Чи доступні іпотечні кредити для мобільних будинків?
Звіт, опублікований Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB), складає 6% всього зайнятого житла, але значно менший відсоток походження житлових позик. Багато людей досі називають цей тип житла як мобільний будинок, термін, який насправді стосується структур, побудованих до того, як були встановлені стандарти коду HUD у 1976 році.
Але як би ви їх не називали, одна з причин виникнення позики настільки низька - це те, що люди, які живуть у виробничих будинках, як правило, є "фінансово незахищеними", як стверджує CFPB - літнім людям або сім'ям з низьким рівнем доходу, які, як правило, пропонують менше, ніж вигідні ставки і умови будь-якого типу позики.
За даними CFPB, близько 32% домогосподарств, які проживають у виробничому будинку, очолюють пенсіонера. Їх середній дохід вдвічі менший від домогосподарств інших сімей, і вони мають приблизно одну чверть середньої чистої вартості інших домогосподарств. Крім того, виготовлені будинки не завжди мають право на традиційну заставу на будь-яких умовах, оскільки потенційний власник будинку не володіє землею, на якій вони знаходяться.
Перш ніж брати позику на виготовлений будинок, важливо знати, які варіанти, і переконайтесь, що подаєте заявку на найвигідніший вид фінансування. Ніколи не приймайте пропозицію про позику, перш ніж досліджувати свій вибір, особливо якщо ви розміщуєте будинок у власність вашої власності.
Ключові вивезення
- Мобільні або виготовлені будинки складають 6% всього окупованого житла в США, але набагато менший відсоток усіх іпотечних походження.
- Окупантів мобільних будинків часто вважають більш високими кредитними ризиками через менші доходи та активи.
- Більше того, мобільні будинки часто вважаються рухомими - на відміну від нерухомості - що робить їх прийнятними для отримання більш дорогих кредитів, а не традиційних іпотечних кредитів.
Обмежені можливості фінансування
Існує лише два види фінансування житла: традиційна іпотечна та іпотечна. Більшість людей розуміє традиційну іпотеку: знайти існуючий будинок або побудувати його, а потім подати заявку на 30-річну фіксовану іпотеку чи інший тип іпотечного кредитування та заблокувати високу вигідну процентну ставку.
Однак якщо виготовлений будинок не закріплений назавжди на землі, на якій він стоїть, - і якщо власник будинку просто здає в оренду землю, на якій знаходиться виготовлений будинок, - будинок вважається особистим майном замість нерухомості. Лише близько 15% нових виготовлених будинків названі нерухомістю. Це змушує майже 85% позичальників отримувати кредит, що забезпечує набагато менший захист та набагато менш великі умови.
Традиційна іпотека
Якщо структура вважається нерухомістю, застосовуються всі захисні засоби, що поставляються із заставою. Позичальник може отримати іпотеку, застраховану FHA, або одну, яку підтримує Fannie Mae, яка також надає позики на виготовлене житло.
Кредит покриватиметься законодавством про захист прав споживачів, яке застосовується до традиційних іпотечних кредитів, включаючи різні закони про звернення стягнення та повернення у власність, що не стосуються майнових позик. Іпотечні кредити, ймовірно, будуть доступні за вигіднішими ставками, ніж іпотечні кредити.
Чательні іпотечні
Позика балачки дозволяє отримати іпотеку на майно, яке вважається "рухомим". Іпотека Чатлету - це кредитні угоди, в яких предмет рухомого особистого майна виступає в якості застави для позики. Рухоме майно чи чатла гарантують позику, а позикодавець зацікавлений у ньому. Мобільні будинки, а також літаки, яхти, хати і певне сільськогосподарське обладнання можуть претендувати на іпотеку чату.
По-перше, і найважливіше, кредитні послуги мають більшу ціну. 21- я іпотечна корпорація, один з найбільших авторів кредитних чатів, говорить, що ставки на виготовлені будинки починаються від 6, 99%. Знову ж таки, ті, хто має пільговий кредит, можуть сподіватися побачити значно більші показники.
Кредити Chattel, як правило, на коротший проміжок часу, що знижує загальну суму сплачених відсотків. Незважаючи на це, 21-а іпотека пропонує умови аж на 23 роки. Нарешті, кредити на балаканах часто мають менші витрати на закриття, а час, необхідний для закриття позики, часто значно коротший.
Суть
Важливо обов'язково подати заявку на правильний вид застави. CFPB занепокоєний тим, що щонайменше 65% власників будинків, котрі також володіють своєю землею, взяли кредит на балаканину. Деякі з цих власників можуть мати підстави захотіти балакати - наприклад, не хочуть відмовлятися від контролю над своєю землею - але більш ймовірною проблемою є невідомо, що традиційна іпотека їм доступна.
Якщо ви живете в будинку, який постійно закріплений за землею, на якій він знаходиться, - і якщо ви є власником цієї землі чи плануєте її купувати - ви, ймовірно, маєте право на традиційну іпотеку, разом із відсотковою ставкою, яка може бути наполовину меншою кредит в готель. Розгляньте обидва варіанти уважно.