Захист активів для осіб з високою чистою вартістю

Сталевий магнат Ендрю Карнегі, відомий найбагатшою людиною світу в кінці 19- ^го століття, мав кілька порад для кожного, хто хотів наслідувати його приклад: "Поклади всі свої яйця в один кошик", - сказав він, - а потім дивись це кошик ».

Спостерігати за цими яйцями - він же захист активів - може бути вже не таким простим, якщо воно справді колись було. Але це не менш турбує тих, хто зумів накопичити певне багатство. Заробляти гроші - це одне; його дотримання може зажадати зовсім іншого набору стратегій.

Страхування депозитів та цінних паперів

На самому базовому рівні захист активів може включати прості гарантії, такі як страхування вкладів на банківських рахунках та еквівалент брокерських рахунків.

Наприклад, Федеральна корпорація з страхування вкладів (FDIC) покриває гроші в банках-членах до 250 000 доларів США на одного вкладника, на один банк та на “категорію власності”. Так, наприклад, у вас може бути 250 000 доларів США на індивідуальному рахунку, спільному рахунку, IRA та довірчий рахунок, і вони мають бути покриті на повний мільйон доларів, усі в одному банку. Окрім цих чотирьох є ще кілька категорій власності, і, звичайно, не вистачає банків.

Корпорація захисту інвесторів з цінних паперів (SIPC) страхує ваші грошові кошти та цінні папери в брокерських компаніях-членах від невдачі цієї фірми і, в деяких випадках, крадіжок з вашого рахунку. Максимальне покриття становить 500 000 доларів, але, як і у FDIC та банків, ви можете структурувати свої рахунки різними способами (SIPC називає це "окремою ємністю"), щоб помножити ваше загальне покриття.

Особисте страхування

Можливо, більший ризик для вашого особистого багатства, ніж можливість банкрутства банку чи брокерських послуг, - це дорогий позов. Ось де й інші типи покриття.

• Покриття відповідальності. Переконайтесь, що у вас є достатнє покриття відповідальності для вашого будинку, авто та бізнесу, якщо він у вас є, - це гарне місце для початку. Наприклад, у випадку з автомобілем, ви можете подати до суду, якщо ви або член сім'ї причетні до ДТП, і хтось серйозно постраждав. Більшість держав вимагають від власників автомобілів певного мінімального рівня покриття тілесних ушкоджень, але навряд чи цього буде достатньо. У багатьох штатах мінімум становить 25 000 доларів або менше, що, очевидно, не піде дуже далеко, якщо вас подадуть до суду. Ви можете підняти покриття до декількох сотень тисяч доларів за допомогою багатьох страхових компаній. Однак, навіть ця сума може бути недостатньою, особливо якщо у вас є значні активи для націлювання. У цьому випадку ви також хочете розглянути чотири види страхування, перелічені нижче.
• Страхування парасольки. Парасольовий поліс займається тим, куди відпираються ваше житло та страхування авто. Наприклад, поліс на парасольку в розмірі 1 мільйон доларів розширить покриття вашої відповідальності на цю суму, на вартість приблизно від 150 до 300 доларів на рік, повідомляє Інститут страхової інформації (III). Додатковий мільйон покриття може принести вам 75 доларів на рік, каже інститут, при цьому кожен додатковий мільйон додає ще 50 доларів або близько того. Звичайно, це все поверх того, що ви вже платите за своє житло та страхування авто.
• Покриття професійної відповідальності. Медичне страхування зловживань може бути найвідомішим прикладом, але незалежно від вашої галузі, вам може знадобитися страхування професійної відповідальності. Серед найбільш вразливих професій за III: бухгалтерами, архітекторами, інженерами, ІТ-консультантами, інвестиційними радниками, юристами та агентами з нерухомості. Ваше професійне об'єднання, ймовірно, стане хорошим джерелом інформації про вид страхування, який вам потрібен, і де ви можете його придбати.
• Ділова відповідальність - інша справа, і те, що вам потрібно, залежатиме від розміру та характеру вашого бізнесу. Одним із варіантів для малих та середніх компаній є те, що називається політикою власника бізнесу (BOP), яка включає майно, відповідальність та інші види покриття, всі вони об'єднані в єдину. Інші ідеї див. У Захисті активів для власника бізнесу .
• Страхування директорів та офіцерів. Якщо ви працюєте на дошці, навіть як неоплачений доброволець за некомерційну організацію, ви можете зіткнутися з особистим позовом у результаті. Якщо організація ще не надає страхування відповідальності керівників та службовців (D&O), варто перевірити.

Трасти та інші правові варіанти

Після консультації зі страховим брокером або двома, наступною зупинкою може стати адвокатська контора для обговорення інших способів захисту ваших активів від можливих ризиків. Майте на увазі, що частина ваших активів у більшості випадків може бути вже обмежена для кредиторів. Вони, як правило, включають ваш план 401 (k), а в деяких штатах і ваш IRA. Принаймні частина власного капіталу у вашій основній резиденції також захищена законодавством багатьох держав.

Щоб захистити те, що залишилося, ви можете розглянути можливість передачі активів подружжю або дітям. Однак обидва ці кроки мають суттєві ризики - розлучення у випадку з подружжям та втрата контролю над грошима у випадку дітей, якщо назвати лише два. З дітьми ви також зіштовхнетесь з можливими подарунками на подарунки, які стягуються, якщо ви даєте дитині більше певної суми в будь-який рік (ліміт - 15 000 доларів на 2018 та 2019 роки). Ваш подружжя може дати подібну суму.

Правильно написана довіра може допомогти досягти тих самих цілей щодо захисту активів без цих питань. Але зауважте, що вам потрібно налаштувати свою довіру, перш ніж трапиться щось погане, що могло б призвести до позову проти вас, навіть якщо ви ще не подали до суду. Якщо ви спробуєте встановити довіру після цього, це може вважатися шахрайським переказом, щоб уникнути виплат кредиторам, створивши для вас цілий новий набір юридичних проблем.

Досвідчений юрист може провести вас через цілі трасти і давати рекомендації, виходячи з конкретних обставин (див. Як захистити свої активи від судового позову чи кредиторів ). Один з варіантів, про який ви, ймовірно, чуєте, - це довіра щодо захисту внутрішніх активів або відносно новий різновид DAPT. Іноді її називають довірою Аляски, оскільки перша держава їх легалізує, вона по суті дозволяє вкладати активи в цільовий фонд, а ви як бенефіціар, це недоступно для кредиторів.

Суть

Захист активів - не єдиний, чи, можливо, найважливіший аспект управління багатством. Насправді, "Довірчі дані про багатство та вартість 2014 року", опитування 2014 року про високу чисту вартість інвесторів, виявило, що 61% вважає зростання своїх активів вищим пріоритетом, ніж їх збереження.

Проте збереження та захист активів є критичним фактором у будь-якому фінансовому плані, особливо для тих, хто має значний портфель. Ви не можете взяти його з собою - але і не хочете його втрачати.