4 найкращих альтернативи страхуванню довгострокової допомоги

Страхування на тривалий догляд - це специфічний вид страхування, що продається у США, Канаді та Великобританії. Цей страховий продукт допомагає людям покривати витрати на тривалий догляд за попередньо визначений період. Довгострокове страхування охоплює види допомоги, які не покриваються традиційним медичним страхуванням, Medicare або Medicaid.

Ті, хто потребує тривалої допомоги, не обов’язково хворіють так, як люди можуть думати. Натомість вони, як правило, не в змозі виконувати основні заходи щоденного життя. Ці заходи включають в себе їжу, купання, ходьбу та одягання.

Хоча люди, які потребують тривалого догляду, вважаються людьми похилого віку, це не виключно так; хоча приблизно 70% людей старше 65 років потребують тривалого догляду, приблизно 40% усіх, хто отримує тривалу допомогу, - у віці від 18 до 64 років.

Навіть незважаючи на те, що довготривала допомога охоплює людей із різними проблемами різних вікових груп та походження, для деяких людей це може бути не найкращим варіантом страхування. Страхові внески за тривалий догляд постійно збільшуються протягом кількох років. Навіть при таких більш високих преміях страхові компанії, які пропонують цей вид страхування, відхиляють заявників після більш глибокого вивчення їхньої історії здоров’я. Через ці фактори люди можуть потребувати інших варіантів покриття на тривалий догляд. Нижче наведено чотири альтернативи страхуванню на тривалий догляд, які забезпечують хороше покриття для тих, хто потребує тривалого догляду.

1. Страхування короткотермінового догляду

Страхування на короткотерміновий догляд, також відоме як страхування на оздоровлення, - це поліс, який пропонує від 50 до 300 доларів США на день довгострокового покриття на 180– 360 днів. Оскільки в страхових компаніях немає довгострокових зобов'язань, премії, як правило, є меншими, ніж за традиційне довгострокове обслуговування.

Оскільки премії є нижчими і покриття становить лише рік або менше, багато заявників, які відхиляються від традиційного довгострокового догляду, можуть прийматися на короткострокове страхування. Ці види полісів мають короткі або відсутні періоди очікування, що дозволяє негайно розпочати пільги для тих, хто потребує.

При короткотерміновому страхуванні пільги зазвичай скидаються. Це означає, що якщо хтось подає претензію, але потім повертається до отримання повної вигоди, можна подати ще одну претензію та отримати покриття. Люди, які не досягли 85-річного віку, зазвичай мають право на цей тип покриття.

Незважаючи на те, що цей вид страхового покриття може допомогти тим, хто відхилений у страхуванні на довгострокову допомогу, стислість страхового покриття робить його лише короткотерміновим рішенням щодо довгострокового догляду. Однак Medicare пропонує реабілітацію після госпіталізації на термін до 20 днів, що дозволяє покрити довготерміновий догляд протягом одного року, якщо страхування на короткотермінову допомогу буде знято після цього 20-денного періоду.

2. Страхування від критичного обслуговування або страхування від критичних захворювань

Страхування критичних та критичних захворювань - це два види покриття, які пропонують одноразові грошові виплати людям, у яких діагностовано рак, інсульт, інфаркт та інші серйозні захворювання. Крім того, два основні перевізники компанії Aflac і Guarantee Trust, що пропонують страхування від критичної допомоги та страхування критичних захворювань, мають щоденні або щомісячні пільги на стаціонарну реабілітацію та постійну допомогу.

Щоденні виплати Aflac можуть тривати до шести місяців, а щомісячні виплати гарантії довіри страхування життя можуть тривати до двох років. Щоденні та щомісячні пільги, окрім страхування від критичної допомоги та страхування критичних захворювань, як правило, є менш дорогими, ніж страхування на довгострокову допомогу. Наприклад, якщо 60-річна жінка прагне покрити тривалий догляд, вона може отримати виплату в розмірі 50 000 доларів США одноразово або від страхової допомоги, або від страхування критичних захворювань на цілих 100 доларів на місяць.

Навіть щомісячна структура страхування виплат, придбана за допомогою гарантійного тресту страхування життя, може давати комусь, хто потребує довгострокової допомоги, до 2000 доларів на місяць протягом двох років, і коштуватиме лише близько 110 доларів на місяць.

На жаль, люди, які шукають покриття на довгострокову допомогу через страхування критичної допомоги чи страхування критичних захворювань, не в змозі отримати покриття, якщо це проблема за минулим діагнозом. Швидше, покриття дійсне лише в тому випадку, якщо травма чи хвороба нещодавно і невідомі раніше.

3. Ануїтети з довготерміновими доглядачами

Для людей, які відхиляються традиційними постачальниками страхування на довготривалу допомогу, можна взяти ануїтет з наїзниками на тривалий догляд. Завдяки змінам Служби внутрішніх доходів (IRS), гроші, вкладені в ануїтет за допомогою довгострокового догляду, можна використовувати без податків для оплати довгострокової допомоги, як визначено договором. Це дає людині потік щомісячних платежів, який він може використовувати спеціально для оплати необхідної йому допомоги.

Медичний андеррайтинг для такого типу варіантів є менш суворим, ніж традиційний тривалий догляд, надаючи більшої свободи у тому, як люди користуються послугами допомоги. Якщо виявиться, що тривалий догляд не потрібен, можна погасити накопичену вартість ануїтету. Після проходження власника ануїтету його спадкоємці стягують кошти, за вирахуванням будь-яких вилучень за тривалий догляд.

Однак ануїтети потрібно купувати заздалегідь, вимагаючи великої авансової оплати у відповідь на щомісячний грошовий потік за визначений період. Такі ануїтети мають мінімальні авансові премії в розмірі 50 000 доларів, а гроші, як правило, закриваються на п’ять-10 років.

4. Відстрочені ануїтети на пенсію

Довгостроковий догляд може бути запланований за допомогою використання відстроченої фіксованої ануїтету. Якщо люди враховують, що вони мають 70% шансів потребувати тривалого догляду після виходу на пенсію, розумно захищати від майбутніх витрат, відкладаючи гроші до виходу на пенсію, взамін обіцянки страховик сплачуватиме щомісячні суми, починаючи з конкретного вік досягнуто.

Скажімо, наприклад, людині 60 років і вирішує придбати відстрочену ануїтет на 100 000 доларів у Нью-Йоркського страхування життя. Коли ця особа досягає віку 70 років, вона отримує щомісячну виплату в розмірі 1000 доларів США, або приблизно 12% від стартової основної суми.

Цей тип ануїтету відрізняється від ануїтету з їздом на тривалий догляд тим, що він не призначений виключно для тривалого догляду. Натомість цей варіант може бути використаний як спокій, що якщо після виходу на пенсію потрібен тривалий догляд, щомісяця виділяється грошовий потік для оплати необхідних витрат. Відстрочена ануїтет не покриває будь-якого довгострокового догляду, необхідного до виходу на пенсію.