4 причини взяти позику у вашого 401 (k)

Фінансові засоби масової інформації створили кілька виразних фраз, щоб описати підводні камені запозичення грошей із плану 401 (k). Деякі з них, включаючи фахівців з фінансового планування, навіть вважають, що взяти позику за планом 401 (k) є актом грабежу, вчиненого проти вашої власної пенсії.

Але позика в 401 (к) насправді може бути доречною в деяких ситуаціях. Давайте подивимось, як такий кредит можна було б розумно використовувати і чому він не повинен викликати клопоту щодо пенсійних заощаджень.

Коли позика 401 (к) викликає сенс

Коли треба знайти грошові кошти на серйозну короткострокову потребу в ліквідності, позика за вашим планом 401 (к), ймовірно, є одним із перших місць, які ви повинні шукати. Давайте визначимо "короткостроковий" як приблизно рік або менше. Давайте визначимо "серйозну потребу в ліквідності" як щось, що не викликає раптової тяги до 42-дюймового телевізора з плоским екраном - наприклад, разовий попит на кошти або одноразовий готівковий платіж.

Ключові вивезення

• Якщо зробити це з правильних причин, взяти короткостроковий кредит 401 (к) та повернути його за графіком не обов'язково є поганою ідеєю.
• Причини запозичення у 401 (к) включають швидкість та зручність, гнучкість виплат, перевагу вартості та потенційні вигоди для ваших пенсійних заощаджень на знижувальному ринку.
• Поширені аргументи проти прийому позики включають негативний вплив на ефективність інвестицій, неефективність оподаткування, а також те, що залишення роботи з неоплаченою позикою матиме небажані наслідки.
• Однак ці аргументи не обов'язково відображають реальність.

Кетрін Б. Хауер, MBA, CFP®, фінансовий планувальник з радників з інвестицій Wilson David в Ейкені, Південна Кароліна, та автор " Фінансових консультацій для Америки" Blue Collar ", висловлює це так:" Давайте зіткнемося з цим, в реальному світі, іноді людям потрібні гроші. Позичення у вашого 401 (к) може бути фінансово розумнішим, ніж взяти вражаючий позику під заставу з високими відсотками, ломба, або позику на день виплати - або навіть більш розумну особисту позику, яка буде коштувати вам дешевше. "

Чому ваш 401 (к) привабливий джерело для короткострокових позик? Тому що це може бути найшвидший, найпростіший і найдешевший спосіб отримати необхідні вам гроші. Отримання позики не є податковим явищем, якщо кредитні ліміти та правила погашення не порушені, і це не впливає на ваш кредитний рейтинг.

Якщо припустити, що ви виплачуєте короткострокову позику за графіком, це, як правило, мало вплине на прогрес вашого пенсійного заощадження. Насправді в деяких випадках це може мати навіть позитивний вплив. Давайте копаємося трохи глибше, щоб пояснити, чому.

401 (k) Основи позики

Технічно 401 (k) позики не є справжніми позиками, оскільки вони не включають ні кредитора, ні оцінку вашої кредитної історії. Вони більш точно описані як можливість отримати доступ до частини власних грошей на пенсійний план (як правило, до 50 000 доларів США або 50% активів, залежно від того, що менше) на основі оподаткування. Потім ви повинні повернути гроші, до яких зверталися за правилами, призначеними для відновлення плану 401 (k) приблизно до його початкового стану, як ніби транзакція не відбулася.

Іншим заплутаним поняттям у цих операціях є термін «відсотки». Будь-які відсотки, стягнуті за залишок кредиту, учасник погашає на власний рахунок 401 (k) учасника, тому технічно це також переказ з однієї з ваших кишень в інший, а не вартість або збиток позики. Таким чином, вартість 401 (к) позики на ваш прогрес на пенсійне заощадження може бути мінімальною, нейтральною або навіть позитивною. Але в більшості випадків це буде менше, ніж витрати на сплату «реальних відсотків» за банком або споживчим кредитом.

Як стати мільйонером 401 (k)

Топ-4 причин взяти позику у вашої 401 (k)

Чотири основні причини, за якими слід звернути увагу на 401 (k) для серйозних короткострокових грошових потреб:

1. Швидкість і зручність

У більшості планів 401 (k) запит на позику є швидким і простим, не вимагаючи тривалих заявок або кредитних чеків. Зазвичай це не генерує запит щодо вашого кредиту і не впливає на ваш кредитний рейтинг.

Хоча положення дозволяють спонсорам плану пропонувати 401 (к) позику, вони не зобов’язані і можуть обмежувати суми позики та умови погашення, як вони вважають за потрібне.

Багато 401 (k) s дозволяють робити запити на отримання кредиту за допомогою декількох клацань на веб-сайті, і ви можете мати чек у руці за кілька днів із цілковитою конфіденційністю. Одне з нововведень, яке зараз прийнято в деяких планах, - це дебетова картка, за допомогою якої можна отримати відразу декілька позик у невеликих розмірах.

2. Гнучкість виплат

Хоча положення встановлюють п'ятирічний графік погашення амортизації, для більшості 401 (к) позик ви можете погасити плановий кредит швидше, без сплати за попередню оплату. Більшість планів дозволяють здійснювати погашення позики зручно за рахунок відрахування із заробітної плати (використовуючи долари після сплати податку, однак, не ті, що сплачують до оподаткування, які фінансують ваш план). У планових виписках відображаються кредити на вашому кредитному рахунку та залишку основного балансу, як і у звичайній банківській виписці.

3. Перевага вартості

Немає жодних витрат (крім, можливо, скромної позики або адміністративного внеску), щоб скористатися своїми 401 (к) грошима для короткострокових потреб у ліквідності. Ось як це зазвичай працює:

Ви вказуєте інвестиційний рахунок (и), з якого потрібно позичити гроші, і ці інвестиції ліквідуються протягом строку позики. Таким чином, ви втрачаєте будь-який позитивний прибуток, який отримав би ці інвестиції за короткий проміжок часу. Перевага полягає в тому, що ви також уникаєте будь-яких інвестиційних втрат на ці гроші.

Переважна вартість позики 401 (к) - це еквівалент процентної ставки, нарахованої за порівнянним споживчим кредитом за вирахуванням втрачених інвестиційних прибутків на основну суму, яку ви позичили. Ось проста формула:

Вартість відсотків споживчого кредиту - прибуток від інвестицій (втрачений) протягом періоду позики = вигідна вартість

Скажімо, ви могли взяти особисту позику в банку або взяти грошовий аванс з кредитної картки за 8% відсотковою ставкою. Ваш портфель 401 (к) приносить 5% прибутку. Перевага вашої вартості запозичення з плану 401 (k) складе 3% (8 - 5 = 3).

Щоразу, коли ви можете оцінити, що перевагу за вартістю буде позитивною, кредит на кредит може бути привабливим. Майте на увазі, що цей розрахунок ігнорує будь-який податковий вплив, який може збільшити перевагу кредитного плану, оскільки відсотки споживчого кредиту погашаються за доларами після сплати податку.

4. Пенсійні заощадження можуть принести користь

Коли ви здійснюєте погашення позики на свій рахунок 401 (к), вони зазвичай перераховуються назад в інвестиції вашого портфеля. Ви повернете на рахунок трохи більше, ніж ви позичили з нього, а різниця називається "відсотки". Позика не робить ніякого (тобто нейтрального) впливу на вашу пенсію, якщо будь-який втрачений інвестиційний прибуток відповідає "виплаченим відсоткам", тобто можливості заробітку компенсуються доларом за долар за рахунок виплати відсотків. Насправді, якщо виплачені відсотки перевищують втрачений прибуток від інвестицій, отримання 401 (к) позики насправді може збільшити ваш прогрес на пенсійне заощадження.

Міфи про фондовий ринок

Вищенаведена дискусія приводить нас до вирішення іншого (помилкового) аргументу щодо 401 (к) позик - знявши кошти, ви різко перешкодите роботі свого портфеля та нарощуванню пенсійного гніздового яйця. Це не обов'язково правда. Перш за все, як було зазначено вище, ви повертаєте кошти, і це починаєте робити досить скоро. Враховуючи довгостроковий горизонт більшості 401 (k) s, це досить невеликий (і фінансово не має значення) інтервал.

19%

Процент 401 (k) учасників із непогашеними кредитами, згідно з дослідженням Науково-дослідного інституту виплат працівникам.

Інша проблема з міркуванням про поганий вплив на інвестиції: вона, як правило, передбачає ту ж норму прибутку протягом років. І фондовий ринок не працює так. Портфель, орієнтований на ріст, зважений до акцій, матиме зростання та падіння, особливо в короткостроковій перспективі.

Якщо ваші 401 (к) вкладені в акції, реальний вплив короткострокових позик на ваш пенсійний прогрес буде залежати від поточного ринкового середовища. Вплив повинен бути скромно негативним на ринках, що розвиваються, і може бути нейтральним, або навіть позитивним, на бічних або знижених ринках.

Якщо можливо, найкращий час взяти позику - це коли ви відчуваєте, що фондова біржа вразлива або слабшає, наприклад, під час рецесії. Випадково багато людей вважають, що вони потребують коштів або залишаються ліквідними протягом таких періодів.

Розвінчання міфів фактами

Є два інші поширені аргументи проти 401 (k) позик: позики не є податково ефективними, і вони створюють величезні головні болі, коли учасники не можуть їх виплатити перед тим, як залишити роботу або вийти на пенсію. Давайте зіткнемося з цими міфами фактами:

Податкова неефективність

Стверджується, що 401 (к) позики є неефективними щодо оподаткування, оскільки їх потрібно погашати за доларами після сплати податку, підлягаючи поверненню позики подвійному оподаткуванню. Власне, такому лікуванню підлягає лише відсоткова частина погашення. ЗМІ, як правило, не відзначають, що витрати на подвійне оподаткування відсотків за позикою часто досить невеликі, порівняно з витратами на альтернативні способи скористатися короткостроковою ліквідністю.

Ось гіпотетична ситуація, яка занадто часто є дуже реальною: припустимо, Джейн досягає стійкого прогресу на пенсійних заощадженнях, відкладаючи 7% своєї зарплати на 401 (к). Однак незабаром їй потрібно буде скористатися 10 000 доларів, щоб задовольнити рахунок за навчання в коледжі. Вона передбачає, що зможе повернути ці гроші із зарплати приблизно за рік. Вона знаходиться у 20% об'єднаному федеральному та державному податкових категоріях. Ось три способи користування готівкою:

• Позичіть у неї 401 (к) за "процентною ставкою" 4%. Її вартість подвійного оподаткування відсотками становить 80 доларів США (10 000 доларів США позики х 4% відсотків х 20% ставки податку).
• Позичіть у банку за реальною процентною ставкою 8%. Її відсоткова вартість становитиме 800 доларів.
• Перестаньте робити 401 (к) план відстрочок на рік і використовуйте ці гроші для оплати навчання в коледжі. У такому випадку вона втратить реальний прогрес на пенсійне заощадження, сплатить більш високий поточний податок на прибуток і, можливо, втратить будь-які внески роботодавця. Вартість може легко скласти 1000 доларів або більше.

Подвійне оподаткування 401 (к) відсотків за позику стає значущою вартістю лише тоді, коли позичаються великі суми та потім повертаються протягом багаторічних періодів. Навіть тоді це, як правило, нижча вартість, ніж альтернативні способи доступу до подібних сум готівки через банківські / споживчі позики або перерву у відкладанні плану.

Залишивши роботу з неоплаченою позикою

Припустимо, ви берете планову позику, а потім звільняєтесь. Вам потрібно буде повернути позику в повному обсязі, інакше повний залишок непогашеного кредиту буде вважатися розподілом, що підлягає оподаткуванню, і ви також можете загрожувати 10% федерального податкового штрафу за несплачений баланс, якщо вам не виповнилося 59 років. Хоча цей сценарій є точним описом податкового законодавства, він не завжди відображає реальність.

Після виходу на пенсію або відриву від роботи багато людей часто вирішують взяти частину своїх 401 (к) грошей як оподатковуваного розподілу, особливо якщо вони не мають грошових коштів. Наявність несплаченого залишку позики має подібні податкові наслідки, як зробити цей вибір.

Більшість планів не потребують розподілу планів при виході на пенсію або відриві від служби. Більше того, Закон про пільги щодо податкових пільг та робочих місць 2017 року продовжив час, необхідний для повернення позики до дати сплати податку за рік, коли ви покинете роботу. (Раніше все, що вам взагалі довелося домовитись про виплату коштів, було 60-або 90-денний пільговий період після виходу з роботи.)

Люди, які хочуть уникнути негативних податкових наслідків, можуть скористатися іншими джерелами, щоб погасити свої 401 (к) позики до прийняття розподілу. Якщо це буде зроблено, повний баланс плану може бути сприятливим для податкового переказу або перенесення. Якщо невиплачений залишок позики включається до оподатковуваного доходу учасника, а позика згодом погашається, пеня у розмірі 10% не застосовується.

Більш серйозна проблема полягає в тому, щоб взяти 401 (к) позику під час роботи, не маючи наміру чи можливості погашати їх за графіком. У цьому випадку залишок непогашеної позики трактується аналогічно вилученню з труднощами, що має негативні податкові наслідки та, можливо, також несприятливий вплив на права участі у плані.

401 (k) Кредити на придбання будинку

Положення вимагають повернення 401 (k) планових позик на амортизаційній основі (тобто з фіксованим графіком погашення у звичайних розстрочках) протягом не більше п'яти років, якщо позика не використовується для придбання основного місця проживання. Для цих позик допускаються більш тривалі терміни окупності. Однак IRS не вказує, наскільки довго триває, тож вам слід щось розробити з адміністратором вашого індивідуального плану.

Максимальна сума, яку учасники можуть запозичити у свого плану, становить 50% від залишку на рахунку або 50 000 доларів, залежно від того, що менше. Якщо залишок на рахунку менше 10 000 доларів США, ви все одно можете позичити до 10 000 доларів.

Позичення від 401 (k) для повного фінансування житлової покупки може бути не настільки привабливим, як взяття іпотечного кредиту. Планові кредити не пропонують податкові відрахування за виплатою відсотків, як і більшість видів іпотечних кредитів. І хоча вилучення та повернення коштів протягом п'яти років є нормальним у звичайній схемі 401 (к) речей, вплив на ваш пенсійний прогрес для позики, яку потрібно повернути протягом багатьох років, може бути значним.

Однак позика в 401 (к) може спрацювати добре, якщо вам потрібні негайні кошти для покриття початкового внеску або витрат на закриття будинку. Це також не вплине на ваші вимоги до іпотечного кредитування. Оскільки позика 401 (к) технічно не є боргом - зрештою, ви знімаєте власні гроші - це не впливає ні на коефіцієнт заборгованості, ні на дохід, ні на ваш кредитний рахунок, два великих фактори, що впливають на кредиторів.

Якщо вам потрібна значна сума, щоб придбати будинок, і ви хочете використати 401 (к) коштів, ви можете розглянути можливість зняття збитків замість, або на додаток до позики. Але ви повинні заборгувати податок на прибуток за зняття, а якщо сума перевищить 10 000 доларів США, також 10% штраф.

Суть

Аргументи про те, що 401 (k) позики "грабують" або "рейдують" на пенсійні рахунки, часто містять два недоліки: вони передбачають постійно сильну віддачу на фондовому ринку в портфелі 401 (k), і вони не враховують відсоткові витрати за позиками подібних сум через банк або інші споживчі кредити (наприклад, накопичення залишків на кредитній картці).

Не лякайтеся від цінного варіанту ліквідності, закладеного у ваш план 401 (k). Якщо ви позичите собі належну суму грошей з правильних короткострокових причин, ці транзакції можуть бути найпростішим, найзручнішим та найнижчим джерелом доступних грошових коштів. Перш ніж брати будь-яку позику, ви завжди повинні мати на увазі чіткий план повернення цих сум за графіком або раніше.

Майк Лоо, представник інвестиційного радника для Trilogy Financial в Ірваїні, штат Каліфорнія, вважає так: "Хоча обставини прийому 401 (к) позики можуть відрізнятися, спосіб уникнути недоліків прийому одного в першу чергу є передумовним Якщо ви зможете витратити час на планування заздалегідь, встановлення фінансових цілей для себе і зобов’язуєтесь заощаджувати частину своїх грошей як часто, так і рано, ви можете виявити, що у вас є кошти, доступні вам на іншому рахунку, ніж ваш 401 (k), тим самим запобігаючи необхідності брати позику 401 (k) ".