Середній непогашений баланс
Середній залишок заборгованості - це несплачений відсотковий баланс позики або позикового портфеля, усереднений протягом певного періоду часу, як правило, один місяць. Середній залишок заборгованості також відноситься до будь-яких строкових платежів, платежів, револьвів або боргу по кредитній картці, за які нараховуються відсотки.
Це може протиставлятися середньому зібраному залишку, який є тією частиною позики, яка була погашена за той же період.
Оскільки непогашений баланс є середнім, період часу, протягом якого обчислюється середній, вплине на суму балансу.
Розуміння середнього непогашеного балансу
Середній непогашений залишок за кредитними картками та позиками є фактором кредитної оцінки споживача. Середні непогашені залишки щомісяця звітуються у кредитних агентствах за активними рахунками, а також про будь-які прострочені суми. Необоротні залишки за кредитом щомісяця зменшаться при планових платежах, тоді як револьверні залишки боргу змінюються залежно від використання власника кредитної картки.
Середні показники найчастіше розраховуються на щоденній або щомісячній основі. Середній щоденний баланс додає залишки, що залишилися в кінці кожного дня за певний період часу, і ділить суму на кількість календарних днів у цьому періоді. Середньомісячний баланс підсумовує кінцевий залишок на кінець кожного дня та ділить його на кількість календарних днів у місяці. Простий середній баланс між початковою і кінцевою датою обчислюється діленням початкового балансу плюс кінцевого залишку на два.
Ключові вивезення
- Середній залишок заборгованості відноситься до неоплаченої частини будь-якого терміну, розстрочки, револьверної або кредитної заборгованості, за яку нараховуються відсотки.
- Середні показники найчастіше розраховуються щодня або щомісяця як просте середнє значення між початковою та кінцевою датами.
- Про непогашені залишки кредитні провайдери звітуються щомісяця до агентств кредитної звітності та можуть впливати на ваш кредитний результат.
Відсотки за середнім непогашеним залишком
Багато компаній, що користуються кредитними картками, використовують метод середньоденного залишку для розрахунку щомісячних відсотків, застосованих до кредитної картки. Користувачі кредитних карток накопичують непогашені залишки, здійснюючи покупки протягом місяця. Метод середньоденного балансу дозволяє компанії з кредитної картки стягувати дещо вищі відсотки, які враховують залишки власника картки протягом місяця, а не лише на дату завершення.
При середньоденних підрахунках залишків за рахунком компанія з кредитних карт додає залишки за кожний день у щомісячному рахунковому циклі та ділиться на кількість днів. Щоденна періодична ставка відсотків також обчислюється і нараховується за кількістю днів у циклі виставлення рахунків, щоб досягти загальної місячної процентної ставки.
Деякі кредитні картки можуть містити інформацію про середній залишок коштів у своїй виписці з кредитної картки. Якщо це передбачено, зазвичай це буде середньоденний залишок за залишковим циклом.
Фактори кредитної оцінки
Щомісяця звітні кредитні оператори звітують про залишки коштів. Емітенти кредитів, як правило, звітують про загальний залишок позичальника на момент надання звіту. Деякі емітенти кредитів можуть звітувати про непогашені залишки під час оформлення виписки, а інші вирішують звітувати про дані в конкретний день щомісяця. Звітуються залишки за всіма видами оборотної та необоротної заборгованості. Маючи непогашені залишки, емітенти кредитів також повідомляють про сплату платежів, починаючи із запізненням на 60 днів.
Своєчасність платежів та залишки заборгованості - це два фактори, які впливають на кредитну оцінку позичальника. За словами експертів, позичальники повинні прагнути утримувати загальний залишок заборгованості нижче 40%. Позичальники, що використовують понад 40% загальної суми непогашеної заборгованості, можуть легко покращувати свою кредитну оцінку з місяця в місяць, здійснюючи більші платежі, що зменшують їх загальний залишок. Коли загальний залишок заборгованості зменшується, кредитна оцінка позичальника збільшується. Своєчасність, однак, не так легко покращити, оскільки прострочені платежі є фактором, який може залишатися у кредитному звіті протягом трьох-п’яти років.