Як іпотечні кредитори заробляють гроші?
Іпотечні кредитори можуть виплачуватися різними способами. Коли покупці дому навчаються цим методам, вони можуть зекономити тисячі доларів на іпотеці.
Плата за походження
Оскільки кредитори використовують власні кошти при пролонгуванні іпотечних кредитів, вони зазвичай стягують плату за вихід від 0, 5% до 1% від вартості позики, що обумовлено іпотечними платежами. Ця плата збільшує загальну процентну ставку, виплачену за іпотеку, та загальну вартість будинку.
Наприклад, кредит у розмірі 200 000 доларів США із 6% відсотковою ставкою протягом 30 років має 2% комісії за вихід. Покупця сплачує внесок у розмірі 4000 доларів США разом з іншими застосовними комісіями під час закриття позики. Щомісячний іпотечний платіж, 6% від 200 000 доларів, становить 1199 доларів. Однак, якщо додати плату за вихід у розмірі 4000 доларів США та розділити її на 30-річну позику, платежі збільшуються на 11, 11 дол. На місяць за загальний щомісячний платіж у розмірі 1210 доларів. В цілому власник будинку виплачує 8% процентну ставку, а не сприйняту 6% ставку. Більш висока процентна ставка призводить до того, що більша частина коштів власника дому йде на іпотечний кредит і значно збільшує загальну вартість позики.
Ключові вивезення
- Іпотечні кредитори можуть заробляти гроші різними способами, включаючи збори за заповнення, надбавки за прибутковість, пункти дисконтування, витрати на закриття, цінні папери під заставу і обслуговування позик.
- Плата за закриття витрат, на яку кредитори можуть заробляти гроші, включає додаток, обробку, андеррайтинг, блокування позики та інші збори
- Спред прибутків включає поширення ставки, яку позикодавець сплачує за гроші, які вони позичають у великих банках, і ставку, яку вони стягують із позичальників.
- Іпотечні цінні папери дозволяють кредиторам отримувати прибуток шляхом упаковки та продажу позик. Кредитори також можуть отримати гроші за обслуговування кредитів, які вони пакують та продають через MBS.
Прибутковість спреду Преміум
Іпотечні кредитори використовують кошти від своїх вкладників або позичають гроші у великих банків за нижчими процентними ставками для надання кредитів. Різниця між процентною ставкою, яку позикодавець стягує з власників будинків за продовження іпотеки, і ставкою, яку кредитор сплачує за заміну позикових коштів, - це премія за прибутковість (YSP). Наприклад, позикодавець позичає кошти під 4% відсотків і продовжує іпотеку під 6% відсотків, отримуючи 2% відсотків за кредит.
Бали зі знижками
Частина позики, відома як дисконтна точка, може бути обумовлена при закритті, щоб допомогти викупити процентну ставку іпотечного кредиту. Один дисконтний бал становить 1% від суми застави і може зменшити суму позики на 0, 125% до 0, 25%. Наприклад, два пункти по іпотеці на 200 000 доларів - це 2% від суми позики, або 4000 доларів.
Виплата очок наперед, як правило, знижує щомісячні платежі за кредитом, що економить гроші власників житла протягом терміну дії позики. Ступінь зниження ставки залежить від обраного кредитора, типу застави та кон'юнктури ринку. Покупці будинків повинні бути впевнені, щоб кредитори пояснили, як оплата дисконтних пунктів впливає на процентну ставку по іпотеці.
Закриття витрат
Окрім плати за запозичення, під час закриття сплачується плата за заявку, плата за обробку, плата за андеррайтинг, плата за замовлення та інші збори, що стягуються кредиторами. Оскільки ці витрати на закриття можуть залежати від позикодавця, збори пояснюються заздалегідь у оцінці Доброї віри. Покупці будинків повинні уважно ознайомитись із переліком зборів і поговорити з кредитором, перш ніж приймати рішення про іпотеку, щоб визначити, чи може домовник покупця домовлятися про певні збори або економити гроші, здійснюючи бізнес з іншим кредитором.
Іпотечні цінні папери
Після закриття різних видів іпотечних кредитів кредитори об'єднають позики різного рівня прибутку в цінні папери, що забезпечуються іпотекою (MBS), і продаватимуть їх з метою отримання прибутку. Це звільняє гроші для кредиторів, щоб продовжити додаткові іпотечні кредити та отримати більший дохід. Пенсійні фонди, страхові компанії та інші інституційні інвестори купують MBS для довгострокового доходу.
Продаж іпотечних цінних паперів може звільнити капітал для отримання додаткових позик.
Обслуговування позики
Кредитори можуть продовжувати отримувати дохід, обслуговуючи позики, що містяться в МБС, який вони продають. Якщо покупці MBS не в змозі обробити іпотечні платежі та впоратися з адміністративними завданнями, пов’язаними з обслуговуванням позики, кредитори можуть виконувати ці завдання за невеликий відсоток від вартості іпотеки або заздалегідь визначену плату.
Суть
Оскільки покупці будинків стикаються з великими витратами під час забезпечення застави, важливо, щоб вони зрозуміли, як іпотечні кредитори отримують зарплату та заробляють гроші. Коли домобудівник навчається на цьому процесі, вони, швидше за все, заощадять тисячі доларів на іпотеці і відчувають себе більш безпечно щодо покупки.