Роз'яснення клієнтам підвищення процентних ставок та нерухомості

На динамічному вільному ринку позикодавці - незалежно від того, підтримувані чи приватизовані урядом - конкурують за бізнес покупців житла, який сприяє збільшенню або зменшенню середньомісячних процентних ставок за іпотечними кредитами. Виходячи з виправлених цін на житло, жорсткіших стандартів кредитування та зменшення надлишків непроданих будинків, середня процентна ставка за 30-річною фіксованою іпотекою залишається майже історичною мінімумою.

Сьогоднішні ставки іпотечного кредитування залишаються майже на рівні 4%, але збільшення до 5% в осяжному майбутньому цілком можливе. Насправді, це враховуючи, що в 2017 році є сильніша економіка. Однак підвищення процентних ставок по іпотечному кредиту є нічим не боятися, а знання цієї теми полегшить побоювання учасників ринку житла. Для учасників ринку житла важливо зрозуміти підвищення ставок іпотечного кредитування, оскільки вони впливають практично на кожен аспект придбання будинку. (Докладніше цього автора дивіться у статті: Оренда нерухомості для отримання доходу на пенсію та нарощування багатства .)

Підвищення процентних ставок та домочадців

У бізнесі з нерухомістю звичайна мудрість говорить, що підвищення процентних ставок ускладнює покупку чи продаж будинку, а зниження процентних ставок полегшує покупку та продаж.

Наприклад, якщо покупець Джонні з дому бажає 4% ставки на 30-річну фіксовану іпотеку на будинок вартістю 400 000 доларів, його щомісячний платіж за іпотеку складе 1900 доларів. Але якби Джонні кваліфікував лише 5-відсоткову ставку за 30-річну фіксовану іпотеку, його щомісячний платіж виросте до 2138 доларів. Зростання відсотків на 1% збільшує виплату Джонні на 238 доларів, або приблизно на 13%. Отже, що це означає для покупців дому?

З точки зору покупця житла, у міру збільшення ставок іпотеки, доступність знижується. У вищезгаданому вище, покупець Johnny Home хоче отримати право на іпотеку в розмірі 400 000 доларів під 4% відсотків, але при 5% відсотках кредитори можуть запропонувати Джонні лише позику в розмірі 355 000 доларів, виходячи з його кваліфікації. Зростання відсотків за іпотечним кредитом на 1% зменшує купівельну спроможність Джонні на 45 000 доларів.

Перед Великою рецесією, під час піку іпотечного безумства на первинному рівні, Покупець Джонні Хаус міг би "претендувати" на таку заставу, яку він хотів, на 400 000 доларів. Але, щоб підсолодити угоду, кредитор із низьким рівнем оплати запропонував би Джонні 2% регульовану процентну ставку протягом перших п'яти років. Однак через п'ять років Джонні стає на гачок щонайменше 7% відсотків, можливо, і більше, якщо процентні ставки зростають.

Підвищення процентних ставок та продавців

Підвищення ставок іпотеки також впливає на продавців, хоча і по-різному. Наприклад, якщо Джилл хоче продати свій будинок за 400 000 доларів, вона більше ніж вітається перерахувати свій будинок за цією ціною. Однак через підвищення процентних ставок потенційні покупці можуть дозволити собі житло Джилл лише на рівні 355 000 доларів. Безперечно, вона все-таки може отримати прибуток від продажу, але лише 1% підвищення ставок іпотечного кредиту зменшує ринкову вартість будинку Джилл приблизно на 45 000 доларів. Її прибуток буде залежати від того, наскільки добре вона грає на ринку. По суті, якби відсоткові ставки зростали б дуже швидко, це призведе до утиску гальм на житловому середовищі. (Докладніше про цього автора дивіться у розділі: Сезони впливають на нерухомість більше, ніж ви думаєте .)

Підвищення процентних ставок та вартості майна

Підвищення процентних ставок дуже помітно впливає на покупців та продавців. Гіпотетичні ситуації доводять, що вартість нерухомості та ціни на житло безпосередньо співвідносяться з іпотечними ставками, але те, що лежить в основі обох сценаріїв, - це здоров'я економіки.

Якщо економіка зростає досить швидко, підвищення ставок іпотечного кредиту не матиме великого впливу на вартість нерухомості та ціни на житло. Наприклад, якщо іпотечні ставки збільшуються на один бал, щомісячні платежі збільшуються на 238 доларів. Однак сильна економіка дозволяє роботодавцям збільшувати зарплати достатньо, щоб допомогти компенсувати зростаючу процентну ставку. Поки економіка продовжує зростати, і ми продовжуємо спостерігати зростання робочих місць та зростання заробітної плати, зростання процентних ставок не повинно паралізувати ринок житла.

Підвищення процентних ставок та інвестування в нерухомість

У міру зростання ставок іпотечного кредитування вплив на інвестиції в нерухомість може бути позитивним. Ринок орендної нерухомості збільшиться, оскільки менше людей може претендувати на іпотеку. Однак, підвищення процентних ставок знижує ціни, тому іноді може бути краще придбати під час зростання процентних ставок.

Крім того, у міру зростання процентних ставок буде відбуватися менше операцій з нерухомістю, оскільки стандарти кредитування будуть жорсткішими. Таким чином, більше людей потребуватимуть нерухомості, поки вони не зможуть дозволити собі іпотеку. Зростання відсотків для інвестора на 1% може обернутися припливом прибутку на правильному ринку житла.

На закінчення: купувати чи продавати?

Купувати житло в міру зростання процентних ставок по іпотечному кредитуванню нічого не варто. З історичної точки зору, 5% ставка іпотеки залишається надзвичайно низькою. І сьогодні іпотека з фіксованою ставкою протягом наступних 30 років все ще значно дешевша порівняно з історичними порівняннями, про що свідчать дані, надані іпотечним кредитором Фредді Маком. Середня річна ставка за 30-річною фіксованою іпотекою з 2009 року не досягла 5%. На початок Великої рецесії в 2006 році середня ставка іпотечного кредиту становила 6, 41%. На десять років раніше в 1996 р. Середня ставка іпотеки становила 7, 81%, а на 10 років раніше, ніж у 1986 р., Середня ставка іпотечного кредитування становила 10, 19%.

Процентні ставки, що залишаються поблизу історичних мінімумів, добре підходять для покупців, а сьогоднішній ринок відображає частину найдешевшої заборгованості, яку покупець житла зможе досягти на ринку. Найголовніше, щоб знайти правильну іпотеку, залежить від отримання правильної поради від досвідченого експерта з нерухомості, який особисто володіє багатьма властивостями та здійснив численні продажі нерухомості для інших. Робота з експертом дозволяє потенційним інвесторам відчувати себе більш обізнаними, впевненими та безпечними у своїх фінансових рішеннях. (Докладніше про цього автора див. У розділі: 8 запитань до управління властивостями прокату .)

Для отримання додаткової інформації про підвищення процентних ставок та ринку житла ви можете завантажити документ: Купівля будинку в умовах зростання процентних ставок . Райан Бойкін є співзасновником Atlas Real Estate Group , фірми з нерухомості, що базується в Денвері.