Позики на благоустрій будинку: які найкращі варіанти?

Багато людей звертаються до кредитів на благоустрій будинку, хоча заощадження та виплата грошових коштів на благоустрій будинку часто є найменш дорогим варіантом. Зрештою, коли ви платите готівкою, вам не доведеться платити відсотки. Однак іноді благоустрій будинку відбувається у вигляді невідкладного ремонту, а сплата відсотків за позику коштує дешевше, ніж заощадження для виплати готівки, поки ваш дах протікає місяцями і спричиняє цвіль, гниль та пошкоджені стелі, які ще більше коштуватимуть, щоб відремонтувати пізніше .

Більше того, іноді вносити необхідні зміни в будинок, щоб він залишався живим, має більше сенсу, ніж переїжджати, навіть якщо вам доведеться позичати. А деякі люди просто не хочуть чекати, щоб оновити; вони зараз віддадуть перевагу позичити цю гарну кухню і окупаються проектом з часом. Незалежно від причини, якщо ви збираєтесь позичати гроші на благоустрій будинку, ви повинні знати, які ваші варіанти та які можуть бути найкращими для вашої ситуації.

Традиційні кредити на благоустрій будинку

Традиційна позика на благоустрій будинку дозволяє власникам будинків позичати одноразову суму для оплати необхідної праці та матеріалів для завершення таких проектів, як реконструкція кухні чи ванної кімнати, додавання басейну у задній двір або заміна старі системи ОВК. Кредитні спілки, традиційні банки та кредитори в Інтернеті пропонують позики на благоустрій будинку. Це незабезпечені позики, тобто власник будинку не надає жодного застави для позики. Як результат, процентна ставка буде вищою, ніж була б для забезпеченої позики, наприклад, позики під власний капітал.

Процентна ставка також залежатиме від кредитної оцінки позичальника, строку позики та суми позики. Наприклад, SunTrust Bank пропонує кредити на покращення житла на суму від 5000 до 9 999 дол. США на терміни від 24 до 36 місяців та відсоткові ставки від 6, 79 до 12, 79% (ставки включають знижку на автопокупку 0, 50%), тоді як позика від 50 000 до 100 000 доларів на ті ж самі кількість часу приходить з процентною ставкою від 4, 79% до 10, 29%.

Особисті позики та особисті кредитні лінії

Особиста позика дає позичальникам незабезпечену одноразову суму, яку можна використовувати для будь-яких цілей. Люди використовують особисті позики для відкриття бізнесу, оплату відпусток, консолідацію боргу тощо. Як і позика на благоустрій будинку, але на відміну від позики на власний капітал, особиста позика не вимагає застави і не піддає ризику ваш будинок чи інші активи. Незважаючи на це, нижча процентна ставка та / або більша сума позики можуть бути доступні, якщо отримати забезпечений особистий кредит, а не незабезпечений. Мінімальні позики є низькими, як і плата за позику, і ви можете отримати особисту позику, навіть якщо у вас немає власного капіталу. Ці позики також зазвичай фінансуються швидко. (Докладніше див. 8 можливих ризиків незабезпечених особистих позик та 6 способів отримати найкращу персональну позику .)

Особиста кредитна лінія схожа на особисту позику, за винятком того, що замість того, щоб позичати одноразову одноразову суму, позичальник може взяти кредитну лінію за потребою протягом певної кількості років. Кредитна лінія може допомогти власникам будинків уникати позик більше, ніж потрібно, дозволяючи їм отримувати доступ до готівкових коштів лише у міру необхідності. Але для власників будинків, які не ретельно відстежують свої позики, кредитна лінія може полегшити позики більше, ніж було призначено. Багато невеликих залучень за кредитною лінією з часом можуть скласти велику загальну позикову суму.

Період погашення традиційної позики на оздоровлення будинку, особистої позики або кредитної лінії зазвичай коротший, ніж термін погашення за позикою власного капіталу або кредитною лінією. Позичальник може з часом сплачувати менші відсотки, хоча щомісячні виплати за кредит можуть бути вищими.

Однорангові позики

Завдяки одноранговим запозиченням ви можете отримати незабезпечений кредит для проекту благоустрою вашого будинку. Ваш кредит буде фінансуватися численними інвесторами, які, як правило, надають невеликі суми грошей на багато різних позик, щоб диверсифікувати свій ризик. Ви зробите один щомісячний платіж, який буде схожий на повернення будь-якої іншої позики.

Як і у випадку інших кредиторів, ваша процентна ставка буде базуватися на вашому кредитному рахунку, скільки ви хочете позичити і термін погашення. Оскільки ці позики мають відносно короткі терміни погашення від трьох до п'яти років, ви швидко вийдете з боргу і не будете платити відсотки роками. І, можливо, ви зможете отримати позику однорангового, навіть якщо у вас менше, ніж у зіркового кредиту, хоча ви можете розраховувати на виплату високої процентної ставки, якщо ви отримаєте схвалення.

Важко уявити сценарій, за якого має сенс платити 30% відсотків, щоб зробити благоустрій будинку. Але якщо ви відчайдушно, одноранговий кредит з високою відсотковою ставкою може бути кращим варіантом, ніж стягнення витрат на кредитну карту з високою процентною ставкою, оскільки ви змушені будете погашати рівноправну до- рівномірний кредит протягом декількох років, на відміну від залишку кредитної картки, на який можна витягнути і виплатити відсотки назавжди.

Кредитний клуб, Prosper та Peerform пропонують позики на благоустрій будинку з фіксованою процентною ставкою. Вони також дозволяють вам дізнатися, на яку відсоткову ставку ви маєте право, не впливаючи на ваш кредитний рахунок, заповнивши коротку онлайн-форму. (Докладніше див . 7 найкращих веб-сайтів, що займаються одночасною позикою .)

Позика на власний капітал, кредитна лінія домашнього капіталу або гібридна

Позики до власного капіталу та кредитні лінії для дому (HELOC) - це популярні способи оплати поліпшень житла, оскільки вони мають тривалі строки погашення, а це означає, що щомісячні платежі є низькими. Вони також мають низькі процентні ставки, оскільки вони забезпечені вашим будинком, і відсотки можуть бути податковою сумою, якщо ви деталізуєте їх. Але існує невеликий ризик втратити своє житло, коли ви берете цей вид позики, адже якщо ви не встановите дефолт, позикодавець може стягнути стягнення. Крім того, вам знадобиться від 20 до 30 років для погашення позики на власний капітал або HELOC; це фактично може коштувати вам більше відсотків, ніж короткостроковий кредит з більш високою процентною ставкою, наприклад, традиційний кредит на благоустрій будинку або особистий кредит.

Позика на власний капітал дозволяє позичити одноразову суму одночасно, тоді як HELOC дозволяє отримати кредит за кредитною лінією у міру необхідності протягом певної кількості років, яка називається періодом розіграшу. Під час періоду залучення вам потрібно лише повернути відсотки за кредит, що робить щомісячні платежі зовсім невеликими, але це може призвести до шокового платежу пізніше, коли закінчується період залучення і позичальник також повинен почати погашати основну суму. Крім того, HELOC має змінну процентну ставку, тоді як позика на власний капітал має фіксовану процентну ставку. Початкова ставка HELOC може бути нижчою, ніж позика на власний капітал, але з часом вона може стати вищою, якщо ринкові умови підштовхнуть процентні ставки. (Докладніше див. У розділі Вибір позики на власний капітал або кредитної лінії .)

Деякі HELOC пропонують найкраще в обох світі, дозволяючи вам обидва отримати кредитну лінію за потребою, але також зафіксувати частину того, що ви позичили за фіксованою процентною ставкою, що дає вам більшу впевненість у виплаті. (Докладніше дивіться у розділі Як працює опція HELOC з фіксованою швидкістю .)

Рефінансування грошових коштів

Під час рефінансування грошових коштів ви отримуєте новий кредит для заміни іпотечного кредиту, але замість того, щоб позичати ту саму суму, яку ви заборгували, ви позичаєте більше. Скажімо, ваш будинок коштує 240 000 доларів, і ви заборгували 120 000 доларів за іпотекою. Якщо ви здійснили рефінансування грошових коштів, ви можете отримати новий кредит на $ 192 000. Після погашення іпотечного кредиту в розмірі 120 000 доларів у вас буде 72 000 доларів, щоб заручитися благоустроєм будинку (або будь-якою іншою метою, наприклад, відправити дитину до коледжу).

Якщо здійснити рефінансування без грошових коштів, це потребує більше часу, щоб ви погасили своє житло, але це також надає вам доступ до найнижчих можливих ставок запозичення для оплати благоустрою будинку. Кредитори, як правило, вимагають від власників будинків зберігати деякий капітал після рефінансування грошових коштів, як правило, 20%, тому вам потрібно буде мати достатній капітал, якщо ви хочете скористатися цим варіантом. Вам також потрібно буде працевлаштуватися, мати хороший кредитний бал та відповідати всім звичним вимогам, щоб отримати іпотечний кредит. (Докладніше див. У розділі Коли (а коли ні) для рефінансування іпотеки )

Кредити місцевого самоврядування

Деякі органи місцевого самоврядування пропонують позики, щоб допомогти власникам будинків, особливо тим, хто має низький дохід та людям похилого віку, платити за благоустрій будинку. Ось два приклади таких програм

• Боулдер, штат Колорада - Місто пропонує кредити під 1% або 3% відсотків на суму до 25 000 доларів для будинків для односемейних будинків, які потребують ремонту здоров'я та безпеки або покращення енергозбереження. Власник будинку повинен мати активи менше 50 000 доларів. Позику не потрібно повертати протягом 15 років або до продажу будинку, що б не відбулося раніше.
• Сент-Пол, Міннен. - За умови обмеження доходів, власники будинків можуть отримати позику від 2 000 до 50 000 доларів США під 4% відсотків за додаткове приміщення або новий гараж, нову піч або установку кондиціонера, заміну даху та декілька інші предмети. Інший варіант - позика від 1000 до 25 000 доларів з відстрочкою платежу за основні та необхідні покращення, які безпосередньо впливають на безпеку, житловий стан, енергоефективність чи доступність. Ці позики не належать до тих пір, поки позичальник не продасть, не передасть право власності або переміститься, і їм можуть бути прощені через 30 років постійного права власності та розміщення.

Такі програми доступні не скрізь, але їх там досить багато. Зверніться до місцевого самоврядування, щоб перевірити, чи існує такий у вашому районі та які вимоги є.

FHA Title I Кредити на покращення майна

Власники будинків з обмеженим капіталом можуть отримати кредит FHA Title I на покращення, які роблять житло більш приємним та корисним, включаючи покращення доступності та покращення енергозбереження. Однак ці позики не можна використовувати для предметів розкоші, таких як басейни або відкриті каміни. Кредити на суму менше 7500 доларів зазвичай є незабезпеченими; Найбільше власник дому може позичити 25 000 доларів на 20 років для покращення будинку для однієї родини. Кредитор визначає процентну ставку. Вам потрібно буде знайти титул кредитора, затвердженого FHA, щоб отримати такий вид позики. Як і для будь-якого кредиту, вам знадобиться хороший кредит та продемонстрована здатність повернути позику.

0% вступна ставка кредитної картки

Якщо у вас дуже хороший і відмінний кредит, ви, ймовірно, можете отримати схвалення нової кредитної картки, яка не стягуватиме з вас ніяких відсотків за нові покупки протягом дев'яти до 18 місяців. Карти, які мають таку пропозицію станом на 5 грудня 2016 року, включають Chase Slate (0% квітня протягом 15 місяців, без щорічної комісії) та Capital One QuicksilverOne (0% квітня за 9 місяців, 39 доларів США щорічна плата). Багато інших пропозицій доступні як від кредитних спілок, так і від банків.

Проблема полягає в тому, що для збереження ставки 0% вам, швидше за все, потрібно буде щомісяця робити мінімальні щомісячні платежі, навіть протягом вступного періоду 0%. Вам потрібен чіткий план повернення всієї суми, яку ви позичили до закінчення вступного періоду, інакше доведеться сплачувати відсотки за залишок, як правило, за значно вищою ставкою.

Якщо у вас виникають проблеми з виплатою з боргів, збереженням своїх фінансів або дотриманням термінів, це не найкращий варіант для вас. Позичальники, дисципліновані, орієнтовані на деталі та витрачають свої кошти, можуть вважати це найменш дорогим варіантом. Однак позичити кредитною карткою можливо не стільки, скільки ви могли б з позикою власного капіталу або з рефінансуванням готівки, залежно від того, який у вас є власний капітал і наскільки хороший ваш кредит.

Суть

Існує багато способів оплати благоустрою будинку, від традиційних позик на благополуччя до особистих позик до кредитних ліній власного капіталу до державних програм до кредитних карток. Незалежно від того, який тип позики ви розглядаєте та який тип кредитора ви хочете працювати, покупки навколо допоможуть вам переконатися, що ви отримаєте найкращу ставку та умови кредиту на покращення будинку. Якщо ви подасте заявку з кількома кредиторами протягом короткого періоду, вплив на ваш кредитний рахунок буде мінімальним. (Докладніше див . 5 найбільших факторів, які впливають на ваш кредит, вступ до FHA 203 (k) позики та подання заявки на позику FHA 203 (k) .)