11 речей, які ви можете не знати про свою ІРА

Однією з найважливіших особливостей вашого індивідуального пенсійного рахунку (IRA) є те, що це "індивідуальний" рахунок. Ви можете налаштувати свої депозити та здійснити зняття коштів, коли захочете, і ви несете відповідальність за сплату податків за дистрибуцію. Ви навіть можете контролювати, що з ним відбувається після смерті. Хочете скористатися всім, що може запропонувати ваш ІРА? Прочитайте деякі маловідомі функції, які допоможуть вам максимально використати свої внески.

Ключові вивезення

• Ви можете мати декілька традиційних та ротаційних ІРА, але ваш загальний внесок (у грошовій формі) не може перевищувати річного максимуму (у 2019 році 6000 доларів США або 7000 доларів, якщо ви старше 50 років), і Ваші інвестиційні можливості можуть бути обмежені IRS.
• Збитки IRA та збори IRA можуть бути відрахувані податком.
• RMD повинні бути зняті з традиційних IRA, коли ви виповниться 70½, але їх не потрібно знімати з усіх ваших рахунків IRA.
• Ви можете перемістити рахунок ІРА з однієї фінансової установи в іншу за допомогою переказу або перекидання; один варіант: маючи брокерське управління своїм рахунком.
• Вигодонабувач (але не позашлюбний) бенефіціар може заявити спадкову ІРА як власну та внести нові внески на рахунок та контролювати розподіли.
• Кожен, хто заробив дохід і не досягла віку 70½ років, може внести свій внесок у традиційний ІРА; для Roth IRA немає верхньої вікової межі.

1. Добре мати більше одного ІРА

У кінцевому підсумку можна отримати декілька ІРА з кількох причин. Ось приклади:

• У вас був існуючий IRA Roth, а потім згорнули старий 401 (k) у традиційний IRA.
• Ваш скоригований валовий дохід (AGI) збільшився до того моменту, коли ви вже не мали права внести свій внесок у Roth IRA, тому ви відкрили традиційний IRA.
• Ви успадкували ІРА, і у вас вже була своя.
• Ви зберегли свій Roth IRA і відкрили традиційну IRA, щоб скористатися податковими відрахуваннями.

Внесіть стільки ІРА, скільки ви хочете, але загальна сума, яку ви можете внести на депозит у всіх ІРА, обмежується щорічним максимумом. Щорічний максимальний внесок за 2019 рік становить 6000 доларів (або 7 000 доларів США, якщо ви 50 років і старше). Тож, якщо Боб, якому виповнилося 42 роки, вклав 2000 доларів на свій традиційний ІРА, він може внести не більше 4000 доларів на свій рахунок Рота протягом того ж року.

2. Внески до регулярних ІР повинні бути готівковими

Здійснюючи регулярний внесок у свій ІРА протягом року, це потрібно робити готівкою. Це обмеження не поширюється на розподіл цінних паперів, які перевернуті, оскільки вони, як правило, повинні бути перевернуті в натуральній формі.

3. Збитки можуть бути оподатковувані податком

Однією з головних переваг рахунку IRA є можливість відстрочення податків на прибуток та інвестиційний дохід. Ви не можете використовувати збитки всередині IRA для компенсації прибутку, але якщо ви розподілите загальний баланс від традиційного IRA і сума менша, ніж ваша база на рахунку, ви можете вирахувати цю втрату.

Більш конкретно, IRS дозволяє відрахувати збитки від традиційного IRA з наступними застереженнями:

• Коли ви повністю вилучили всі кошти з усіх ваших традиційних, СЕП та ПРОСТИХ ІРА протягом року, і загальна сума бази менша від загальної розподіленої суми та
• Після того як ви поєднали збиток з іншими різними відрахуваннями, ви можете лише вирахувати суму збитку, що перевищує 2% від вашої AGI

"Це ж правило застосовується і до Roth IRA, " говорить Керт Шелдон, CFP®, EA, AIF®, президент і головний планувальник, CL Sheldon & Company, LLC, Олександрія, штат Вашингтон. "Після того, як всі Рот-ІРС будуть випорожнені - всі кошти розподіляються - ви можете відрахувати збитки до суми вкладу (бази) у доларах ".

4. Вам не доведеться брати RMD у всіх своїх ІР

Власники традиційних ІР повинні почати приймати необхідні мінімальні розповсюдження (RMD) до 1 квітня року, коли їм виповниться 70½ років. Мінімальна сума, що розподіляється, базується на залишку рахунку на 31 грудня попереднього року та тривалості життя власника. Кожен рік після цього ПДМ повинен бути знятий.

Якщо у вас є кілька традиційних ІР, вам не доведеться брати RMD з усіх них. Ви можете комбінувати загальну кількість RMD для кожного Вашого ІР і взяти загальну суму від одного ІРА або комбінації ІРА. Ви можете віддати перевагу, наприклад, ліквідувати інвестиції в один ІРА над інвестиціями в інший.

5. Різні правила Управління супругами та бенефіційними бенефіціарами

Однією з переваг володіння ІРА є можливість переказувати кошти безпосередньо бенефіціарам, не проходячи посвідчення. Бенефіціари подружжя можуть вимагати успадкованих ІР як власні - гнучкість, яка дозволяє подружжю робити нові внески у спадщину ІРА та контролювати розподіли.

"У подружжя є безліч варіантів, коли вони успадковують ІРА", - каже Джилліан Нел, CFP®, CDFA, директор фінансового планування Legacy Asset Management, Inc., Х'юстон, Техас. "Вони можуть зробити їх власною IRA або призначеною бенефіціаром IRA. Останнє відбудеться, якщо подружжя не виповнилося 59½ років і йому потрібно взяти гроші з будь-якої причини. Рахунок бенефіціара дозволить уникнути 10% штрафу, що заборговується за розподіл IRA. для власників, які не досягли 59½ ".

Бенефіціари, які не мають подружжя, не можуть сприймати успадковані ІР як власні. Вони не можуть додати їх, і вони повинні повністю ліквідувати рахунок протягом п’яти років від смерті власника або розподілити суми за тривалістю життя. Як правило, наявні варіанти розповсюдження залежать від віку, в якому помирає власник IRA. Майте це на увазі, якщо ви плануєте залишити активи IRA своїм дітям чи онукам.

6. Ви можете перенести або перевернути свій ІРА

Фізичним особам є звичайне переміщення рахунків від однієї фінансової установи до іншої. Якщо ви просто вирішили підтримувати один і той же тип рахунку IRA в іншій компанії, ви можете перемістити активи як переказ або як перекидання.

При передачі активи доставляються безпосередньо від однієї фінансової установи до іншої, а про операції не повідомляється до IRS. "Під час переміщення коштів у вашій IRA ви можете здійснювати прямий переказ від однієї фінансової установи до іншої будь-яку кількість разів на рік. Будьте в курсі, що кожна фірма може мати встановлення рахунку та плату за закриття, а також щорічну плату. знаючи про ці звинувачення, вносячи тверді зміни ", - каже Ребекка Доусон, фінансовий консультант у Лос-Анджелесі, Каліфорнія.

Перехід включає в себе прийняття розподілу активів для себе та перенесення суми протягом 60 днів. "Коли план групового виходу на пенсію, такий як 401 (k), переноситься на IRA, якщо перекидання зроблено правильно, це може зберегти деякі переваги від плану 401 (k). Ось чому це може мати сенс виконувати 401 (k) перетворюється на IRA, а не на ІРА, що надає допомогу, - каже Кірк Кісгольм, менеджер з питань багатства Інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, штат Массачусетс.

Можливо, вам вдасться перевернути свої активи IRA на план 401 (к), але план повинен це дозволити і визначатиме, чи можна пролонгувати як 60-денний перехід, чи кошти повинні бути сплачені безпосередньо в план .

7. Ви можете позбавити плати за ІРА зі своїх податків

Фірми, що надають фінансові послуги, можуть стягувати щорічні внески понад плату за транзакції за купівлю або продаж інвестицій. Крім того, вони можуть стягувати адміністративні збори, які ви можете стягнути, використовуючи 1040 Графік А. Чи будуть вирахувані збори, залежить від того, сплачуються вони за кошти в межах вашого ІРА або за кошти за межами вашого ІРА.

8. Ваш ІРА може бути ануїтетом

Ваш ануїтет може діяти за тими ж правилами, що і ІРА, якщо фінансування є індивідуальним пенсійним ануїтетом. Одна перевага полягає в тому, що політика ануїтету була розроблена для забезпечення пенсійного доходу на все життя.

9. ІР можуть управляти обліковими записами

Брокерські рахунки дозволяють надати фінансовому консультанту письмовий дозвіл на прийняття інвестиційних рішень та звичайних операцій, не попереджаючи вас про це. Часто за управління рахунком стягується фіксований збір. Цей вид діяльності дозволений для ІР, за умови, що ваш брокер має домовленість з вами про дозвіл таких дій.

"Я справжній прихильник професійного управління великими рахунками IRA. Якісний консультант з інвестицій може створити недорогий користувальницький портфель і відстежувати його за необхідними змінами. Вони можуть використовувати тисячі перевірених варіантів інвестицій та коригувати зміни у вашій ситуації., інновації в продуктах або зміни в економіці ", - каже Ден Данфорд, CFP®, Центр сімейних інвестицій, Сент-Джозеф, штат Міссурі." Як професіонал я переживаю, коли пенсіонери мають великий портфель і прагнуть заощадити гроші, переходячи в поодинці . Я бачив погані результати занадто багато разів. Для більшості людей це мудрі копійки і нерозумні фунти ".

10. Варіанти інвестицій можуть бути обмеженими

IRS обмежує, які типи інвестицій можна проводити в IRA, але ваша фінансова установа може мати додаткові обмеження щодо активів. Наприклад, IRS дозволяє отримати кілька золотих та срібних монет, але більшість фінансових установ цього не роблять. Аналогічно, деякі компанії з взаємними фондами не дозволяють зберігати окремі акції у своїх ІРА.

11. Вік - це просто число, переважно

Кожен, кому за рік не виповнилося 70½ років та отримує зарплату, поради чи погодинну заробітну плату за свою роботу (зароблений дохід), може внести свій внесок у традиційний ІРА, включаючи неповнолітніх. Це означає, що ваші діти можуть почати економити на пенсії, як тільки вони отримають першу роботу. IRA - це відмінний варіант для дітей, які заробляють більше, ніж вони мають намір витратити, оскільки це дозволяє довгостроково відкладати заощадження.

" Коли ти починаєш інвестувати, переважає, скільки ти вкладаєш", - каже Мішель Буоніконтрі, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Phoenix, Ariz. "Якщо ви заробили дохід, починайте ІРА як підліток, бажано Рот IRA - це відмінна ідея. Вона може суттєво вплинути на ваші пенсійні заощадження, використовуючи силу посилення відсотків ".

Податковий штраф за достроковий розподіл заохочуватиме ваших дітей відкладати взяття розповсюджень від ІРА, пропонуючи їм можливість використовувати кошти для коледжу або до 10 000 доларів на придбання першого будинку без штрафу. Це також вчить ваших дітей цінності інвестувати в ранньому віці.

Похилі громадяни можуть продовжувати робити внески на рахунки Roth IRA до тих пір, поки вони отримали дохід. Це чудовий рахунок грошей, який з часом перейде як спадщина. Однак, досягнувши віку 70½, ви більше не можете регулярно вносити внески ІРА у традиційні ІРА.

Суть

Індивідуальні пенсійні рахунки мають вбудовану гнучкість. Розуміння того, як працюють різні функції, може допомогти вам пристосувати свої пенсійні заощадження до потреб. Якщо ви шукаєте додаткову інформацію про те, з чого почати, вивчіть кращих брокерів для ІРА.