Як я можу уникнути сплати приватного іпотечного страхування?

Приватне іпотечне страхування (PMI) - це страховий поліс, який захищає кредиторів від ризику невиконання зобов'язань та викупу. Як правило, якщо вам потрібно фінансувати, щоб придбати житло та внести початковий внесок у розмірі менше 20% його вартості, ваш кредитор, ймовірно, вимагатиме від вас придбати страховку у компанії PMI до того, як підписати кредит. Хоча це коштує додатково, PMI дозволяє покупцям, які не можуть внести значний внесок (або тим, хто не хоче) отримати фінансування за доступними тарифами.

6 причин уникати приватного іпотечного страхування

Як не платити PMI

Один із способів уникнути сплати ПМІ - це внести внесок, що дорівнює принаймні одній п’яті від ціни покупки будинку; в іпотечному мовленні коефіцієнт позики до вартості іпотеки (LTV) становить 80%. Якщо, наприклад, ваш новий будинок коштує 180 000 доларів, вам потрібно буде відкласти щонайменше 36 000 доларів, щоб не платити ІМТ. Хоча це найпростіший спосіб уникнути PMI, авансовий внесок такого розміру може бути неможливим.

Ще один варіант для кваліфікованих позичальників - це іпотека на скарбничку. У цій ситуації другий іпотечний або власний капітал позики береться одночасно з першою іпотечною. Наприклад, за іпотекою "80-10-10", наприклад, 80% від вартості придбання покривається першою іпотекою, 10% покривається другою позикою, а останні 10% покриваються вашим початковим внеском. Це знижує позикову вартість (LTV) першої іпотеки до менше 80%, виключаючи потребу в ІМТ. Наприклад, якщо ваш новий будинок коштує 180 000 доларів, ваш перший іпотечний кредит буде 144 000 доларів, другий іпотечний - 18 000 доларів, а ваш початковий внесок - 18 000 доларів.

Остаточним варіантом є іпотечне страхування з виплатою кредиторів (LMPI), коли вартість ІПЦ включається до процентної ставки іпотечного кредиту протягом життя кредиту. Тому ви можете в кінцевому рахунку сплатити більше відсотків протягом терміну дії позики.

Ключові вивезення

• Приватне іпотечне страхування (PMI) виникає, якщо вам потрібно фінансувати понад 80% від вартості покупки будинку.
• Ви можете уникнути PMI, одночасно взявши перший і другий іпотечний кредит на житло, щоб жодна позика не становила більше 80% його вартості.
• Ви можете вибрати страхування іпотечного платежу, що виплачується кредитором (LMPI), хоча це часто збільшує процентну ставку по іпотеці.
• Ви можете подати запит на скасування платежів з PMI, як тільки ви накопичите принаймні 20% акцій власного капіталу.

Закінчення PMI рано

Після того, як у вас є іпотека протягом декількох років, ви зможете позбутися PMI шляхом рефінансування - тобто замінивши поточний кредит на новий - хоча вам доведеться зважити витрати на рефінансування проти витрат. продовжувати сплачувати іпотечні страхові внески. Ви також можете домогтися цього достроково, попередньо сплативши основну заставу, щоб у вас було як мінімум 20% власного капіталу (власності). Після того, як ви накопичили цю суму власного капіталу, ви можете попросити кредитора скасувати PMI.

Якщо припустити, що ви залишаєтесь в курсі своїх іпотечних платежів, PMI з часом закінчується в більшості випадків. Після того як коефіцієнт LTV іпотечного кредиту впаде до 78% - це означає ваш внесок, а також основну суму кредиту, яку ви погасили, дорівнює 22% від вартості покупки будинку - Федеральний закон про захист власників будинків вимагає від кредитора автоматично скасувати страхування.

Радник Insight

Скотт Гейнор, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, Лос-Анджелес, Каліфорнія

Існує кілька способів уникнути ІМТ:

• Відкладіть 20% на покупку будинку
• Іпотечне страхування з виплатою кредитора (LPMI)
• Позика VA (для військовослужбовців-військовослужбовців)
• Деякі кредитні спілки можуть відмовитись від PMI для кваліфікованих заявників
• Кошти під заставу
• Кредити лікаря

Про вищезазначені варіанти слід зазначити кілька речей.

З LPMI позикодавець сплачує вартість PMI, але, швидше за все, забезпечить вам більш високу ставку іпотечного кредитування. Також LPMI не усувається, як врешті-решт, робить PMI.

Маючи іпотечний кредит, покупці можуть використовувати два позики замість одного (скарбничку) для придбання будинку. Перший - це традиційний іпотечний кредит. Другий включає або кредитну лінію власного капіталу, або звичайну позику власного капіталу. Другий кредит покриває решту суми для отримання 20% початкового внеску і зазвичай має більш високу ставку.