Як працюють планове здоров’я з високим рахунком

Ви хочете заощадити гроші на щомісячних внесках на медичне страхування та маєте можливість відкрити рахунок на ощадні заощадження? Якщо так, то вам знадобиться скласти санітарний план з високим рахунком (HDHP). Давайте обговоримо, як виглядають ці плани, їх плюси та мінуси та часи у вашому житті, коли ви можете шукати або уникати HDHP.

Визначені планове здоров’я з високим вирахуванням

HDHP - це план медичного страхування з вирахуванням не менше 1350 доларів, якщо у вас індивідуальний план - або франшиза не менше 2700 доларів, якщо у вас є сімейний план. Вирахування - це сума, яку ви заплатите з кишені за медичні витрати до того, як ваша страховка платить щось. Крім того, максимум для власного плану плану не повинен перевищувати 6 650 доларів США для індивідуального плану або 13 300 доларів для сімейного плану. (Ці показники є поточними на 2018 рік.) Максимум, що ви маєте з кишені, - це найбільше, що вам доведеться заплатити за рік за медичні витрати, покриті вашим страховим планом.

Переваги планів здоров’я з високим вирахуванням

Зазвичай HDHP матиме нижчі внески, ніж еквівалентний план медичного страхування з меншою франшизою. Для людей, які не очікують багатьох медичних витрат на майбутній рік, є сенс мінімізувати ваші внески та вибрати HDHP. Є хороший шанс, що ви заощадите гроші - можливо, кілька сотень доларів чи більше за рік - таким чином.

Будьте впевнені, що ви можете дозволити собі максимум з кишені в найгіршому випадку. Якщо ви не можете, у вас може виникнути медична заборгованість, а додаткові відсотки ще більше ускладнять оплату рахунків. План медичного страхування з більш високими внесками, але доступний максимум зі своєї кишені може бути більш безпечним вибором, якщо максимум з кишені HDHP більше, ніж ви можете покрити.

Зразок щорічних премій та відрахувань за медичне страхування, HDHP проти не HDHP

Наведені вище варіанти показують ситуацію, коли явно має сенс обирати HDHP. За будь-якого плану ви в кінцевому підсумку витратите 4500 доларів власних грошей на премії та франшизи, якщо ваші витрати на медичну допомогу за рік принаймні дорівнюють вашій франшизі. Але з HDHP ви гарантовано витратите лише 1500 доларів США, якщо тільки ви не знаєте, які будуть ваші майбутні витрати на медичну допомогу.

Крім того, наявність HDHP дозволяє внести свій внесок у рахунок заощаджень на здоров'я. Якщо ви знаходитесь у федеральній податковій групі 24%, а за медичні витрати ви затрачуєте 3000 доларів, ви можете скористатися своїм HSA, щоб заплатити за них доларами до оподаткування. Якщо ви використали долари після оподаткування, ті самі 3000 доларів медичних витрат можуть коштувати вам 4000 доларів. Якщо ви вибрали нижчий франшизний план (не-HDHP), ви можете заплатити $ 2550 за свої 3000 доларів за медичні витрати за допомогою гнучких рахунків витрат (FSA), якщо ваш роботодавець пропонує такий. Тоді ви мали б схожі заощадження податків із не-HDHP.

Навіть цей спрощений приклад насправді не такий простий. Аналогічно, більшість ситуацій у реальному житті не є чітким питанням щодо того, чи слід вибирати план з високим вирахуванням або з низьким вирахуванням. Вам потрібно буде робити математику за власними обставинами, враховуючи ваші ймовірні витрати на медичну допомогу за рік та премії, франшизи та максимум з кишені для наявних планів.

Плани здоров’я з високим вирахуванням та профілактична допомога

Якщо ви виберете план з високим вирахуванням, вам все одно доведеться 100% покриття профілактичними послугами від мережевих постачальників, перш ніж зустріти свою франшизу через вимоги Закону про доступну допомогу . До цієї категорії потрапляє небагато послуг, і ви не несете відповідальності за будь-яку виплату чи співстрахування за будь-яку з них. Ось кілька прикладів, взятих із Healthcare.gov:

Дорослі

• Аневризма аорти живота: одноразовий скринінг для чоловіків певного віку, які коли-небудь курили
• Вживання аспірину для профілактики серцево-судинних захворювань для чоловіків і жінок певного віку
• Обстеження артеріального тиску
• Обстеження холестерину для дорослих певного віку або з високим ризиком
• Колоректальний скринінг раку для дорослих старше 50 років
• Скринінг на депресію
• Обстеження діабету (тип 2) для дорослих з високим кров'яним тиском
• Певні імунізації для дорослих, наприклад, проти грипу

Жінки

• Рутинний скринінг на анемію для вагітних або жінок, які можуть завагітніти
• Повноцінна підтримка та консультування з грудного вигодовування від кваліфікованих лікарів та доступ до товарів для годування груддю для вагітних та годуючих жінок
• Контрацепція: Протизаплідні методи, процедури стерилізації та навчання та консультування пацієнтів, затверджені адміністрацією охорони здоров’я для жінок з репродуктивною здатністю (не включаючи абортивні препарати), затверджені адміністрацією продуктів харчування та лікарських засобів. Це не стосується планів охорони здоров'я, спонсорованих певними звільненими «релігійними роботодавцями».
• Обстеження мамографії раку молочної залози кожні 1 - 2 роки для жінок старше 40 років
• Скринінг раку шийки матки для сексуально активних жінок
• Обстеження остеопорозу для жінок старше 60 років залежно від факторів ризику
• Добре відвідує жінку, щоб отримати рекомендовані послуги для жінок до 65 років

Діти

• Обстеження аутизму для дітей у віці 18 та 24 місяців
• Оцінки поведінки
• Обстеження артеріального тиску
• Скринінг на депресію для підлітків
• Скринінг розвитку для дітей до 3 років
• Скринінг слуху для всіх новонароджених
• Вакцини від таких захворювань, як коклюш, грип та вітряна віспа

Придатність до HSA

Як вже зазначалося, інша основна перевага наявності HDHP, окрім типово нижчих премій, полягає в тому, що він дозволяє внести внесок на рахунок заощаджень на здоров'я. Оскільки внески HSA надходять із доларів, що сплачуються до оподаткування, ви можете заощадити значну суму на витратах на медичну допомогу, оплачуючи їх разом із HSA. Наприклад, якщо ви знаходитесь у федеральній податковій групі 24%, рахунок за медичну допомогу в розмірі 100 доларів США фактично обійдеться вам лише в 76 доларів. Ви повинні мати HDHP, щоб мати право на внесок у HSA і щоб мати право отримувати будь-які внески роботодавця до вашого HSA.

Насправді, "безкоштовні" гроші у вигляді необов'язкових внесків роботодавців у ваш HSA є ще однією можливою перевагою наявності HDHP та HSA. Крім того, вам не доведеться назавжди зберігати свій HDHP, щоб скористатися HSA в наступні роки. Внески переходять від року до наступного, і ви можете вкладати свої внески, щоб допомогти їм також зрости. Надалі, навіть якщо у вас більше немає HDHP, ви можете використовувати гроші, які раніше були здані у ваш HSA, для оплати витрат на охорону здоров'я.

Недоліки планів здоров’я з високим вирахуванням

Великим недоліком вибору HDHP є потенційно високі витрати з власних кишень за рік. З 1 січня 2016 року правила Закону про доступну допомогу вказують на те, що найбільша сума, яку кожен може заплатити за максимум в кишені, становить 7 350 доларів США за пільги в мережі. Сімейний максимум - 14 700 доларів. Раніше страхові плани могли вимагати, щоб одна особа в сімейному плані відповідала сімейному максимуму. Це нове правило обмежує ризик, якщо у вас є план сімейного медичного страхування. Після того, як будь-який член сім’ї отримає 3350 доларів на медичні витрати, їхні витрати будуть покриті на 100% протягом решти року.

Ще одна потенційна проблема при зарахуванні на HDHP полягає в тому, що, можливо, ви хочете пропустити візити до лікаря, оскільки ви не звикли мати такі високі витрати з власної кишені. Не вибирайте HDHP, якщо це призведе до того, що ви захворієте або заважатиме одужанню, оскільки ви хочете заощадити гроші в короткий термін, уникаючи лікарів, процедур чи приписів. Це буде коштувати вам дорожче, плюс вам буде фізично незручно.

Плани здоров’я з високим рахунком і Ви

Від того, чи має сенс мати ХДГ, залежить від вашого життєвого етапу та пов’язаних з цим медичних витрат, які ви, мабуть, понесете. Якщо ви молодий і здоровий і рідко ходите до лікаря або приймаєте ліки, що відпускаються за рецептом, ви, ймовірно, заощадите багато грошей, вибравши HDHP, оскільки премія нижче. Якщо ви плануєте народжувати дитину найближчим часом, ЛПВП може бути не найкращим вибором, оскільки витрати на пологи в лікарні високі, а ваші витрати на власну кишеню легко перевищуватимуть щорічний план максимуму з кишені. . В середньому, хоча це залежить від штату до штату, комерційні страховики заплатили 18 319 доларів за вагінальну доставку і 27 866 доларів за кесарів розтин в 2010 році, згідно з дослідженнями компанії Truven Health Analytics, проведене в 2013 році.

HDHP також може не мати сенсу, якщо у вас є маленькі діти, оскільки вони, як правило, часто відвідують лікаря. Коли ваші діти старші і якщо вони і ви здорові, HDHP може мати сенс. З іншого боку, якщо хтось, кого охоплює ваш план, має хронічний стан, який потребує постійного лікування, ви можете отримати користь від плану з меншим вирахуванням. Нарешті, якщо ви старші, у вас статистично більше шансів на вищі витрати на медичну допомогу, тому ви, можливо, не захочете ризикувати на ЛПВЩ. Але якщо ви все ще в хорошому здоров’ї і не маєте підстав передбачати дорогі витрати на охорону здоров'я, HDHP може працювати для ваших обставин, незважаючи на ваш вік.

Від того, чи допоможе HDHP заощадити гроші, завжди залежить від деталей конкретних планів, які вам доступні, і очікуваних витрат на медичну допомогу на рік. HDHP не є автоматично кращою чи гіршою угодою, ніж страховий поліс із меншою франшизою лише тому, що ваші обставини потрапляють у певну категорію. Ви завжди повинні робити математику для власної ситуації.

Суть

HDHP може заощадити гроші у вигляді нижчих премій та податкової пільги, яку ви можете отримати на медичні витрати через HSA. Важливо оцінити витрати на охорону здоров’я на майбутній рік і подивитися, на скільки ви несете відповідальність за свою кишеню за допомогою HDHP, перш ніж зареєструватися. У деяких випадках план з меншою франшизою дозволить заощадити гроші, навіть незважаючи на те, що він, як правило, має більш високі внески і не дасть вам отримати HSA. Крім того, якщо ваш роботодавець пропонує це, ви можете скористатись FSA, щоб отримати економію податку на медичні витрати за допомогою нижчого відрахування.