рейтингом. Гіпотетичні дані в таблиці нижче показують, як особи, які мають різні кредитні рейтинги, можуть платити різко різні процентні ставки за подібні іпотечні кредити. Різниця у відсотках, у свою чергу, має великий вплив на щомісячні платежі.
| Як кредитні рейтинги можуть впливати на іпотечні ставки та щомісячні платежі | ||
|---|---|---|
| Кредитний рейтинг | Іпотечна процентна ставка | Щомісячний платіж |
| 720-850 | 5, 49% | $ 851 |
| 700-719 | 5, 61% | $ 862 |
| 675-699 | 6, 15% | $ 914 |
| 620-674 | 7, 30% | 1028 доларів США |
| 560-619 | 8, 53% | 1, 157 дол |
| 500-559 | 9, 29% | 1238 доларів |
Що складається з вашої кредитної оцінки?
Коли ви позичаєте гроші, ваш кредитор надсилає інформацію до кредитного бюро, де детально, у формі кредитного звіту, про те, наскільки добре ви обробили свій борг. Ця історія відображається у ваших кредитних звітах трьох основних кредитних бюро США, Equifax, Experian та TransUnion. Кредитні бюро також фіксують вашу кредитну історію в єдине число, відоме як кредитний рейтинг або кредитний бал. Бюро базують ваш кредитний рейтинг на п'яти основних факторах:
- Виконання кредитних платежів
- Поточний рівень боргу
- Тривалість кредитної історії
- Кредитний мікс; доступні види кредиту
- Частота заявок на отримання нового кредиту
Хоча всі ці фактори включені до підрахунків кредитних балів, вони не мають однакової ваги. У таблиці нижче наведено розподіл вищевказаних факторів шляхом зважування. Ви побачите, що при 35-відсотковому зважуванні найважливішим фактором для вашого кредитного рейтингу є показ історії погашення боргів порівняно швидко. Крім того, підтримання низького рівня заборгованості; не зберігати величезні залишки на своїх кредитних картках чи інших кредитних лініях (LOC); маючи довгу кредитну історію та утримуючись від постійного подання заявки на додатковий кредит, також допоможе вашому рейтингу.
| П'ять основних факторів, які бюро використовують для визначення кредитного рейтингу | |
|---|---|
| Визначальні чинники | Зважування |
| 1) Виконання кредитних платежів | 35% |
| 2) Поточний рівень боргу | 30% |
| 3) Тривалість кредитної історії | 15% |
| 4) Кредитний мікс | 10% |
| 5) Частота нових заявок на кредит | 10% |
Рейтинг FICO
FICO - абревіатура для корпорації Fair Isaac, яка створила статистичне програмне забезпечення, яке використовується для підрахунку кредитних балів. Кредитори використовують бали FICO позичальників разом з іншими деталями у своїх кредитних звітах для оцінки кредитного ризику та визначення, чи потрібно надавати кредит. Оцінки FICO складають від 350 (надзвичайно високий ризик) до 850 (надзвичайно низький ризик). Високий бал збільшує шанси отримати схвалення на позику та допомагає виконувати умови пропозиції, наприклад, процентну ставку. Маючи низький показник FICO, це може бути перешкодою для багатьох кредиторів.
Як показано на графіку нижче, у 2009 році середній показник FICO в США досяг нижчого рівня - 686. У 2018 році середній показник FICO в США досяг нового максимуму - 704, що демонструє стійку тенденцію до зростання кредитної якості США.
Рейтинг VantageScore
Система VantageScore, розроблена в 2006 році, зважується інакше, ніж FICO. У цьому методі кредитори враховують середню кількість наявного у споживача кредиту, недавній кредит, історію платежів, використання кредитів, глибину кредитування та залишки кредиту; з найбільшою вагою приділяється історії платежів та використанню кредитів. Діапазон VantageScore варіюється від 501 до 990. Ті, у кого оцінка менше 630, вважаються поганими. Оцінка між 630 та 690 вважається справедливою, а 690 - 720 - доброю. Оцінка 720 і більше - відмінна. Хоча все більша кількість кредиторів використовує цю систему, вона не настільки популярна, як FICO.
Чому слід регулярно перевіряти свій кредитний звіт
Оскільки ваш кредитний рейтинг може мати величезний вплив на багато важливих життєвих рішень, ви не хочете, щоб він містив помилки або негативні сюрпризи. Якщо ви виявите помилки, ви можете виправити їх за допомогою кредитних бюро. Якщо ваш звіт містить дані, які погано відображають вас, то вам слід знати про проблеми, щоб ви могли пояснити їх потенційним позикодавцям, а не їх охоплювати.
Інші сторони переглядають ваш кредитний звіт - як правило, з вашого дозволу - і, звичайно, вам. За законом ви маєте право переглядати інформацію у своєму кредитному звіті щорічно, і це не впливає на ваш кредитний рейтинг. Кожен із трьох кредитних бюро США - Equifax, Experian та TransUnion - дозволяє споживачам один безкоштовний кредитний звіт щорічно, через AnnualCreditReport.com.
Поради щодо покращення або підтримки кредитного рейтингу
Якщо ваш кредитний рейтинг хороший, то ви хочете його покращити або підтримувати. Якщо у вас зараз поганий кредит, то будьте впевнені, що можна покращити його; вам не потрібно жити з певним кредитним рахунком все життя. Кредитні бюро дозволяють вчасно випадати з вашого кредитного звіту. Зазвичай негативна інформація відпадає через сім років; але банкрутство залишається у вашому звіті протягом 10 років. Нижче наведено деякі дії, які ви можете вжити, щоб покращити або підтримати свій кредитний рахунок:
- Здійсніть платежі за кредитом вчасно та на правильну суму.
- Уникайте перевищення кредиту. Небажані кредитні картки, які надійдуть поштою, можуть спокусити користуватися, але вони не допоможуть вашому кредитному рахунку.
- Ніколи не ігноруйте прострочені рахунки. Якщо у вас виникли проблеми із погашенням заборгованості, зателефонуйте своєму кредитору, щоб укласти погашення. Якщо ви скажете їм, що у вас виникають труднощі, вони можуть бути гнучкими.
- Будьте в курсі, який тип кредиту у вас є. Кредит від компаній, що фінансують, може негативно вплинути на ваш рахунок.
- Тримайте непогашену заборгованість якнайменше. Постійне продовження кредиту близько до ліміту сприймається погано.
- Обмежте кількість заявок на кредит. Коли ваш кредитний звіт "потрапив" - це перегляд, - зайва кількість запитів на отримання кредиту може сприйняти негативно.