Як обчислюється моя кредитна оцінка?

Кредитна оцінка, яку часто називають оцінкою FICO, є власницьким інструментом, створеним FICO (раніше корпорацією Fair Isaac). FICO фактично не є єдиним видом кредитного бала, але це захід, який найчастіше використовують кредитори для визначення ризику, пов'язаного із бізнесом з позичальником.

Розрахунок балів FICO

FICO не розкриває власну формулу для обчислення кількості кредитних балів. Але загальновідомо, що обчислення включає п'ять основних компонентів, що мають різний рівень важливості. Ці категорії з їх відносною вагою є:

• історія платежів (35%)
• заборгованість (30%)
• тривалість кредитної історії (15%)
• новий кредит (10%)
• тип використовуваного кредиту (10%)

Усі ці категорії враховуються у вашому загальному балі - жоден фактор чи інцидент не визначають його повністю.

3 важливих чинника кредитної оцінки

Кожна категорія підрахунку вашої кредитної оцінки

Історія платежів враховує, чи ви сплачували свої кредитні рахунки послідовно та вчасно. Він також вивчає попередні банкрутства, збори та проступки. Він враховує розмір цих проблем, час, який знадобився для їх вирішення, і скільки часу минуло з моменту появи проблем. Чим більше проблем у вас у вашій кредитній історії, тим нижчим буде ваш кредитний бал.

Наступний найбільший компонент - це сума, яку ви заборгували в даний час відносно наявного у вас кредиту. Формули кредитних балів передбачають, що позичальники, які постійно витрачають до або вище свого ліміту кредиту, є потенційними ризиками. Кредитори, як правило, люблять бачити коефіцієнти використання кредитів - відсоток наявного кредиту, який ви фактично використовуєте, нижче 20%. Хоча цей компонент кредитного бала фокусується на вашій поточній сумі боргу, він також враховує кількість різних рахунків та конкретні типи рахунків, які ви маєте. Велика сума боргу з багатьох джерел негативно вплине на ваш рахунок.

Інші категорії (тривалість кредитної історії, новий кредит та тип використовуваних кредитів) досить прості. Чим довше відкриті ваші кредитні рахунки та справді, тим краще. Здоровий глузд наказує, що той, хто ніколи не запізнювався з виплатою за 20 років, набагато безпечніше, ніж той, хто встиг уже два роки. Крім того, коли люди претендують на кредит багато, це, мабуть, вказує на фінансовий тиск, тому щоразу, коли ви звертаєтесь за кредит, ваш рахунок трохи зменшується.

Що не включено

Важливо розуміти, що ваша кредитна оцінка включає лише інформацію, що міститься у вашому кредитному звіті, і не відображає додаткової інформації, яку ваш кредитор може врахувати під час своєї оцінки. Ваш кредитний звіт не включає, наприклад, такі речі, як поточний дохід та тривалість роботи. Однак, оскільки ваш кредитний рейтинг є ключовим інструментом, який використовують кредитні агенції, важливо періодично підтримувати та вдосконалювати його.