Загальні речі, які покращують або знижують кредитні показники

Кредитна оцінка - це трицифрове число, яке допомагає фінансовим установам оцінити вашу кредитну історію та оцінити ризик надання кредиту чи позики вам грошей. Кредитні оцінки базуються на інформації, зібраній трьома основними кредитними бюро, Equifax, Experian та TransUnion. Найпоширеніша кредитна оцінка - оцінка FICO, названа компанією, яка її створила, корпорацією Fair Isaac.

Ваша кредитна оцінка може стати вирішальним фактором того, чи будете ви претендувати на отримання кредиту чи ні, і якщо ви це зробите, процентну ставку, яку ви будете платити за неї. Він також може бути використаний при встановленні страхових ставок і навіть проконсультуватися потенційними роботодавцями та орендодавцями. Ця стаття пояснить, як обчислюється ваш рахунок FICO, яка інформація не враховується, а також деякі загальні речі, які можуть знизити ваш кредитний бал або підвищити його.

Ключові вивезення

• Ваша кредитна оцінка розраховується на основі п'яти основних факторів, включаючи історію платежів та суму, яку ви заборгували.
• Проблема в будь-якій з цих областей може призвести до падіння вашої оцінки.
• Ви також можете підвищити свій кредитний бал, зробивши позитивні кроки, наприклад, своєчасно сплачуючи рахунки та зменшуючи боргове навантаження.

Як обчислюється показник FICO?

Ваш показник FICO базується на п'яти основних факторах, перелічених тут у порядку зважування:

• 35%: історія платежів
• 30%: заборгованість
• 15%: тривалість кредитної історії
• 10%: нові кредитні та нещодавно відкриті рахунки
• 10%: види кредиту в користуванні

Що не входить у бал FICO?

Хоча FICO враховує різноманітні фактори при визначенні вашої оцінки, вона ігнорує певну іншу інформацію, зокрема:

• Раса, колір, релігія, національне походження, стать або сімейний стан
• Вік
• Зарплата, професія, звання, роботодавець, дата працевлаштування або стаж роботи
• Місце проживання
• Процентні ставки за поточними кредитними картками чи іншими рахунками
• Аліменти на дитину або аліменти
• Певні види запитів, включаючи запити споживачів, рекламні запити від кредиторів без вашого відома та запити на працевлаштування.
• Ви отримали кредитне консультування

Зауважте, що хоча FICO є найбільш широко використовуваною кредитною оцінкою, вона не є єдиною, і інші компанії, що оцінюють, можуть враховувати деякі з перерахованих факторів.

Що може знизити кредитну оцінку?

Помилковий крок у будь-якому з п'яти бальних факторів, перелічених у розділі "Як підраховується показник FICO?" може негативно вплинути на ваш кредитний рахунок. Ось приклади.

Пізні або пропущені платежі

Повністю 35% вашої оцінки FICO базується на вашій історії платежів, включаючи інформацію про конкретні рахунки (кредитні картки, роздрібні рахунки, розстрочення, позики тощо); певні несприятливі публічні записи (такі як застава, стягнення законів та банкрутства); кількість прострочених елементів у файлі та тривалість прострочення цих рахунків.

Занадто велика кількість кредитів у використанні

Ще 30% балів FICO ґрунтується на сумі, яку ви заборгували у відсотках від кредиту, який ви маєте, наприклад, ліміти на ваші кредитні картки. Занадто високий відсоток (наприклад, понад 30%) може означати, що ви перенасичені і у вас можуть виникнути проблеми із поверненням боргів у майбутньому. Це часто називають вашим коефіцієнтом використання кредитних коштів.

Коротка кредитна історія, або її взагалі немає

Незважаючи на те, що вік не враховується в оцінці FICO, тривалість вашої кредитної історії є. Зазвичай молода людина має нижчий кредитний бал, ніж старша, навіть якщо всі інші фактори однакові. Ще 15% від вашої оцінки FICO ґрунтуються на тривалості вашої кредитної історії, включаючи кількість часу з моменту відкриття та використання різних рахунків.

Занадто багато запитів на нові кредитні лінії

Як згадувалося вище, ваш показник FICO не враховує жодних ініційованих споживачами або рекламних запитів щодо вашої кредитної картки. Це означає, що ви можете перевірити власну кредитну оцінку, не ризикуючи її пошкодити, і що компанії, які роблять запити, перш ніж надсилати вам рекламні повідомлення (наприклад, попередньо затверджені прохання про отримання кредитної картки), також не вплинуть на ваш рахунок. 10% вашої оцінки FICO, заснованої на новому кредиті, включає кількість нещодавно відкритих рахунків (і відсоток нових рахунків порівняно із загальною кількістю рахунків), кількість останніх запитів щодо кредитування (крім запитів споживачів та рекламних запитів) та скільки часу минуло з моменту відкриття нових рахунків або отримання кредитних запитів.

Занадто мало видів кредиту

Решта 10% від вашої оцінки FICO ґрунтуються на видах використовуваних вами кредитів, таких як кредитні картки, іпотечний кредит, автокредит тощо. Маючи лише один тип кредиту - наприклад, лише кредитні картки - може негативно впливати на ваш рахунок. Наявність різноманітних видів кредитів покращує ваш рахунок, оскільки він відзначає вас як досвідченого позичальника.

Якщо ви пам’ятаєте, що вчасно сплачувати рахунки - це проблема для вас, подумайте про налаштування автоматичних платежів або підписку на нагадування електронною поштою чи текстом.

Що може підвищити кредитну оцінку?

Як зазначає FICO, покращення поганого кредитного бала є поступовим процесом. Немає швидких виправлень - і остерігайтеся будь-якої людини чи компанії, яка намагається продати вам її. Основна порада FICO щодо відновлення кредиту - це "відповідальне управління цим у часі". Ось кілька кроків, які ви можете зробити:

• Перевірте свій кредитний звіт, щоб виявити проблемні області
• Налаштуйте автоматичні платежі або нагадування про оплату, щоб вчасно оплачувати рахунки
• Зменшіть загальний рівень заборгованості
• Погашайте борг, а не переміщуйте його, наприклад, з однієї кредитної картки на іншу
• Залишайте свою кредитну картку та револьверні кредитні залишки низькими
• Подайте заявку та відкрийте нові кредитні рахунки лише у разі потреби