Як вибрати постійну політику страхування життя

П'ятдесят років тому більшість проданих полісів страхування життя гарантували та пропонували компанії, що займаються взаємними фондами. Вибір був обмежений терміном, даруванням або політикою цілого життя. Це було просто, ви заплатили високу, встановлену премію, і страхова компанія гарантувала випадок смерті. Все це змінилося у 1980-х роках. Процентні ставки зросли, і власники полісів здали покриття, щоб інвестувати грошову вартість у більш високі відсотки, що платять за страхові продукти. Щоб конкурувати, страховики почали пропонувати не гарантовані відсотки поліси.

Гарантована проти негарантована політика

Сьогодні компанії пропонують широкий спектр гарантованих та негарантованих полісів страхування життя. Гарантована політика - це та політика, в якій страховик бере на себе весь ризик і за контрактом гарантує випадок смерті в обмін на встановлену виплату премії. Якщо інвестиції неефективні або витрати зростають, страховик повинен покрити збитки. Завдяки гарантії, що не гарантується, власник, в обмін на нижчу премію та, можливо, кращу віддачу, бере на себе велику частину інвестиційного ризику, а також надає страхувальнику право збільшувати плату за страхування. Якщо все не виходить, як було заплановано, власник полісу повинен взяти на себе витрати та сплатити більш високу премію.

Термін Політика

Строк страхування життя гарантований. Премія встановлюється під питанням і чітко зазначена в полісі. Щорічна політика, що поновлюється, має премію, яка збільшується щороку. Політичний рівень на рівні має спочатку більш високу премію, яка не змінюється протягом встановленого періоду, як правило, 10, 20 або 30 років, а потім стає щорічним терміном поновлення з премією відповідно до досягнутого віку.

Постійна політика

Постійне покриття: ціле, універсальне та змінне життя є більш заплутаним, оскільки одна і та ж політика, залежно від того, як вона видається, часто може бути або гарантована, або негарантована.

Усі ілюстрації полісів постійного страхування життя є гіпотетичними і містять книги, які показують, як поліс може діяти як при гарантованих, так і не гарантованих припущеннях. Норми прибутку та комісійні тарифи зазвичай відображаються у верхній частині кожного стовпця книги, а деякі політики, наприклад, змінна або тривалість індексу, іноді ілюструються, передбачаючи дуже оптимістичні 7% -8% річних доходів. (Для детального ознайомлення читайте докладніше про постійне страхування життя.)

Негарантовані поліси, як правило, ілюструються премією, яка розраховується на основі сприятливої ​​передбачуваної норми прибутку та комісійних платежів, які можуть змінюватися. Нижча виплата премії є великою, якщо ефективність полісу відповідає або перевищує припущення на ілюстрації. Однак якщо поліс не відповідає очікуванням, власник повинен буде сплатити більш високу премію та / або зменшити виплату за смерть, або покриття може прострочити передчасно.

Деякі постійні поліси пропонують гонщику додаткову вартість, яка є частиною контракту, і гарантує, що поліс не втрачає сили. Поліс є гарантованим, навіть якщо вартість грошових коштів впаде до нуля, до тих пір, поки запланована премія виплачується відповідно до запланованих. Залежно від того, як розраховуються поліс і премія, гарантія без прострочення може становити від декількох років до віку 121. Однак, в обмін на передачу ризику назад страховику, ці поліси, як правило, мають більш високу премію і складають мало грошова вартість.

Як прийняти рішення

Чи варто купувати гарантоване чи негарантоване страхування життя, залежить від багатьох факторів. Ось кілька факторів, які слід врахувати:

Якщо потрібно, чи зможете ви сплачувати більш високі внески?

Більшість людей, які купували універсальну життєву політику 10–20 років тому, коли фіксованими процентними ставками 5–7% були нормою, ніколи не передбачали фінансового колапсу в 2008 році або підвищених низьких процентних ставок, які ми зараз переживаємо. Ці політики зараз заробляють лише 2% -3%, і власники, часто пенсіонери, стикаються з виплатою значно більших премій або втратою покриття.

Чому ви купуєте страхування життя?

Страхування є унікальним, оскільки дозволяє вчасно ліквідувати певні події та переносити великі ризики, які ви інакше не можете дозволити собі сплатити зі своєї кишені. Якщо, як і більшість людей, ви купуєте страхування життя за важелем (невелика премія / велика допомога на смерть), можливо, ви не хочете переживати за те, щоб поліс залишався в силі.

Ви хочете вкласти премію та збільшити грошову вартість?

Багато страховиків просувають "життєві вигоди" постійного страхування життя, які включають неоподатковуваний приріст грошової вартості, можливість інвестувати в субрахунки взаємних фондів або індексні продукти, а також брати позики під грошову вартість або здавати частину грошова вартість. Якщо ці переваги для вас важливі, гарантоване покриття може бути не найкращим вибором.

Як довго потрібно покриття?

Для багатьох людей термін політики 20-ти або 30-річного періоду може бути достатнім для погашення іпотеки або надання коштів на освіту ваших дітей. І деяку термінову страховку можна перетворити. (Детальніше про страхові поліси конвертованих.) Однак, якщо вам потрібно покриття протягом усього життя, наприклад, як частина плану нерухомості, вам потрібен поліс, який буде діяти принаймні до 95 або 100 років.

Суть

Дуже важливо подумати, чому ви купуєте страхування життя та як це вписується у вашу фінансову картину. Якщо основна причина страхування полягає у перенесенні ризику, додавання ризику до страхування може не мати сенсу.