Поради експертів щодо скорочення боргу за кредитною карткою

Кредитні картки можуть бути величезною зручністю. Але якщо ви не будете обережні, вони також можуть бути простим способом потрапити в серйозні фінансові проблеми і врешті-решт погані кредити. Ось кілька причин, за якими ви можете скоротити заборгованість за кредитною карткою та кілька простих кроків для її вирішення.

Ключові вивезення

• Заборгованість за кредитною карткою дорога, і занадто багато її може зашкодити вашій кредитній оцінці.
• Щоб зменшити заборгованість за кредитною карткою, плануйте щомісяця сплачувати більше балансу, в ідеалі - всього.
• Якщо у вас є кілька кредитних карток, спробуйте спочатку погасити ту, що має найвищу процентну ставку.

Недоліки боргу за кредитною карткою

Існує маса вагомих причин нести менше заборгованостей по кредитній картці, або взагалі жодної. Серед них:

Це дорого

Відсотки за кредитними картками дуже дорогі порівняно з іншими формами боргу. Насправді відсоткова картка, в середньому, становить приблизно вдвічі-тричі процентну ставку за позикою на капітал або заставою. Це також може призвести до великого перекусу з вашого бюджету. Фінансові консультанти, як правило, кажуть, що середньостатистична особа не повинна сплачувати більше 10% своєї чистої виплати додому за кредитну карту та іншу споживчу заборгованість (не враховуючи іпотечні кредити), зазначає Говард С. Дворкін, сертифікований державний бухгалтер та засновник "Консолідованого кредиту" Консультаційні послуги. Більше того, і у вас можуть виникнути проблеми з тим, щоб вирішити інші цілі.

Це ризиковано

Льюїс Дж. Альтфест, сертифікований фінансовий планувальник у Нью-Йорку, клієнти якого, як правило, є професіоналами з великими доходами, каже, що заборгованість за кредитними картками часто становить ризик. Це також може бути раннім попереджувальним знаком непередбачених проблем. "Занадто часто [фінансові планувачі] бачать зловживання використанням кредитів, що призводить до фінансових труднощів", ​​- пише Altfest. "Іноді люди просто заглиблюються занадто глибоко".

Це не виводиться

На відміну від деяких інших видів боргу, відсотки за кредитною карткою не підлягають оподаткуванню. Навпаки, відсотки, які ви сплачуєте за домашню іпотеку, зазвичай приносять вам відрахування.

Це може зашкодити вашому кредитному рахунку

Один кредитний фактор, який бюро використовують для обчислення вашої кредитної оцінки, називається коефіцієнтом використання ваших кредитів . Ось скільки грошей ви заборгували в даний час, як відсоток від усіх наявних у вас кредитів. Наприклад, якщо ліміти на ваші кредитні картки становлять 15 000 доларів, а ви заборгували 5000 доларів, ваш коефіцієнт використання кредитів становить 33%. Взагалі кажучи, коефіцієнт використання кредитів, що перевищує 30%, вважається негативним в оцінці кредиту.

Як атакувати борг по кредитній картці

Якщо ви хочете зменшити заборгованість за кредитною карткою, ось кілька кроків, які ви можете зробити.

Платіть більше, ніж мінімальний

Скажімо, ви заборгували 5000 доларів на кредитній картці та сплачуєте 15% відсотків. Ваша компанія з кредитними картками може дозволити вам здійснити скромний мінімальний платіж, наприклад 2% або баланс, або 100 доларів на місяць. Але лише здійснення мінімальної виплати призведе до багаторічної заборгованості та багатьох сотень доларів додаткових відсотків.

Якщо припустити, що ви не здійснюєте нових покупок на картці та платите ці мінімум 100 доларів щомісяця, скільки часу знадобиться для погашення боргу в 5000 доларів? Відповідь - 79 місяців, або більше шести з половиною років. років. Ви також заплатите близько 2900 доларів відсотків. Це багато грошей, щоб заплатити за запозичення 5000 доларів.

Оплачуйте свої картки по порядку

"Скажімо, у вас є чотири борги за кредитними картками", - сказав Чарльз Х'юз, сертифікований фінансовий планувальник у Бейшор, штат Нью-Йорк, "Замість того, щоб робити чотири рівних платежі за всі картки, подумайте про те, щоб зробити найбільший платіж за карту з найвищою процентною ставкою. " Після того як ви сплатили цю карту, перейдіть до тієї, з наступною найвищою ставкою.

Ця методика називається лавиною боргу, і це найбільш фінансово ефективний вибір. Це контрастує з іншою стратегією виплат, борговим сніжком, в якому ви повністю погасите найменший борг (виплачуючи лише мінімально за інші). Тоді ви використовуєте свої зайві гроші, щоб методично погасити решту своїх боргів від найменшої до найбільшої. Це дає психологічну вигоду від зменшення кількості боргів, які ви заборгували за серію менших перемог, поки найбільший не залишиться єдиним.

Один із способів припинити стягнення боргу з кредитної картки: частіше почніть використовувати готівку.

Уникайте нових боргів

Відкладіть свої картки на деякий час і спробуйте зробити щоденні покупки готівкою. Це також може бути можливістю зробити аналіз грошових потоків, щоб з’ясувати, куди йдуть ваші гроші, зазначає Х'юз. Ви, мабуть, помітите непотрібні витрати, які зможете скоротити, і заощадите більше.

Перерахуйте баланси

Можливо, ви зможете передати свої залишки з карток із високим відсотком на низькі відсотки. Такі пропозиції часто пропонують 0% вступної процентної ставки протягом шести-12 місяців. Захоплення, як це може здатися, є деякі застереження. З одного боку, пропозиції за переказ вимагають попереднього внеску в розмірі від 3% до 5% від суми, яку ви перераховуєте, або ж плати за переказ єдиного балансу. Незважаючи на це, воно могло того вартий.

Консолідуйте свої борги

Ви також можете взяти особисту позику або кредитну лінію для консолідації залишків кредитної картки (та інших боргів) за нижчою процентною ставкою. За допомогою такої стратегії ви могли б конвертувати заборгованість за карткою, за якою ви сплачуєте 15% або більше відсотків, до кредиту з річною процентною ставкою більше від 4% до 8%. Просто не забудьте заповнити те, що ви економите на відсотках, а не витрачайте їх на збільшення боргу.