4 способи Трамп, GOP намагаються змінити студентські кредити

Спроба слідкувати за подіями у світі студентських позик може стати запаморочливим досвідом у наші дні. Це тому, що адміністрація Трампа, а також підконтрольний GOP законодавчий орган запропонували цілу масу сміливих кроків, розроблених для того, щоб похитнути галузь і послабити владу регуляторів.

Деякі з цих ідей вже реалізуються. За секретаря Бетсі ДеВос Міністерство освіти США послабило обмеження щодо комерційних коледжів, які мають вищі за середні ставки за замовчуванням, і намагалося обмежити можливості держав регулювати федеральні позики. Департамент навіть працював над побічним наглядом за федеральними позиками Бюро захисту фінансових прав споживачів, що сприяло примусовій відставці омбудсмена студентської позики CFPB Сет Фротмана в серпні 2018 року.

Законодавці GOP також успішно ввели більш конкретні зміни. Серед них: податкова накладна, яка припинила відрахування за навчання для студентів, які деталізували свої податкові декларації (хоча законопроект підтримував американський податковий кредит).

Однак доля кількох інших потенційних змін все ще знаходиться в повітрі. Нижче наведено декілька пропозицій, які позичальники могли побачити найближчим часом.

Менше варіантів погашення позики

Студенти з федеральними позиками, які складають левову частку ринку, наразі мають вісім різних варіантів погашення. Вони можуть вибирати фіксовані платежі протягом терміну дії кредиту, поступово збільшувати свої платежі за допомогою «градуйованого» плану або вибрати варіант, орієнтований на прибуток.

Адміністрація Трампа хоче звузити кількість планів виплат на основі доходу лише до одного; такий крок, на який він заявляє, зробить процес прийняття рішень менш складним для позичальників. Пропозиція обмежує щомісячні виплати до 12, 5% дискреційного доходу та прощає заборгованість перед студентами після 15 років (або 30 років для студентів-аспірантів). Наразі ці позики не прощаються протягом 20-25 років, залежно від обраного варіанту погашення. (Дивіться, як студентський борг перешкоджає пенсійним заощадженням .)

Припинення кредитування субсидій

Закон, який значною мірою формує нашу систему післяосвітньої освіти, Закон про вищу освіту 1965 р., Не був поновлений вже більше десятиліття. Група конгресменів GOP намагаються замінити це Законом про сприяння реальній можливості, успіху та процвітання через освіту (PROSPER), який матиме важливе значення для студентів та позичальників.

Це спростило б діючу FAFSA, наприклад, форму фінансової допомоги, яку багато хто вважає зайвою складною. І це об'єднало б різні варіанти федеральних грантів на основі потреб у єдину програму - хоча і менше загальної суми доларів.

Законопроект також припинить практику сплати відсотків за кредити, поки студенти ще відвідують заняття. Це вигода, яку отримували "субсидовані" федеральні позики дотепер. Але якщо ПРОСПЕР стане законом про землю, всі позики будуть непридатними. Це означає, що всі студенти заборгували б за кредитами, поки вони ще в коледжі, а не матимуть змоги чекати, поки згодом вони почнуть їх повертати. (Див.: Позики Федерального Прес: Субсидировані проти Непідрядних для деталей.)

Обґрунтовані федеральні позики

Закон про ПРОСПЕР у своєму теперішньому вигляді також включає положення, яке об'єднує всі федеральні програми позик для підлеглих, випускників та батьків у єдину програму станом на 1 липня 2019 року. Республіканські спонсори знову стверджують, що це допомагає спростити процес запозичення.

Але з огляду на обмеження запозичень, які законопроект застосовує, важко не сприймати це як хід для зменшення ролі федерального уряду на ринку студентських позик. Відповідно до Федеральної позики ЄДНЕ, залежні магістранти не зможуть взяти понад 39 000 доларів федеральних позик протягом свого життя. Студентам, які не претендують на залежність батьків, загрожує максимальна сума в розмірі 60 250 доларів, а самі батьки обмежуватимуться максимальним терміном життя в розмірі 56 250 доларів на дитину в позиках.

Якщо це буде прийнято, це може змусити менш заможні сім'ї подолати розрив з приватними студентськими позиками, які, на відміну від федеральних позик, залежать від кредитоспроможності заявника. Тим, хто має поганий кредит, може бути важко отримати необхідне фінансування, або в кінцевому підсумку виплатити значно більші відсоткові ставки, ніж вони отримають за федеральний кредит.

Усунення прощення позики

Для деяких випускників робота в уряді чи некомерційна організація після закінчення коледжу є способом зробити користь для суспільства - навіть якщо це означає значне скорочення зарплат для цього. З 2007 року державне прощення студентської позики (PSLF) Програма зробила це рішення трохи простішим. (Див. Також Прощення студентської позики: як це працює? )

Якщо ви працюєте в будь-якому з цих секторів, PSLF виключає залишок за студентською позикою, після того, як ви зробили 120 щомісячних платежів за графіком. .

У березні Конгрес прийняв законопроект про витрати, який спрямовував 350 мільйонів доларів на програму прощення позики. Але створення програми ONE позики ефективно знищить PSLF для нових позичальників. Це дозволить заощадити дядька Сема на витратах, але прихильники PSLF кажуть, що припинення цього може відштовхнути майбутніх випускників від служби в державному секторі.

Суть

Проміжні вибори мають мати велике значення для будь-якої кількості питань політики. Студентські кредити не є винятком. Якщо GOP зможе зберегти контроль над обома палатами Конгресу, він має набагато більше шансів застосувати зміни, які спростять варіанти кредитування, але також зменшать роль уряду у фінансуванні коледжу. (Дивіться наш підручник: Все про студентські кредити .)