Ви захищені, якщо ваша страхова компанія піднімає живіт?

Проблема з поганим банком? FDIC має вашу спину!
Мав брокерський рахунок у Берні Медоффа? SIPC вас охопив!

Ваша компанія страхування життя збанкрутує. Ух о… тепер що ?!

Незважаючи на федеральне поглинання AIG у вересні 2008 року, більшість людей дивуються тому, що роль захисту споживачів від збоїв страхової компанії фактично потрапляє до рук урядів штатів. Державні регулятори страхування несуть відповідальність за моніторинг фінансового стану страхових компаній, які мають ліцензію на ведення бізнесу у відповідних штатах. Після того, як регулятори вступлять, і все вибухає, це завдання гарантійного фонду держави вступити та захистити страхувальників.

ДИВІТЬСЯ: Фінансові регулятори: хто вони та що роблять

Невдача страхової компанії 101 Коли страхова компанія зазнає невдачі та йде в ліквідацію, державний страховий фонд гарантує захист страхувальників держави. Якщо можливо, гарантійний фонд намагатиметься передати поліси іншим стабільним страховим компаніям; якщо це не вдасться, поліс продовжуватиме здійснюватися центральним гарантійним фондом. Коли державний гарантійний фонд бере на себе страховий або ануїтетний поліс, на нього поширюватимуться обмеження щодо покриття, встановлені кожною державою.

Наприклад, у Флориді ліміти страхування життя та виплати ануїтету такі:

Страхування життя

• Вигода від смерті: 300 000 доларів США за кожне страхування
• Видача готівки: 100 000 доларів США за страхування життя

Ануїтет

• Видача готівки: 250 000 доларів США за відстрочений ануїтет на власника договору
• Ануїтет у вигоді: 300 000 доларів США на кожного власника контракту

Що стосується страхування життя, то визначення того, чи є у вас покриття та яке покриття надається вашою державою, досить просто. З іншого боку, якщо ви маєте змінну ануїтет, вам потрібно буде переглянути свій аннуитетний договір і прочитати тонкий шрифт, викладений вашою державою, щоб знати, чи захищений ви. У випадку Флориди політика змінної ануїтету не покривається, якщо страховик не гарантує певний аспект полісу. Це означає, що страхова компанія сплачується за покриття якоїсь відповідальності, пов’язаної з полісом. Ніяка відповідальність перед страховиком не означає ніякої допомоги для вас.

Якщо ви хочете отримати інформацію про покриття вашої держави, ви можете перейти на веб-сайт Національної організації гарантій страхування життя та здоров'я. Після того як ви перейдете на цей веб-сайт, ви можете натиснути на посилання для асоціації своєї держави. Якщо ви не повністю розумієте, що стосується, зателефонуйте безпосередньо до асоціації своєї держави щодо допомоги щодо вашої ситуації.

Максимізація вашого покриття Якщо ви хочете збільшити розмір бланку безпеки державного гарантійного фонду, вам потрібно працювати в межах закону вашої держави. У більшості штатів ви можете збільшити покриття, працюючи з кількома страховиками. У більшості штатів індивідуальний ліміт покриття визначається на основі компанії, тому якщо у вас є дві політики щодо двох різних компаній, ви отримаєте подвійне покриття.

Ця методика покриття шарів за допомогою декількох страхових компаній схожа на те, як люди максимізують покриття FDIC, відкриваючи банківські рахунки через кілька банків. Враховуючи великі суми, пов’язані зі страхуванням життя, і клопотами, пов'язаними з андеррайтингом, які будуть залучені до отримання декількох полісів страхування життя через різні страхові компанії, в реальному світі це не практично, і це може призвести до того, що коштуватимуть вам більше грошей на ту ж суму покриття.

З іншого боку, корисна стратегія може вести бізнес з декількома компаніями з ануїтету, щоб збільшити ліміти покриття штату. Хоча це не є практичним для страхування життя, більшість держав надають вашій дружині подвійний рівень покриття, якщо він чи вона має ануїтет. Наприклад, якщо ви хочете вкласти 200 000 доларів в ануїтет, а гарантія вашого штату становить 100 000 доларів на особу, і ви, і ваш подружжя можете інвестувати в одну компанію, щоб отримати 200 000 доларів покриття грошової вартості. Гарантії на змінну ануїтету під час спаду на ринку 2008-2009 рр. Були основним джерелом фінансового болю для більшості страхових компаній, які працюють на ринку змінної ануїтету, і не випадково великі страховики з великими портфелями змінних ануїтетів шукали гроші уряду (Хартфорд 3, 4 мільярда доларів та Лінкольна 950 мільйонів доларів). Як результат, все, що допоможе посилити вашу експозицію до будь-якої однієї компанії з ануїтетом, ймовірно, є хорошою ідеєю.

ДИВІТЬСЯ: Змінна ануїтет

Недолік системи Проблема системи гарантій у більшості штатів полягає в тому, що їй не вистачає заздалегідь резервного фонду, тобто немає коштів на дощовий день у разі відмови одного з них. Замість того, щоб страхові компанії щороку платили у фонд, як банки роблять для FDIC, щоб придушити цей удар, державні гарантійні фонди розширюють збитки та передають їх іншим державним страховим компаніям, що мають ліцензію, у тому ж напрямку діяльності відповідно до їх частка ринку в державі. Якщо ви оцінюєте збори після катастрофічної невдачі головного гравця, це як прохання Банку Америки та Citgroup покрити збитки Лемана. Якби сталася масштабна катастрофа, незрозуміло, чи вдасться структурі, яка фінансує діючу систему безпеки, досягти успіху без певного втручання платників податків.

Висновок Хоча мережа безпеки державної гарантії успішно функціонує протягом багатьох років, вона має потенційні недоліки. Зрештою, люди, які прагнуть придбати страхування життя або ануїтет, повинні спочатку покластися на рейтинги страховика та їх фінансову силу. Однак поширення ризику та позиціонування себе на першому місці, якщо щось піде не так, завжди є хорошою ідеєю. Ця максимум особливо актуальна, якщо у вас багато грошей із змінними ануїтетами з гарантіями на них.

ДИВАЙТЕ: Чи піднімається ваша страхова компанія?