401 (k) Позика проти IRA Зняття коштів: Яка різниця?

Раннє занурення на пенсійний рахунок є рідкісним планом інвестора, але може настати час, коли людині дуже потрібні готівкові гроші та немає інших варіантів. За певних обставин, єдиний реальний вибір може бути вашим 401 (k) або IRA.

Безумовно, IRS не дозволяє легко користуватися цими обліковими записами з урахуванням податків. Навіть якщо ви можете претендувати на так зване вилучення труднощів, вам нараховується додаткова пеня у розмірі 10% за будь-які кошти, які ви знімаєте з традиційного рахунку 401 (k) або IRA до досягнення віку 59½. Це понад звичайну ставку податку на прибуток, яку ви зазвичай платите за розподіл. Цей досить сильний стримуючий засіб покликаний утримувати американців від вичерпання коштів достроково.

Однак, навіть при 401 (k) рахунках та традиційних ІРА, податковий кодекс дає певні шляхи приблизно до 10% плати за дострокове розповсюдження. Зрозуміло, рішення про використання цих грошей на щось інше, ніж на пенсію, це рішення, яке не слід сприймати легко. Але якщо вам вдасться обійти штраф від IRS, ідея починає мати трохи більше сенсу.

Ключові вивезення

• За кількома винятками, вилучення грошей достроково з 401 (k) або IRA призведе до додаткового штрафу в розмірі 10%.
• Ви можете взяти позику зі свого рахунку 401 (к) і повернути гроші протягом п'яти років.
• Ви можете зняти гроші достроково з ІРА без штрафних санкцій з кількох конкретних причин, як-от розміщення початкового внеску в перший будинок або оплата навчання в коледжі.

Іноді це окупається з 401 (к)

401 (к) позика

Для багатьох працівників це, мабуть, найпростіший спосіб отримати доступ до пенсійних грошей рано. Деякі плани дозволяють взяти позики у 401 (k) з найрізноманітніших причин.

Маючи позику 401 (к), ви можете зняти менше 50 000 доларів США або половину отриманого балансу на своєму рахунку. Потім ви погасите свій рахунок протягом періоду до п'яти років. Деякі роботодавці дозволяють більш тривалий період, якщо ви взяли позику на придбання будинку. Деякі плани дозволяють позичальнику відшкодувати рахунок достроково, без штрафу за попередню оплату.

Варто зазначити, що ви, як правило, окупаєте трохи більше, ніж ви зняли з рахунку. Цей "інтерес" фактично працює на користь позичальника. Оскільки кошти надходять на ваш рахунок, ви, по суті, компенсуєте частину відсотків або капітальних прибутків, гроші, які були б накопичені, якби ви не вилучали їх з фонду. Більшість постачальників платіжних платформ 401 (k) та платформ стягуватиме плату за обробку та обслуговування позики. Це збільшує вартість запозичень та погашення.

Не всі роботодавці пропонують ці позики. Ваші шанси отримати один краще, якщо ви працюєте у великій компанії.

Основним недоліком позик у 401 (к) є те, що гроші, які ви повертаєте, закінчуються податком удвічі. Ви використовуєте гроші після сплати податку, щоб перерахувати на рахунок, відкладений податком, а це означає, що він буде оподатковуватися знову, коли ви знімете гроші згодом.

Вилучення ІРА

Традиційні рахунки IRA не дозволяють отримувати позики, але вони мають певні переваги, які 401 (k) s не пропонують. Наприклад, уряд пропонує безрозрахункові дистрибуції IRA, наприклад, для тих, хто хоче продовжити освіту або придбати свій перший будинок.

Звільнення від навчання поширюється на осіб, які використовують пенсійні гроші для оплати навчання в коледжі, затвердженому IRS, а також за книги та інвентар. Якщо ви візьмете достатню кількість кредитів, ви також можете без грошових санкцій використовувати кошти на номер та пансіон. Ви навіть можете використовувати розподіл, щоб оплатити витрати на освіту для вашого подружжя, дитини чи онука, не турбуючись про додаткові 10% потрапляння.

Податковий код також дозволяє використовувати 10 000 доларів із коштів ІРА на оплату першого будинку. Якщо у вашого подружжя також є індивідуальний пенсійний рахунок, це означає, що ви можете отримати до 20 000 доларів США за початковий внесок і витрати на закриття.

На відміну від позики 401 (к), не потрібно погашати рахунок.

Один з менш відомих способів отримати доступ до традиційної ІРА - це встановлення фактично рівних періодичних платежів (SEPP), що дозволяє вам робити одне або більше зняття коштів на рік протягом п'ятирічного періоду або до досягнення віку 59½, залежно від того довше. Незважаючи на те, що SEPP дозволяють вам уникнути 10% штрафу за дострокове зняття, ви все ще несете відповідальність за сплату звичайної ставки податку на прибуток за розподіли.